المُخبر الاقتصادي كيف تعمل بطاقات الائتمان هل تخدع البنوك أصحابها وتورطهم عمداً في الديون

شاب عنده 35 سنه متزوج وعنده طفله عمرها لاث سنين وشغال في شركه استشارات كبيره صحي من النوم الساعه 3 صباحا شال بنته من على سريرها وخرج بيها من شقته اللي في الدور الارضي وطلع على سطح المبنى اللي ساكن فيه وقف على حرف المبنى وهو واخد بنته في حضنه قبل ما يرمي نفسه معاها من فوق المبنى بعدها بدقيقه بالضبط زوجته اللي كانت بتراقب رمت نفسها وراها ايه اللي حصل او ايه اللي خلى الاسره دي تقدم على الانتحار وتنهي مها حياه الطفله الصغيره اللي يقدر يجاوبنا على السؤال ده هم اصحاب الشان نفسهم الثلاثه تم نقلهم للمستشفى الشاب مات بمجرد وصوله ولكن زوجته وبنته عاشوا اثناء التحقيق معاها الزوجه وضحت ان زوجها قبل الحادث بليله بلغها انه ناوي ينتحر لان الانتحار من وجهه نظره هو الوسيله الوحيده لانهاء مشاكلهم طب ايه هي مشاكلهم بحسب الزوجه برده زوجها الشاب كان في الفتره الاخيره مكتئب وحاسس بالتوتر المستمر بسبب ان البنوك بتطلبه اسمرار وبالحاء انه يسدد الفلوس اللي عليه واللي سحبها من خلال بطاقات الائتمان يسددها بفوائدها وغرامتها لكن صاحبنا ده ما كانش معاه فلوس تسدد ديون بطاقاته الائتمانيه اللي قيمتها كانت بتقترب من ما يعادل 100000 دولار وفي نفس الوقت ما فيش حد من قرايبه كان راضي يسلفه بعد ما الدنيا قفلت في وشه بالشكل ده قرر ينتحر وينهي حياته وحياه طفلته اللي اخدها في حضنه ورمى نفسه معاها في الساعات الاولى من صباح 23 يوليو سنه 2019 من على سطح احد المباني الموجوده في العاصمه الهنديه دلهي الحادثه دي هزت الهند وقتها وصداها وصل للصحافه العالميه ويمكن اللي خلى ناس كتير تتفاعل مع الخبر ده او تتاثر بيه هو ان مشكله الشاب ده واللي قادته للياس والانتحار مش غريبه بالعكس منتشره جدا مقات الملايين من البشر بيتعاملوا النهارده مع مستويات مختلفه من الديون والديون دي بعضها اخدوه اختياري بمحض ارادتهم وبعضها اجبروا عليه بشكل او باخر ولكن النتيجه في النهايه واحده في حاله ان الشخص المدين غير قادر على السداد او بيكافح علشان يسدد اللي عليه وهي الهم والمذله اللي احيانا بيدفعوا الناس للياس من الحياه الديون كفكره مش اختراع جديد بالتاكيد الجديد او اللي بيتم استحداثه على مر السنين هي ادوات او وسائل للاقراض والاستدانة للبطاقه فلوس بيسدد لاحقا جزء كبير من الديون اللي بتثقل كاهل ملايين من الناس النهارده تم الحصول عليها من خلال بطاقات الائتمان بعضكم دلوقتي ممكن يتخيل ان جاي اقول بطاقات الائتمان وحشه ما تستخدموها ولكن في الحقيقه انا مش هعمل كده كل اللي هنعمله في الحلقه دي هو اننا هنوضح بطاقات الائتمان بتشتغل ازاي لان جي سوات الاغلبيه الكاسحه من مستخدمي بطاقات الائتمان ما يعرفوش هي بتشتغل ازاي اصلا ودي مش صدفه على فكره بالعكس ده مقصود ازاي ده اللي هنعرفه مع بعض في حلقه النهارده انا اشرف ابراهيم المخبر الاقتصادي بلس في سبتمبر 2016 بنك ويلز فارجو الامريكي اسمه كان منور عناوين الاخبار في وسائل الاعلام باعتباره بطل واحده من اكبر الفضائح المصرفيه في تاريخ الولايات المتحده اللي فجر الفضيحه دي كانت هي الجهات التنظيميه الامريكيه لما اعلنت فجاه وبدون مقدمات انها فرضت على ويلز فارجو غرامه قيمتها 185 مليون دولار ليه ايه اللي حصل او ايه اللي البنك ده هبيبه بالضبط علشان تتفرد عليه الغرامه الضخمه دي باختصار السلطات اكتشفت ان موظفي البنك فتحوا بشكل سري 1 ونص مليون حساب مصرفي باسماء العملاء وطلعوا عليهم 565 ال كريديت كارد او بطاقه ائتمان بدون ما العملاء نفسهم يعرفوا الحسابات والبطاقات الائتمانيه كان الموظفين بيعملوها ويشغلو باسماء العملاء باستخدام توقيعات صورها وبيبدا فورا في فرض الرسوم المختلفه عليها وخصمها من رصيد العملاء اللي ما يعرفوش حاجه واللي ما طلبو اصلا ان الحسابات او البطاقات دي تتعمل ليه موظفي البنك عملوا كده اداره ويلز فارجو اللي كان وقتها واحد من اكبر البنوك الامريكيه طلعت قالت دول شويه موظفين منحرفين عددهم حوالي 5300 موظف واحنا طردناه الموظفين بقى لسان حالهم كان بيقول للاداره انتوا عالم كدابه وعديم الضمير انتوا السبب اصلا وكل حاجه كانت بتحصل قدام ع كم وتحت نظركم والحال كان عاجبكم وكنتوا مبسوطين بيه لحد ما اتقفشنا كلنا ببساطه كلام الموظفين ولل التحيات اثبتته بيقول انه كان في ضغط عنيف جدا من الاداره على الموظفين علشان يحققوا مبيعات كبيره كان مطلوب تحديدا من الموظفين انهم يبيعوا لكل عميل ثمان منتجات مصرفيه مختلفه على الاقل فيما عرف داخليا باسم جي ار 8 انيف في السياق ده كان مطلوب من الموظفين انهم يبيعوا او بتعبير ادق يشيلوا عملا اكبر قدر من المنتجات بغض النظر عن احتياجاتهم ورغباتهم يعني العميل اللي عنده حساب جاري يخليه يعمل كمان حساب توفير ولو معاه بطاقه خصمه مباشر بس خليه يطلع بطاقه ا تمانيه ولو معاه واحده بالفعل خليه ياخد واحده كمان للمدام فكره انك تشيل العميل بتاعك او تبيع له منتجات او خدمات اضافيه الى جانب المنتج او الخدمه اللي اشتراها بالفعل بيسموها في السوق كروست تالين السؤال هنا بقى ايه اللي ويلز فارجو استفادوا من خداعها واجبارها بدون علمها على اصدار بطاقه ائتمانيه السؤال ده علشان نجاوب عليه ضروري نعرف الاول ايه هي البطاقات الائتمانيه اصلا وبتشتغل ازاي بصوا يا جماعه البطاقات البنكيه الموجوده في ايد الناس بتنقسم بشكل اساسي لثلاث انواع اول نوع عندنا هي الكريديت كارد او البطاقه الائتمانيه النوع الثاني هو الديبت كارد او بطاقه الخصم المباشر اما النوع الثالث فهو البر بيت كارد او البطاقه مسبقه الدفع الثلاثه تقدر تستخدمهم في سحب الفلوس من البنك ولكن في فروق جوهريه بين الثلاثه في حاله البطاقه الثمانيه الفلوس اللي بتسحب منها سواء في صوره مشتريات او سحب من الاي تي ام هي دين عليك انت بتستلف من البنك وتقدر تسحب الفلوس دي بغض النظر في فلوس في حسابك ولا لا اما في حاله بطاقه الخصم المباشر فانت بتسحب من فلوسك الموجوده في حسابك اللي في البنك انت مش بتستلف انت بتاخد من فلوسك ولو معاك رصيد هتعرف تسحب لو ما معكش مش هتلاقي فلوس تسحبها نفس الكلام ينطبق على البطاقه مسبقه الدفع لكن الفرق الرئيسي هو ان البطاقه مسبقه الدفع مش مربوط بحساب بنكي او تشيكين اكونت في حين ان بطاقه الخصم المباشر بتكون مربوطه بحساب بنكي المهم اكتر نوع من البطاقات الثلاثه بيكسب البنك هي البطاقات الائتمانيه وده له علاقه بطريقه عملها المختلفه عن طريقه عمل بطاقه الخصم المباشر والبطاقه مسبقه الدفع فكر كده في الديبت كارد او بطاقه الخصم المربوطه بحسابك البنكي والموجوده في محفظتك البطاقه دي انت بتستفيد منها في ايه حاجه واحده المعاملات انت يا اما بتشتري بيها يا اما بتسحب بيها كاش من الاي تي ام الكريديت كارد بقى او البطاقه الائتمانيه ممكن تستخدمها في المعاملات وممكن كمان تستخدمها في الحصول على الائتمان البطاقه دي بتخليك قادر تستلف وتحط ايدك على فلوس ما تملك هاش وممكن كمان بدون ما تقدم اي ضمانات نان سكورد كريديت يعني وده طبعا له ثمن ايه هو الثمن تفتكر دي بقى هي الجزئيه الاهم والاخطر في الموضوع كله لان هيكل التسعير بتاع الخدمات والغرامات المرتبطه ببطاقات الائتمان شديد التعقيد بشكل خبيث طب ليه انا بقول عليه خبيث ببساطه لان التعقيد ده مقصو مهندس بطريقه تخلي العميل ما يقدرش يحدد التكلفه الحقيقيه لبطاقه الائتمان عليه ولكن قبل ما اوضح لك النقطه دي خلينا الاول نلقي نظره سريعه على الرسوم المرتبطه ببند المعاملات تخيل انك دلوقتي دخلت محل وعجبتك ساعه ب 100 دولار وقررت تشتريها ولمحت عند صاحب المحل على ما بتوضح انه بيقبل الكريديت كارد فطلعت من جيبك علشان تدفع بيها دفعت واخدت الساعه ومشيت ولكن في عمليه معقده حصلت في الكواليس انت ما تعرفش عنها حاجه العمليه دي ملخصها ببساطه ان البنك بتاعك اللي بنسميه في الحاله دي الاش وونج بانك او البنك المصدر للبطاقه وافق على العمليه وزود المبلغ على المستحق عليك دفعه ب 100 دولار انت طبعا متخيل ان ال 100 دولار دول بيدخلوا حساب التاجر او البايع بس ده ما بيحصلش اللي بيدخل حساب التاجر هو قيمه المبلغ اللي دفعته مخصوم منه رسوم معالجه بيسموها انترتشينج فيز او رسوم تبادل الرسوم دي لو افترضنا انها 2% فالتاجر مش هياخد غير 98 دولار وا 2 دولار الرسوم هيتوزع ما بين عده اطراف اهمهم البنك بتاعك اللي هو البنك المصدر للبطاقه والبنك بتاع التاجر اللي بنسميه في الحاله دي الاكوا بنك او البنك المحصل ولكن نصيب الاسد في الغالب بياخدوا البنك بتاعك علشان كده مش كل التجار بيحبوا ان العميل يدفع كريديت ومش كل المحلات هتلاقيها بتقبل كريديت لانه غير الرسوم المخصومه من التاجر فمعالم الدفع بتتم عاده في خلال ايام الافضل بالنسبه للتاجر هي كرود الخصم المباشر لان معاملات ها بدون رسوم تقريبا وفي نفس الوقت اسرع المهم الفلوس اللي البنوك بتكسبها من خلال الرسوم اللي بتحصلها من التجار نظير معالجه مدفوعات بطاقات الائتمان ليهم مش كبيره قوي وفي الغالب بيتم صرفها على المكافات والمزايا اللي بيتم منحها للعملاء حاملي بطاقات الائتمان اللي بيكسب البنوك بقى بحق وحقيقي وبياكل الشهد هي الرسوم والفوايد اللي بتحصلها من حامل البطاقه الائتمانيه نفسه الرسوم دي ممكن نقسمها لنوعين النوع الاول هو رسوم الخدمات والنوع الثاني هو رسوم رامات رسوم الخدمات بيندر تحتها رسوم كتير ولكن خليني اقول لكم اشهرهم واللي يمكن هتلاقوه موجودين في معظم البنوك عندك رسوم اصدار البطاقه والرسوم الثانويه ورسوم السحب النقدي من الاي تي ام ورسوم تحويل العملات الاجنبيه لو انت هتشتري حاجه بعمله غير عمله البطاقه او هتسحب من الاي تي ام من خارج بلدك وعندك رسوم زياده حد الائتمان ورسوم تحويل الرصيد ورسوم عدم النشاط ورسوم طلبات ايقاف الدفع ورسوم اصدار بدل تالف او فائد دي عينه من رسوم الخ دامات اللي بتتفرد على حامل البطاقه الائتمانيه رسوم الغرامات بقى اشهرهم رسوم التاخير ورسوم تجاوز الحد الائتماني هل كده خلصنا لا لسه فاضل الجزء الاخطر والاهم هوو الفايده وهنا ضروري نفهم عمليه الائتمان نفسها البنك لما بيوفر لك ائتمان من خلال الكريديت كارد فهو في حقيقه الامر بيبيع لك فلوس بيديها لك دلوقتي على اتفاق انه ياخدها منك في المستقبل بالزياده والزياده دي هي الفايده ده ببساطه شديده هو منطق عمليه الائتمان يعني يعني مثلا انت راجل موظف قد الدنيا وعاوز تشتري حاجه بس مش معاك فلوسها او محتاج تصبر شهرين علشان تقدر توفر ثمنها من مرتبك بس انت مش قادر تصبر وعاوزها دلوقتي البنك هنا بيتدخل وبيوجع بطاقه الائتمان بيسلف ك من خلالها دلوقتي وانت بتسدد له من مكاسبك في المستقبل فالحاصل فعلا هنا هو انك بتصرف مكاسبك في المستقبل في الوقت الحالي العمليه دي بالمناسبه لو تاخدوا بالكم عكس عمليه الادخار انت في الادخار بتنقل مكاسب يوم للمستقبل المهم علينا بغض النظر عن دوافعك واسباب ك انت جيت النهارده اخدت ائتمان وسحبت فلوس من البطاقه الائتمانيه بتاعتك اللي هيتم خلال الفتره الجايه هو الاتي في البدايه بيقول لك انت عندك فتره سماح مثلا 55 يوم لو سددت ديون البطاقه كامله في خلال الفتره دي مش هاخد منك فوايد طب لو انا ما معيش او مش قادر ادفع اللي عليا او قادر بس مش عاوز ادفع دلوقتي ما فيش مشكله احنا كبنك مش مستعجلين بالعكس احنا عاوزينك تسدد على اقل اقل من مهلك كل اللي انت محتاجه بس هو انك تدفع نسبه من الفلوس اللي عليك بنسميها الحد الادنى الحد الادنى ده ممكن يكون نسبته 5% بس من اجمال الديون المستحقه على بطاقته وفي احيانا بنوك بتستهبل فيها وبتخلي الحد الادنى اقل من كده بكثير انت طبعا هنا ممكن تستغرب وتتساءل اللي يخلي البنك يقلل الحد الادنى الواجب عليك دفعه مش المفروض ان في مصلحه البنك انك تسدد الجزء الاكبر من ديونك او ديونك كلها في الميعاد اقول لك لا مش بالظبط بص يا سيدي دي انت لما بتستلف من البنك عن طريق بطاقه الائتمان انت مصيرك حاجه من ثلاثه يا اما تسدد كل الفلوس اللي انت سحبتها من البطاقه قبل معاد الاستحقاق وخلال فتره السماح وده السيناريو المثالي بالنسبه لك لانك اخذت ائتمان ببلاش او ائتمان رخيص بما انك متحملتش غير قيمه الرسوم ولكنه مش السيناريو الامثل بالنسبه للبنك لو كل اللي معاهم بطاقات الائتمان ناصحين وسددوا ديونهم كامله في معاد استحقاقها بدون فوايد البنك يتخرب بيته لانه جزء معتبر من ايراداته ببساطه عباره عن الفوايد المفروضه على ديون بطاقات الائتمان فلو انت وغيرك سددته في الميعاد مش هيبقى في ديون بطاقات ائتمان وبالتالي مش هيبقى فيه فوايد السيناريو الثاني المحتمل برض هو انك تفلس ما تقدرش تدفع الفلوس اللي سحبتها والبنك يخسر فلوسه لو البطاقه الائتمانيه غير مضمونه وده لا في مصلحتك ولا في مصلحه البنك اما السيناريو الثالث والاخير بقى فهو انك تدفع ديون بطاقه الائتمان بتاعتك بس على اقل من مهلك واحده واحده ببط بدون استعجال سيناريو السداد البطيء ده هو افضل سيناريو بالنسبه للبنك ولكنه مش في مصلحه العميل خصوصا لو كان العميل قادر يدفع اسرع من كده اللي بيحصل بالضبط هنا هو ان معاد الاستحقاق هيجي و مشش هتدفع اللي عليه كامل للبنك هتدفع بس الحد الادنى اللي زي ما قلنا 5% يعني لو انت مثلا ساحب من البطاقه 10,000 دولار ومعاد الاستحقاق جه مش محتاج تدفع اكث من 500 دولار بيمثلوا قيمه الحد الادنى لو قررت تدفع 1000 $ من ديونك بدل 500 فده في مصلحتك انت مش في مصلحه البنك البنك مش عاوزك تسدد اكث من الحد الادنى علشان كده لو تلاحظوا من اكث العناصر اللي بتكون واضحه في التطبيق الخاص بالبنك لحاملي بطاقه الائتمان هو قيمه الحد الادنى المطلوب منك دفعه هتلاقوه دايما بارز وواضح المبلغ اللي بيتبقى عليك بعد سداد الحد الادنى واللي هو في حالتنا هنا 9500 دولار بيبدا يتفرض عليه فوايد بعد انتهاء فتره الاستحقاق وكل ما كان المبلغ ده كبير كل ما كان ده في مصلحه البنك طالما البنك مطمن لقدرتك على السداد على المدى الطويل البدايه بتكون مع حاجه بنسميها انتركت انترست ريت او سعر الفايده التمهيدي ده عاده بيكون سعر فايده قليل والبنوك في الغالب بتكون حريصه انه يكون قليل بهدف اغراء العميل على انه ياخد ائتمان اكث بمرور الوقت ود فعول ركوب الزحليقه علشان كده بيسموه برض تيزر ريت وخليني اديكم مثال اقرب لكم الفكره اكتر انت سحبت 5000 دولار من بطاقه الائتمان بتاعتك وفي معاد الاستحقاق ما قدرتش او ما حبتش تسدد الفلوس كامله وقررت ت د بس الحد الادنى اللي هو 5% او 250 دولار كده اتفضل عليك 4750 دولار بدات تدفع عليهم تيزر رييت تافه وليكن 1% كده البنك عمل معاك ايه لو تاخد بالك اولا قصت لك المبلغ لاقساط بسيطه اللي هي الحد الادنى المطلوب منك دفعه وثانيا فرض عليك معدل فايده تمهيدي ضعيف وبالمناسبه في بعض البنوك كانت بتخلي معدل الفائده التمهيدي صفر علشان تغري الزبون يستلف اكتر في السياق ده انت هتكون اكثر استعدادا الشهر الجاي انك تستلف ثاني عن طريق بطاقه الائتمان بتاعتك لانك مش شايف قدامك غير حاجتين قسط قليل وفايده قليله بس اللي انت مش واخد بالك منه هو انه سواء فتره السماح او معدل الفايده التمهيدي هم في النهايه مراحل انت بتمر عليهم اثناء رحلتك ناحيه كميه محترمه من ديون بطاقه الائتمام شهر ورا شهر ديونك بتزيد في ظل انك بتسحب باستمرار من بطاقه الائتمان ومش بتسدد غير نسبه قليله من اللي عليك في صوره الحد الادنى وبعد كده بتواجه الكابوس معدل الفايده التمهيدي هو اسمه تمهيد السبب هو ببساطه معدل فايده مؤقت عمره بيختلف من بنك للثاني ومن بلد للثانيه بس هو يعني ممكن يتراوح ما بين ست شهور ل 12 شهر بعد كده بقى بيظهر الوحش الكبير وهو معدل الفائده طويل الاجل واللي عاده قيمته بتكون مرتفعه جدا المرحله دي هي اكث مرحله البنوك بتكسب فيها فلوس من بطاقات الائتمان واكثر مرحله العميل بيتحمل فيها تكاليف البنكه بيقنع العميل انه ياخد بطاقه الائتمان ويتعامل بيها رحل التكاليف للمستقبل علشان كده بنقول ان اهم سمتين موجودين في عقود بطاقات الائتمان هم التكاليف المؤجله والتعقيد عقود بطاقات الائتمان عباره عن متاهه مدهشه من الرسوم والغرامات والشروط لدرجه تخلي العميل غير قادر على تحديد التكلفه الحقيقيه لاستخدام البطاقه حتى في بلد زي الولايات المتحده اللي شعبها يعتبر من اكثر شعوب العالم استخداما للبطاقات الائتمانيه الجنرال اكونتنج اوفيس بيقول في تقرير قدمه كونجرس ان عقود بطاقات لائتمان معقده جدا لدرجه يعجز المستهلكين عن فهمها وده زي ما قلت قبل كده مقصود ومش صدفه لو انا بنك وعرضت عليك التكلفه الحقيقيه او الثمن الحقيقي للائتمان اللي هتحصل عليه من خلال بطاقه الائتمان وقلت لك هيكلفك قد كده بالظبط في صوره رقم اجمالي واحد انت في الغالب مش هتاخد البطاقه دي ولو خدتها مش هتستخدمها غير في الشديد الاوي طب ايه الحل هنا حاجتين اول حاجه هعمل لك هيكل تسعير معقد جدا تحتار فيه تبقى محتاج تاخد سي اف ايه علشان تفهمه وتجمع خيوطه قدام التعقيد ده مخك بيعطل وبيقروا ل اي حاجه مش فاهمها او صعب عليه استيعابها وبيبص على الحاجات الواضحه المحطوطه قدامك عن قصد اما الحاجات اللي انت شايفها بقى او البارزه جدا هديك فيها اوفر حلو يعني مثلا انت شايف ومركز جدا على معدل الفايده التمهيدي حاضر هخليه قليل جدا بس في المقابل انا ناوي اطلع عينك في معدل الفايده طويل الاجل انا مش هقول لك كده طبعا بس بس انا عامل حسابي انا اديتك فوايد في المدى القصير واجلت لك التكاليف لقدام وانا عارف انك جايل لي برجليك وانت رغم كده بتقبل لانك متخيل انك مش جاي وده ياخدنا الاثنين من اشهر التحيزات المعرفيه اللي بيقع فيها مستخدمي بطاقات الائتمان هم قصر النظر والتفاؤل المفرد كتير من حاملي بطاقات الائتمان بيبصوا تحت رجليهم ومش بيركزوا غير على الفوايد قصيره الاجل وبيهم التكاليف طويله الاجل البنك يقول له هديك البطاقه مجانا بس هفرض عليك غرامه تاخير محترمه يقول له عادي ليه بيعمل كده ببساطه متفائل اكثر من اللازم بخصوص المستقبل متخيل انه مش هيتاخر في السداد وبالتالي مش هيتعرض لغرامه التاخير وبناء عليه مش فارقه معاه والتفاؤل بيقود للاستخفاف صاحبنا ده مش واخد في حساباته مثلا ان ممكن يحصل له ظرف طارق يخليه غير قادر على السداد في الميعاد او انه ما يقدرش يضبط نفسه ودماغه توزه ويشتري اكتر ببطاقه الائتمان وديونه تكتر ويبقى عاجز عن سدادها في معادها ساعتها البنك هيبقى كسب الرهان هيبقى صبر ونال اجل لك التكاليف لقدام وانت جيت له برجليك والظريف بقى هو ان البنك بيكون حريص ان العميل يفضل في الدايره دي اطول فتره ممكنه تصرف اكتر وكل ما تفتح الابلكيشن بتاع البنك تلاقي الحاجه الواضحه في وشك هي النقط اللي انت بتجمعها فرحان انت بتجميع النقط وديون البطاقه عماله تزيد بس انت في الحقيقه في وضع سيء اكث م ما يبدو لك على ابليكيشن البنك والسر في التكاليف تكاليف مباشره ودي شمل الرسوم والغرامات والفوايد دي شرحناها بالفعل ووضحنا ازاي بتزيد بمرور الوقت وازاي انها ضخمه اكث من ما يبدو لك في بقى تكاليف غير مباشره اغلب الناس ما بتنتبه ليها زي ما قلنا الفلوس الموجوده في بطاقه الائتمان مش فلوسك ده رصيد ائتماني متاح ليك من قبل البنك والبنك بيشجعك على استخدامه تخيل كده انك ماشي في المول ومعاك 1000 دولار كاش في جيبك وشفت تليفون سعره 1000 دولار في الحاله دي في احتمال كبير انك ما تشتريش التليفون لانك لو دفعت بعه ال000 اللي معاك هتبقى على الحديده بس لو تخيلنا بقى انك معاك كريديت كارد فيها حد ائتماني قيمته 2000 دولار فانت في السياق ده هتتشل اكتر انك تشتري التليفون رغم ان انت في حقيقه الامر لا زلت لا تملك سوى ال 1000 دولار اللي في جيبك وهنا ضروري نسال ايه اللي اغير باختصار الحد الائتماني المتاح على بطاقه الائتمان خلاك تتورط في حاجه بيسموها ليكودي تي الوجن او وهم السيوله وهم السيوله ده بيخليك تتصرف وتاخد قرارات ماليه لا تتناسب مع وضعك المالي هيخليك تصرف اكث من اللازم اكثر بالمقارنه مع وسائل الدفع الثانيه في دراستهم الشهيره الصادره في 2001 درازن بريلك ودانك سمستر اكتشفوا بعد عده تجارب ان الناس في سياقات معينه بيكون عندها استعداد انها تدفع ببطاقات الائتمان بتاعتها ضعف المبلغ اللي ممكن تدفعه لو كانت هتدفع كاش الدفع كاش طبعا زي ما انتم عارفين مرتبط بحاجه بيسموها بينوف باينج او قم الدفع وده مقصود ب القم النفسي اللي بيش شر بالمستهلك وه بيعد الكاش بايده وبيدفع وبيسيب ويمشي ده بيخلي الناس اللي بتستخدم الكاش اقل اقبالا على الانفاق لكن لما يتم استخدام البطاقات البنكيه ده بيكون فريكشن فري سبيننج او انفاق خالي من الاحتكاك الفلوس بتتسحب في ثانيه ما بتلحق تحس بالم وده بيخليك اكثر استعدادا للانفاق باستخدام البطاقات دي بعيدا عن الكاش او المعاملات النقديه اليدويه فالانف باستخدام بطاقات الخصم المباشر اصعب عليك نفسيا من الانفاق باستخدام بطاقه الائتمان لان في الاولى انت بتدفع كيش من فلوسك وبتشوف رصيدك بيقل قدام عينيك في حين ان الثانيه اولا مش فلوسك وثانيا اللي بتشوفه لما بتفتح الابليكيشن هو انك كسبت نقاط ومكافات للسبب ده درازن بريليك ودانكن سمستر كتبوا نصيحتهم لحامل بطاقات الائتمان بشكل ظريف في عنوان الدراسه بتاعتهم اوز ليف هوم وذاوت ات يعني اخرج دايما من البيت من غير بطاقه الائتمان بتاعتك سيبها في البيت طب انا هخرج من غيرها هدفع بايه لو حبيت اشتري حاجه من بره الاجابه دهيه جدا هي فلوسها واللي هتكون موجوده في صوره من اثنين اما كاش في جيبك واما في بطاقه خصم مباشر مربوطه بحسابك في البنك في كتابه الصادر في 2012 تحت عنوان سيدكشن باي كونتراكت الكاتب بعد ما شرح الخداع اللي بتنطي عليه عقود بطاقات الائتمان قال بالبلدي كده ان المستهلك الواعي والمتعلم واللي مدرك كويس جدا المخاطر المرتبطه ببطاقات الائتمان هيختار يدفع ببطاقه الخصم المباشر في النهايه كل اللي بنقوله هو انه لما تتاخد كل التكاليف المرتبطه ببطاقه الائتمان في الحسبان ويتم مقارنتها بالمكافات والفوايد مش هتلاقيها في الغالب افضل طريقه للدفع وبالتاكيد من مصلحه المستهلك انه يصفر ديون بطاقته الائتمانيه في اسرع وقت ممكن مدام قادر على ده ويتجاهل الخدعه بتاعه الحد الادنى اللي بتورطه في متاهه من السداد البطيء مش بتفيد غير الجهه المصدره للبطاقه الائتمانيه والنقطه دي تاخدني لسؤال الحلقه لو لك تجربه مع البطاقات الائتمانيه سواء ايجابيه او سلبيه احكيها في التعليقات في النهايه ريت لو عبدكم الحلقه دي وحابين تشوفونا تاني اشتركوا في القناه واستنونا في حلقات جديده باذن الله سلام