المحاضرة العاشرة مقدمة في الصيرفة الإسلامية للأستاذ الدكتور أسامة العاني

بسم الله الحمد لله والصلاه والسلام على رسول الله ايها المجاهدون ايها الصابرون السلام عليكم ورحمه الله وبركاته نتواصل معكم في سلسله محاضرات الاقتصاد الاسلامي التي تلقى على طلبه مرحله الماجستير في كليه الاقتصاد والعلوم الاداريه وكما ذكرت فان المحاضره مختصره وموجزه جدا بسبب الاوضاع والعلاقه مع الانترنت لذلك فان المحاضره لن تستغرق سوا نصف ساعه ويتم التركيز فيها على النقاط الاخرى وستكون هناك محاضره مطبوعه كامله بامكانكم تطلعون عليها وفي حاله وجود اي اسئله ممكن من خلال مجموعه الواتس توجيه لي مباشره متمنيا لكم التوفيق والثبات والنصر والصمود باذن الله تعالى محاضرتنا اليوم هي مقدمه في المصرف الصيرفه الاسلاميه والمصرفيه الاسلاميه لا يفرق كما تذكرون في المحاضره السابقه تطرقنا الى موضوع المال في الاسلام و تطرقنا ايضا الى الربا وتحريمه في الاسلام وانواعه ذكرنا ربا الفضل وربا النسيئه وذكرنا النظريات التي حاولت تبرير الفائده وكيف تم الرد عليها اليوم ننطلق الى المصارف الاسلاميه من بعد المقدمه سوف نتطرق الى الثوابت العقديه للمصارف الاسلاميه وهذا المفروض يعني ان يتقنها الطالب بعد انتهاء ه المحاضره التطرق الى ظهور شوء البنوك والمؤسسات الاسلاميه على الطالب ان يتعرف على مراحل التطور الزمني للمصارف الاسلاميه وايضا معرفه خصائص المصارف الاسلاميه ومن ثم التعرف على محاور العمل في المصارف الاسلاميه واخيرا التطرق الى موضوع النوافذ والاقسام الشرعيه في المؤسسات الماليه التقلديه وحكم التعامل معها نعم اذا نرجع الى المحاضره الثامنه مع حضراتكم لما تطرقنا الى موضوع النقود والمصارف او موضوعه النقود في الاسلام عفوا بالضبط ذكرنا بان النقود لم تكن بصيغتها الحاليه فاعتمد الناس في البدايه على المقايضه ثم تطرقت او انتقلت المقايضه الى مرحله التبادل والتبادل انتشر عن طريق قبول نقود لم تكن ورقيه كما في يومنا الحالي او الكترونيه وانما نقود يعني ما تعارف عليه الناس مثلا العرب كانوا يتعارفون على الابل المناطق البحريه كانت تتعرف على يعني تتعامل بالاس اسك وهكذا وذكرنا بانه تطورت الحاله الى انه هناك صرافين بات هؤلاء الصرافون يصدرون او يتقبلون الودائع ومقابل هذه الودائع كانوا يعطون صكوكا للافراد ومن ثم وجد الصرافون بان بامكانهم الاستفاده من هذه النقود لان المودعون لن يقبلوا على استلامها جميعا في يوم واحد فبدا يقرضون بالتاكيد مقابل فائده والاداء ايضا كان بمقابل مبلغ نظير الامان والحفظ ثم تطورت الحاله الى انه كل صراف باتت له اوراقه الخاصه به الى ان نشات الدوله القوميه ومن ثم الدوله القوميه باتت تحتكر اصدار النقود عن طريق البنك المركزي اذا الصيرفه في اوروبا معروفه منذ القرن السابع من نهايه القرن السادس عشر وبدايات القرن السابع عشر يعني هذا يقودنا الى انه علينا ان نكون مصن منصفين بعض الشيء عندما نقارن المصارف التقليديه التي عمرها الان نحن القرن 21 ناقص 17 خمس قرون مع تجربه نشات في ستينيات القرن المنصرم اللي عمرها لحد الان لم تتجاوز يعني 84 85 سنه او 80 سنه في في في احسن الاحوال اما كشيء رسمي فمنذ سبعينيات القرن الماضي يعني عمرها 50 55 سنه ارد من هذه المقدمه يعني ان انطلق الى موضوع المصارف الاسلاميه واقول ان المصارف الاسلاميه في الوقت الحاضر وحسب بيانات اسلامك ف انور اللي هو الاي اف اس بي اس بي مؤسسه البنوك الاسلاميه في تقريرها الصادر عام 24 عن بيانات عام 23 بالمناسبه صدر الان تقرير 24 ولكن يعني سبحان الله بعد ان ان ان ان كتبت المحاضره المهم اصول البنوك الاسلاميه احتفظ بالصداره وبلغ ما يقدر ب 2 ترليون 25 دولار امريكي الان يقدر 3ه مقارنه ب 2 ترليون في عام 21 مشكلا 69% من اجمالي اصول صناعه الخدمات الماليه الاسلاميه العالميه اللي ارتفعت بمقدار 70% مقارنه في عام 21 اذا نمو المصارف يشكل نموا هائلا بالمقارنه مع نمو المصار التقليديه نعم طبعا هناكي دمج واندماج وتوسع ما بين المصار الاسلاميه على مستوى البلد الواحد وعلى مستوى العالم الاسلامي هذا بالتاكيد من شانه ان يزيد من حصه راس مال المصارف الاسلاميه من عموم القطاع المالي الاسلامي السوق الماليه الاسلاميه ي سي ام اللي تتكون من الصناديق الاسلاميه السياديه او الصناديق الاسلاميه وم الكوك الاسلاميه ومسهم الاسلاميه ايضا نموها كان ابطا من المصارف الاسلاميه شكلت قيمه سوقيه مقدارها 966 مليار دولار امريكي مقارنه 910 مليار دولار امريكي يعني في عام 22 بال 21 نسبه نموها كان تقارب 30% من اجمالي صناعه الخدمات الماليه الاسلاميه شريحه الصكوك مسيطره الان داخل القطاع السوق المالي سجلت نمو مقداره 7% وتشوف انت الان معظم الدول الاسلاميه بل حتى يمكن غير الاسلاميه باتت على حريصه على اصدار الصكوك لكونها تشكل يعني نمو وثروه ماليه ممكن ان تستفيد منها بسبب التغيرات الطاره على الظروف الاقتصاديه العالميه نعم مؤشرات الاسهم الماليه ايضا حاله حال الاسهم التقليديه تعرضت لتقلبات الاسواق وانكمشت الصناديق الاسلاميه اذا في مجال الاسواق الماليه المسيطر الان هي الصكوك الاسلاميه وفقا للبيانات المتاحه قطاع التكافل اظهر مرونه خصوصا التامين الاسلامي وايضا حقق نمو بمقدار ايضا ما يقارب 26% مقاره بالسنوات السابقه ننتقل الى فقره الثوابت العقديه للمصارف الاسلاميه ولما نقول خلي نفسر الكلمه ثوابت جمع ثابت وعقد ماخوذه من العقد او من العقيده اذا الثوابت العقائديه للمصارف الاسلاميه ماذا يعني يعني كل مصرف اسلامي لا يلتزم بهذه الثوابت ف هناك شك كبير في كونه اسلاميا مو مفضل وده على اخرى ولكن عليه ان يلتزم بجميع هذه الثوابت اول ثابت استبعاد التعامل بالفائده الربويه اخذا وعطاء وفي كل الاشكال وتعامل بكل ما تعنيه كلمه الاخذ وبكل ما تعنيه كلمه العطاء من بيع شراء اقراض الى الى الى الى اخره الثابت العقدي الثاني للمصارف الاسلام ان تكون بعيده عن الغرر ما هو الغرر هو ما كان مستور العاقبه ما معنى مستور العقب يعني لا اعرف نتيجته لا اعرف ماله لا اعرف ماذا س تؤول اليه هذه المعامله من ربح او خساره فاذا الغرر يعني به امرين اكيد واحد مرغوب للبائع والمشتري يجهل هذا الشيء اثنين الغرض بخطوره فاذا بما انه هو يتحمل الربح والخساره والربح لا يقوم على المخاطره وانما الربح على الغش او على التلاعب في صيغه العقد او في عدم اظهار المستور راح يصير شبيه بالربا ويكون يعني لا يقل عن الربا عن القمار الشيء نفسه الفقهاء مثل بانه يتم التعاقد على شيء لا يدري اي يحصل ام لا يحصل مثل بيع الطير في الهواء والسمك في الماء وما الى ذلك طيب واحد يقوللي استاذ احنا هسه مصارف اسلاميه راح نبيع سمك في المي ولا نبيع طيور في الهواء اقوللك ابسط شيء عقود التامين التجاري هي غرر عقود الصيانه التي قد تحصل وقد لا تحصل فيها غ غرر المشتقات الماليه المستقبليه التي لا تخضع للضوابط الاسلاميه فيها غرر فاذا هذه كلها ينبغي ان تبتعد عنها المصارف الاسلاميه الثابت العقدي الثالث هو الابتعاد عن اكل اموال الناس بالباطل والاعتداء عليها بمختلف الصور غش احتكار خديعه نجش مقامره كافه الاثار سلبيه ينبغي ان نتوقف ينبغي ان نتوقف عنها لانه ينبغي ان اذا جميع المعاملات التي يمكن ان تؤدي او تلحق الضرر باموال الناس الضحك عليهم بشيء باخر مشروع و تعرف هذا المشروع خسران وانما فقط تريد تسحب اموال الناس وبعدين تقوللهم والله احنا يعني شو نعمل المشروع خسر وانتم احنا قلنا لكم يعني كيف بسيد الربح يعني احنا المشروع يتحمل ربح وخساره فاي اثار سلبيه تلحق الاديه باموال الناس ايضا ينبغي على المصارف الاسلاميه الابتعاد عنها النقطه الاخرى والمهمه او العقد الخامس المهم هو ينبغي او شرط ان يكون الاستثمار في الانشطه الحلال حصرا اي شيء حرمه الشرع ينبغي يبتعد عن المصرف الاسلامي وبذلك يترتب عليه الاتي ان يتوجه الاستثمار في دائره الانتاج لسلع والخدمات وطبعا نرجع الى المحاضرات السابقه نركز بالبدايه على الضروريات اذا فاض اشبعنا الضروريات ننتقل الى التحسينيات ثم الى الكماليات ايضا ينبغي ان تكون السلعه في دائره الحلال سواء سلعه او خدمه ولا يعني تتاثر وهناك الحرام طبعا نتجنب الحرام سواء المحرم لعينه مثل انتاج الخمور تعليب لحم الخنازير تعليب الللحوم الميته الى اخره او المحرم لصفته مثل الربا والمقامره والغش والتدليس والاحتكام ايضا ان تكون جميع مرا عمليات الانتاج من تمويل وتصنيع وتسويق يعني من البدايه الانتاج الى التبادل النهائي الى ان توصل الى للمستهلك النهائي ان تكون ضمن مراحل الح الحلال ورابعا انه مبدا الاحتياجات والاولويه ها ذكرتها يجب ان يكون ضمن مصلحه الجماعه يعني تعتمد المصارف الاسلاميه كما ذكرت على البيوع والبيوع يعني يجب ان تكون هناك فوريه في التقابض وايضا ان تتجنب الرباء وان يكون هذا المبلغ متساوي في المقدار طيب طرقنا لمؤسسات التقليديه اذا نجي للتطور الزمني للمصارف ال ا او لعموم الصيرفه نشوف انه من 1587 الى 1950 ظهرت البنوك الربويه التقليديه من 1900 الى 50 الى 1970 ظهرت مرحله التمهيد والتاسيس مع انه هذه المرحله 50 70 عندي بنك ناصر بال 63 وعندي بنوك في ماليزيا في خمسينيات القرن المنصرم المرحله ال 78 ويطلقون عليها مرحله الاستدلال والتاصيل وهذه المرحله بدات تنش عندي عندي ظهر بنك دبي الاسلامي البنك الاسلامي للتنميه قبلها بنك دبي الاسلامي بيت التمويل الكويتي البنك الاردني الاسلامي اذا بدات تتاسس المؤسسات الماليه الاسلاميه وتاخذ شكل بنوك المرحله الرابعه 80 90 لا صار عندي توسع يعني اذا صت ظهرت عندي البنك الاسلامي بالرياض واذا ظهر عندي بنك دبي اسلامي في في في دوله الامارات بيت التمن الكويتي في الكويت والاردني في الاردن لا بدات الان تنتشر الحاله من 1900 الى و90 الى 2000 لا التوسع صار اقليمي بل ان المصارف الاسلاميه او العفو التقليديه العالميه اش اس بي سي اس البنوك الانجليزيه البنوك الالمانيه غيرها من البنوك بادت على الاقل على الاقل تفتح نوافذ اسلاميه المرحله اللاحقه اللي هي من 2000 الى حد بحثنا الحالي اللي هي مرحله التنظيم والتطير طبعا كل مرحله لها ظروفها لها شروطها طيب ما هي خصائص المصارف الاسلاميه احنا ذكرنا قبل قليل الثوابت العقد الان ما هي خصائص الضوابط الاسلاميه ا الخاصيه الاولى المصرف الاسلامي يتعامل بالوساطه الاستثماريه وليس الوساطه الماليه طيب ما هي الوساطه الماليه عمليه تسهيل كيف عقد الصفقات انا مصرف اخذ فلوس من محمد واقر الحسين محمد انطيه فائده مقدارها 5% واقرضوا يمكن 10% فاني كمصرف حس انا انطيت وساطه ماليه لان هي الوساطه الماليه ايش نقل الاموال من المدخرين المدعين الى المقترضين مقابل الربا طبعا احنا ذكرنا قبل قليل انه الثابت العقدي الاساسي للمصارف الاسلاميه ما ما هي هي انه يبتعد عن الربا طيب ماذا ينجم عن الوساطه الماليه في البنوك التقيه بالتاكيد راح يؤدي الى نظم مالي ليه نظام مالي ظالم ليش ا لانه راح يعتمد على الفوائد هذه الفوائد ماذا تؤدي تؤدي الى زياده الاسعار راح تؤدي الى زياده التضخم اذا مضاعفه المبالغ عن قيمه الحقيقيه وما صار وصار ما صار لما بازمه العقار بال 2008 واللي لحد الان موجوده اثارها ايضا تساهم الوساطه باحداث خلل بنيوي في تركيبه المجتمع من خلال توزيع الثروات ليش لانه اصحاب رؤوس الاموال سوف يغتنم او المستثمرون سوف يتحمل اصط من من يستطيع منهم ان يبقى يبقى الاخر يعني تسحقه ماكينه السوق الوساطه الاستثماريه لا انا لا اقرك وانما ادخل معك اما كشريك او ادخل ان كمصرف كمستثمر بشكل اساسي وطبعا ضمن ادوات الاستثمار اللي اباحها الاسلام مضاربه مشاركه مرابحه اذا كان يعني عندنا وقت نمر على هاي الادوات الماليه الاسلاميه ايضا مرورا يعني طبعا تعرفون انتم الادوات الماليه يعني احنا المصارف الاسلاميه كورس كامل فلكن يعني ينبغي انه انتم كطلاب ماجستير وفي تخصصات اداريه ينبغي ان تعرفون عنها بعض الشيء طيب انا مضطر ان امشي سريعا ايضا المصارف الاسلاميه قلنا ترتبط بالاقتصاد الحقيقي واحد يقوللي اذا زين البنوك هذ الربويه الامريكيه والانجليزيه و وغيرها اللي مسيطره على السوق والدولار اللي يحكم العالم الان هذه بنوك غير مرتبطه بالاقتصاد الحقيقي اقول لك ما هو الاقتصاد الحقيقي الاقتصاد الحقيقي هو الاقتصاد الذي يقوم على سلع وخدمات يعني من اصرف دينار هناك سلعه مقابل هذا الدينار وليس دينار مقابل دينار مثل ما نسميه احنا بالاقتصاد الاقتصاد الرمزي او الاقتصاد الوهمي نعم المصرف الاسلامي كي يستثمر لابد من هناك ارض لابد هناك مشروع لابد هناك من يعني من سلع انتاجيه اذا كان المشروع انتاجي او اصول قائمه اذا كان هو مشروع قائمي قائم وطبعا هذا ؤ دي الى زوال التضخم ازمه العقار بال 2008 بالعقد الامريكي او بالاقتصاد الامريكي شلون صارت لنفترض هذا جهاز الموبايل لنفترض قيمته 100 دولار اسامه باع لشخص اليف اليف ليس له مال فاقت من البنك مبلغا بفائده ولنقل 110 دولارات الشخص اليف باع هذا الموبايل نفسه اللي هو قيمته 100 دولار ب0 دولار الى شخص اشتراها ايضا عن طريق المصارف الربويه وبفائدة كيف بعمارات وشركات ومصانع قيمتها مئات الملايين من الدولارات فتخيل كيف صارت الازمه لانه قائمه على الاقتصاد النقدي ولم تقم على الاقتصاد الحقيقي وطبعا المصارف الاسلاميه خص خاصيه لها تحمل الغنم بالغرم ادخل وياك شريك كمصرف ما هي صفه الشركه مالتي مضاربه مشاركه اذا اني صاحب راس المال اتحمل الخساره دون المضارب اذا مشاركه تحمل الربح والخساره وهكذا طيب واحد يقول لي يعني انتم ليش عقدت الامور مثل ما قالوا اليهود وقالوا بني قريش انما البيع مثل الرواه واحل الله البيعه وحرم الربا ف الربح يعتمد على عنصر المخاطره ليش هذا الربح مضمون الجواب كلا يعني ربما الله يرزقني سبحانه وتعالى انا مشتري الموبايل هذا ب 100 دولار ابيعه ب 120 دولار ويمكن نفس السوق هذا بسبب ازمه معينه او بطرح موديلات جديده لا ابيع اكثر من 90 دولار فاذا انا بالعكس اخسر ع دولارات بينما الفائده ثابته مضمونه هذه 100 ترجع 110 110 ترجع 120 120 ترجع 140 وهكذا فاذا الفرق هو انه الربح غير يقيني بينما الفائده يقينيه وثابته طيب ما هي محاور العمل المصرفي الاسلامي او خلينا نقول مصادره اما عندي مصارف نشئ ذات نشئ اسلاميه وعندي مؤسسات تقليديه اوربيه تحولت الى مصارف اسلاميه و مصارف تقليديه ربويه بسبب السوق وعدم الرغبه في يعني خساره العملاء تحولت فتحت نوافذ اسلاميه واو مؤسسات تقليديه صرفه تتعامل بعقود اسلاميه ضمن منتجاتها التقليديه الاخرى يعني عندها مصرف اسلامي وعد يعني شبابيك وليست نوافذ وانما عقود ممكن ان تتعامل بالصيغه الاسلاميه طيب ما هو الموقف الشرعي من التعامل مع نوق التقليديه الجواب رغم كل ما موجود من سلبيات وملاحظات موجوده على المصارف الاسلاميه يبقى التعامل مع المصارف الاسلاميه حلال وينبغي عدم التعامل مع البنوك التقليديه في الوقت الذي توجد فيه مصارف اسلاميه طيب واحد يقول لي انا عايش في المانيا انا عايش في فرنسا انا عايش في بريطانيا كيف اقول لك ابحث عن بنوق اسلاميه لم اجد نوافذ اسلاميه وطبعا الغايه من فتح النوافذ الاسلاميه هم شافوا انه العالم المسلم من يسمع بنق اسلامي يطمئن مره اخرى انا هنا لست في موضع الدفاع عن هذه المصارف عليها ما عليها من سبيات عليها ما عليها من تحديات ولكنها حلال عقدها قائم على الحلال المهم ارجع الى هذا لماذا فتحت النوافذ والاقسام الشرعيه في المؤسسات الربويه اريد احافظ على زبائن البنك اكسب شريحه جديده من اللي يعني عندهم غريزه عاطفيه نحو ال نحو التعامل الاسلامي اكتسب خبرات جديده من خلال التطرق الى الى الى اسواق جديده ومنتجات جديده ايضا ارفع الحرج عن المسلمين الموجودين في الخارج وايضا اختبر تجربه المصارف الاسلاميه واقارن بالسوق اشوف ايهما اربح وايهما احسن الحكم الشرعي انتم تقدرون تثقون ب لان انا بديت راح اتجاوز ال النصف ساعه في حاله وجود بديل عدم جواز التعامل مع النوافذ الشرعيه في البنوك التقليديه في حاله عدم وجود بديل يحق لي ان اتعامل بها لانها اهون الشرين وبامكان ان تقرون المحاضره وتدخلون في تفاصيلها بالمناسبه انا الاسئله هذه تشتمل للمحاضره العاشره ولل المحاضره التاسعه اكرر رجاء رجاء من تستمعون الى المحاضره او تقراون الماده اذا هناك اي سؤال ممكن ان تتواصلون وياي عن طريق المجموعه على الواتساب سبحانك اللهم وبحمدك اشهد لا اله الا الا انت استغفرك واتوب اليك استودعكم الله الذي لا تضيع داع واخر دعوانا انا الحمد لله رب العالمين وصلى الله على سيدنا محمد وعلى اله واصبح و وصحبه اجمعين والسلام عليكم ورحمه الله وبركاته