المحاضرة 11 البنوك الإسلامية تقديم أ رمزي عبدالله حسان

بسم الله الرحمن الرحيم مرحبا بك عزيزي الدارس في رحاب جامعه القران الكريم والعلوم الاسلاميه مقرر النقود والبنوك اللقاء الحادي عشر البنوك الاسلاميه عزيزي الطالب بعد دراسه هذه الوحده ينبغي ان تكون قادرا على ان تعرف معنى البنوك الاسلاميه وان تعرف مصادر اموال المصارف الاسلاميه ومفهوم المخاطره وصيغ التمويل في المصارف الاسلاميه عزيزي الدارس تعرف البنوك الاسلاميه بانها تلك المؤسسات الماليه للوساطه الماليه والتي لا تعمل بفائده ويعتمد نموذج المصرف الاسلامي على صيغه المضاربه وهي شركه في الربح بين ارباب الاموال والمصرف مضارب يضارب لغرض توليد الاربع اذا يفهم من هذا التعريف ان البنك الاسلامي هو عباره عن مؤسسه ماليه للوساطه الماليه تعمل من اجل تشغيل الاموال ولا تعمل بنظام الفائده وانما تستخدم صيغه المضاربه او صيغا اخرى ستاتي معنا في هذا اللقاء دعنا نستعرض مصادر الاموال في المصرف الاسلامي مصادر الاموال في المصرف الاسلامي يمكن اعتبارها جانب الخصوم الذي يشتمل على راس المال وهو ما يساهم به ملاك المصرف لانشائه وبينما ان راس المال في المصارف التقليديه له اهميه بالغه في ضمان حقوق المودعين ايضا في جانب الخصوم الحسابات الاستثماريه وهي تمثل الجزء الاكبر من مصادر اموال المصرف ويكون المصرف في هذه الحسابات مضاربا واصحابها ارباب اموال ايضا من ضمن مصادر الاموال في المصارف الاسلاميه الحسابات الجاريه التي يودع المدخرون اموالهم ويحصلون على دفتر شيكات يخولهم السحب منها متى يشاؤون بينما في الحسابات الجاريه لا يحصلون على زياده ولا يحصلون على ارباح فالمصرف هو المقترض وصاحب الحساب هو المقرض وهي اي الحسابات الجهاريه قروض حاله غير مؤجله يستردها العميل في اي وقت يشاء اذا هذه بعض مصادر الاموال في المصارف الاسلاميه يمكن اعتبارها في جانب الخصوم قلنا انها راس المال الحسابات الاستثماريه الحسابات الجاريه لننتقل بعد هذا الى صيغ التمويل الاسلامي عزيزي الدارس بما ان المصرف الاسلامي هو عباره عن وسيط مالي هذا الوسيط المالي تتمثل وظيفته الرئيسيه في التوسط بين فئه الفائض وفئه العجز فئه الفائض اولئك هم المدخرون الذين فاضت اموالهم عن حاجتهم اليوميه فقاموا بادخالها فئه العجز هم المستثمرون الذين يحتاجون الى تلك السيوله من اجل تغذيه مشروعاتهم الاستثماريه يحتاج المصرف الاسلامي الى صيغ هذه الصيام تكون بديلا للربا وبديلا للاقراض بفائده بناء على ذلك يمكن تقسيم الصيغ الى مجموعتين رئيسيتين المجموعه الاولى وهي الصيغ المعتمده على الديون والصيغه الثانيه والمجموعه الثانيه هي الصيغ المعتمده على الاشتراك في الربح والخساره اذا المصرف الاسلامي وسيط للتبادل ومؤسسه للوساطه الماليه وهي تقوم بالعمل وفق صيغتين صيغ معتمده على الديون وصيغ معتمده على الاشتراك في الربح والخساره صيغ التمويل المعتمده على الديون تلك التي تكون في ظل صيغ التمويل المعتمده على الديود شبيهه باصول المصرف التقليدي مع فارق مهم ان تلك الاصول ثابته في قيمتها النقديه لا ترتبط بمتغير خارجي اهم هذه الصيغ المعتمده على الديون صيغه المرابحه للامر بالشراء هو احد صيغ البيوع المعروفه عند المسلمين ويعني الكشف عن ثمن الشراء واي تكاليف اخرى لان البيوع كما يقسمها العلماء تنقسم الى اقسام بحسب هذا المناط فمنها ما يفصح فيه عن سعر الشراء ومنها ما لا يفصح فيه عن سعر الشراء ومنها ما يترك للمشتري ويتولى المشتري تحديد سعر البيع بعد ان يخبر اوجد لا يخبر بسعر الشراء في المرابحه للامر بالشراء اشترطوا شروطا منها ان تكون السلعه حاضره لدى البائع مملوكه لدى البائع لكن حينما ناتي للبنوك نجد ان البنك في حاله طلب العميل لتلك السلعه لا يمتلكها في تلك اللحظه لذلك يقوم البنك بشرائها استنادا على صيغه ايها البنك اشترى تلك السلعه وسوف اشتريها منك واربحك نسبه كذا اذا يقوم البنك بشراء السلعه لصالح ذلك العميل استنادا على صيغه ايها البنك اشترت تلك السلعه وسوف اشتريها منك واربحك نسبه كذا يبرم البنك مع العميل عقد هذا الوعد هذا العقد هو وعد التزام بالشراء فيلزم يبرم البنك مع العميل عقدا يلتزم العميل من خلال ذلك العقد بشراء السلعه يشترط فيه الجديه ويشترط فيه ايضا الالتزام بتنفيذ الوعد والوعد ملزم شرعا ولذلك ياتي العميل بعد ذلك لتوضع السلعه امامه بعد ان يتملكها البنك ويحوزها البنك وحيازه كامله يعرضها على العميل لينظر اذا استكملت الشروط كان عليه لزاما ان يستوفي دفع المبالغ المستحقه عزيزي الدارس بعد هذا الجزء من هذا اللقاء ارجو ان ترجع الى المقرر الرئيسي للماده وان تكون قادرا على الاجابه على الاسئله التاليه ضع علامه صح امام العباره الصحيحه وعلامه خطا امام العباره الخاطئه فيما ياتي يحتاج المصرف الاسلامي الى صيغ تكون بديلا للربا والاقراض بفائده ب في المرابحه يتم الكشف عن سعر الشراء وهامش الربح المطلوب بعد البيع اختر الاجابه الصحيحه من بين الاقواس فيما ياتي الف تلك المؤسسات الماليه للوساطه الماليه والتي لا تعمل بفائده البنوك التجاريه البنوك المركزيه البنوك الاسلاميه ما يساهم به ملاك المصرف لانشائه راس المال حساب جاري حساب استثماري دعنا عزيزي الدرس نعود مره اخرى لاستكمال صيغ التمويل المعتمده على الديون الصيغه الاخرى التي ناخذها وهي عقد الاستصناع عقد الاستصناع يعرف بانه عقد على بيع عين موصوفه في الذمه مطلوب صنعه يقرر من قال به انه عقد لا وعد وبالتالي فهو من عقود المعاوظات الخاليه من الغرر اذا ظهرت الحاجه واشتدت من القديم الى ان يتعامل الانسان مع اخيه الانسان بواسطه هذا العقد فيوصل الانسان على بعض اشيائه الخاصه وفق ما يلائم حاجاته وذوقه من الاوصاف لدى من يصنعها له من محترفي صناعتها بماده وعناصر من عند صانعها وبثمن معين في مده يتفق عليها وذلك لصعوبه تجميع تلك العناصر وبالمقادير التي تحتاج السلعه من قبل راغبها عقد الاستصناع له ضوابط يجب ان تتوافر فيه من اجل ان يكون عقدا صحيحا الضابط الاول من عقود من ضوابط عقد الاستثناء ان عقد الاستصناع من قبل البيع والمبيع في عقد الاستصناع هو العين الموصى عليها وليس عمل الصانع ذاته المبيع في الاستصناع مفترض وجوده معدوم وقت العقد والمقصود من العقد صنع تلك العين وايجادها الاستصناع يجري في السلعه التي تصنع صنعه لابد في الاستصناع من تحديد الاوصاف المطلوبه المطلوب صنعه بما يكفي لكونه معلوما لا جهالت فيه في الاستطلاع الثمن لا يجب تعجيله عند العقد وتجب معلوميته اذا قدمنا في هذا العقد وهو عقد الاستصناع ضوابط مهمه وهو العين الموصى بها وليس عمل الصانع مقصودا لذاته وان المبيعه في الاستصناع مفترض وجوده معدوم وقت اللقاء وانه يجري في السلع التي تصنع صنعا ولابد في الاستصناع من تحديد الاوصاف المطلوبه وصنعها بما يكفي ليكون معلوما لا جهاله تافه ننتقل بعد ذلك عزيزي الدارس الى عقد اخر من صيغ التمويل المعتمده على الديون السلم عقد من العقود التي اجازتها الشريعه واباحت التعامل بها فالسلموا هو بيع اجل بعاجل اذا السلام نوع من البيع يتاخر فيه المبيع ويسمى المسلم فيه ويتقدم فيه الثمن ويسمى راس مال السلم فهو عكس البيع بثمن مؤجل فهنا نقدم الثمن ونتفق على الصفه ويسمي ويسمى المشتري المسلم وبالتالي يجب ان تحدد هذه الثلاثه الضوابط يشترط في السلم شروط منها تعجيل الثمن فلابد ان يكون الثمن معجلا والامر الثاني تاجيل المسلم فيه لان الصحابه رضي الله عنهم كانوا يسلفون التمر السنه والسنتين بمعنى انه عقد على موصوف في الذمه مستقبلا يشترط في عقد السلم ان يكون المسلم فيه مما يغلب وجوده عند حلول الاجل فاذا اتفقت في سلم مع احدهم على سلعه كالتمر والقمح والشعير الى عده اشهر فلابد عند تحديد المده ان تكون تلك المده عند حلولها مما يغلب توفر تلك السلعه في ذلك الاجل ننتقل بعد ذلك عزيزي الدارس الى صياغ التمويل المعتمده على المشاركه في الارباح والخسائر من صيغ التمويل المعتمده على المشاركه في الارباح والخسائر هو عقد المضاربه عقد شركه في الربح وليس في راس المال يعمل احدهما بنفسه بعمله باداره ويسمى العامل والمضارب ويسهم الاول منهما براس المال اذا المشاركه او المضاربه عباره عن مال وشخص يقوم بالعمل واداره ذلك المال الصيغه الثانيه من صيغ التمويل المعتمده على المشاركه في الارباح والخسائر هي صيغه المشاركه هذه المشاركه المال كله من قبل البنك في المضاربه بينما المشاركه يشترك المصرف والعميل في توفير راس المال المطلوب والمصرف شريك بقدر مساهمته وهذه المشاركه تاتي على صوره انواع ويتم تطبيقها على صور مختلفه في البنوك والمصارف الاسلاميه من جملتها المشاركه المنتهيه او المشاركه المتناقصه عزيزي الدارس بعد الرجوع الى المقرر الرئيسي للماده وما اخذنا في هذا اللقاء يفترض بك ان تكون قادرا على الاجابه على الاسئله التاليه ضع علامه صح امام العباره الصحيحه وعلامه خطا امام العباره الخاطئه فيما ياتي الاستصناع صيغه تعتمد على الديون باء المال كله من قبل البنك في المضاربه السؤال الثاني اختر الاجابه الصحيحه من بين الاقواس فيما ياتي الف عقد شركه في الربح وليس في راس المال المضاربه الاستثناء المرابحه باء يشترط في السلم تاخير الثمن تعجيل الثمن نصف الثمن عزيزي الدارس في هذا النشاط قم بالرجوع الى كتاب النقود والبنوك للدكتور محمد القري واستخرج معاني المرابحه للامر بالشراء الايجار المنتهي بالتمليك المشاركه المتناقصه خلاصه هذا اللقاء عزيزي الدارس تناولنا في هذا اللقاء تعريف السلم وخلصنا الى انه بيع اجل بعاجل كما تطرقنا الى المضاربه وتناولنا ايضا المشاركه في ختام هذا اللقاء دعائي لك بالتوفيق والنجاح