الاقتصاد الإسلامي بين الفكرة والتطبيق المصارف الإسلامية نموذجاً د إيهاب عبد العليم

بسم الله الرحمن الرحيم والصلاه والسلام على اشرف المرسلين رب اشعل لي صدري ويسر لي امري واحلل عقده من لساني يفق قولي اهلا وسهلا ومرحبا بكم ايها الاخوه الافاضل في برنامج اضاءات اقتصاديه هذا البرنامج الاسبوعي الذي يهتم بالاقتصاد والماليه الاسلاميه وياتيكم كل اسبوع بيوم يوم السبت نعطي فيه المجال للمحاضر ليقدم محاضره في حدود ساعه ونصف ويفتح بعدها المجال للحوار والنقاش وابد ان نذكر في البدايه ان ا ان اقرا انها هي اول كلمه نزلت من القران الكريم على قلب النبي الامين صلى الله عليه وسلم ان الامم القارئه هي الامم القائده لان القراءه والمعرفه تطرد الجهل والتخلف والخرافه وقد بلغ حب العلماء للقراءه مبلغا عظيما احدهم عند موته ما تشتهي قال النظر في حواشي الكتب وقد اظهرت بعض الدراسات ان حوالي 70% من معلومات الانسان يحصل عليها عن طريق القراءه ويتعلم الباقي بالاستماع والتجربه وغير ذلك ولتكون قراءتك واعيه ابدا بالمرحله التاسيسيه حيث تنتقي كتب اهل السنه التي تضمن بها سلامه العقيده واذا قبلتك مصطلحات غامضه فاسال عنها العلماء ولدفع النفور من القراءه ابدا بالكتب السهله قبل الصعبه وبالمختصرات قبل المطولات ولدفع الملل استرح وارح عينيك وتحرك بين الحين والاخر ويمكن اذا مللت من كتاب ان تقرا في غيره ولدفع شرود الدهن عليك بالصبر والمجاهده والبعد عن المؤثرات الخارجيه واستخدم الترقيم والتلوين لت تمييز العبارات المهمه واكتب الحواشي والتعليقات ولخص الكتاب واستفد بما تقرا لتكون ممن قال فيهم الله عز وجل الذين يستمعون القول فيتبعون احسنه اولئك الذين هداهم الله واولئك هم اولو الالباب يصرنا ايها الاخوه الافاضل في نادي الاقتصاد الاسلامي الدولي في هذه الامسيه ان نستضيف فضيله الاستاذ ايهاب عبد العليم وهو رئيس التدقيق الشرعي وعضو مجلس اداره الجمعيه المصريه للتمويل الاسلامي كما انه زميل هيئه المحاسبه والمراجعه للمؤسسات الماليه الاسلاميه وهو مدرب معتمد في مجال الصيرفه الاسلاميه ومجال التنميه البشريه الثقافه المؤسسيه سيحدثنا فضيله الاستاذ ايهاب في هذه الامسيه عن موضوع بعنوان الاقتصاد الاسلامي بين الفكره والتطبيق المصارف الاسلاميه نموذجا وسيجيب لنا فضيله الدكتور عن مجموعه من التساؤلات ما هي فكره المصارف الاسلاميه ما هي ابرز التساؤلات التي تطرح من من الافراد ده حول المصارف الاسلاميه وما هي ابرز الرسائل التي يمكن ان نوجهها للمتعاملين مع الصيرفه الاسلاميه والاقتصاد الاسلامي عموما وحتى لا نطيل عليكم نحيل الكلمه الى فضيله الدكتور ايهاب عبد العليم كما نخبره اننا نسعد ونفرح بان نكون معه في هذه الامسيه العلميه من امسيات النادي وان يكون بين اخوانه في نادي الاقتصاد الاسلامي الدولي. دكتور ايهاب السلام عليكم ورحمه الله. انتم جاهزون دكتور؟ الان وعليكم السلام ورحمه الله وبركاته. نحيل له الكلمه فليتفضل مشكورا ماجورا بحول الله تعالى تفضلوا دكتور. ربنا يبارك فيك. السلام عليكم ورحمه الله وبركاته. واهلا وسهلا بحضراتكم في البدايه بحب يعني اتوجه بخالص الشكر الى نادي الاقتصاد الاسلامي حقيقه على ما يبذله يبذله من دور عظيم في نشر الوعي بكل ما يخص الماليه الاسلاميه والمصارف الاسلاميه والاقتصاد الاسلامي وغيرها من الموضوعات الهامه جدا لكل العاملين في هذا المجال واود ان اشكرهم مره اخرى على ا يعني اتاحه الفرصه لهذا هذا العام ان اتشارك مع حضراتكم في احد الموضوعات التي تهم القائمين والعاملين بالصناعه الماليه الاسلاميه واخص بالشكر اخي العزيز دكتور ا اسامه ربنا يبارك في حضرتك وبشكرك دايما على يعني ساعه صدرك معايا في التاخر في المواعيد احيانا ا الى ان نستطيع يعني اقامه هذا اللقاء ا طيب في البدايه ارحب بحضراتكم جميعا واشكر اشكركم على مشاركتكم هذا اللقاء يعني كما تعودنا ا مشاركه الوقت هي اثمن شيء لدى الانسان فعندما يشارك احد وقته مع اخر فانه يعطيه ما لا يستطيع ان يوافيه حقه يعني فحقيقه اود ان اشكركم مره ثانيه وثالثه ا طيب خلونا في البدايه نبدا الموضوع اللي احنا ان شاء الله بصدد التحدث عنه الان او اليوم يعني ا هو يعتبر استكمال لما قد بداناه في العام الماضي في كان يعني كان لنا لقائين سابقين تحدثنا في الاول عن سفير المصرفيه الاسلاميه لو تتذكرون يعني وفي هذا اللقاء كنا نتناول فكره ا العمل المصرفي الاسلامي هو مسؤوليه كل انسان ا في هذا المجال وليس مسؤوليه فقط تقع على عاتق القائمين او صناع السياسات او غيرهم ولذلك تحدثنا في هذه الحلقه عن ا التكوين الفكري لسفير الثقافه المؤسسيه ا ثم بعد ذلك تحدثنا في لقاء اخر عن انت بدايه التغيير الى الاقتصاد الاسلامي يعني نركز يعني نركز في الحلقات او في هذه الموضوعات على فكره ان الانسان له دور فعال حيث ما كان واينما كان فانه له دور فعال فيما يخص العمل على دعم مسيره الاقتصاد الاسلامي وطبعا تتضمن مسيره المصارف الاسلاميه عظيم ا اليوم هنتحدث عن موضوع يعني نقرا مع بعض العنوان الاقتصاد الاسلامي بين الفكره والتطبيق المصارف الاسلاميه نموذجه يعني كعاده برنامج اضاءات اقتصاديه فهو يحب ان يكون العنوان مرتبط بشكل مباشر بالاقتصاد الاسلامي ا ولذلك لذلك نحن يعني سوف ناخذ جزء من الاقتصاد الاسلامي وهو المصارف الاسلاميه ولكن لن نتحدث عن الاقتصاد الاسلامي بصفه عامه ولكن سناخذ بس فكره المصارف الاسلاميه نموذجا لان موضوع الاقتصاد الاسلامي يحتاج يعني اكثر من لقاء حتى نتحدث عنه بما يفيه حقه يعني طيب احنا عايزين نقول ايه ولماذا هذا اللقاء طيب تعالوا اول حاجه نشوف احنا ليه هنتكلم في هذا الموضوع حقيقه واحنا بنختار موضوع الجلسه مع حضراتكم اليوم ا يعني حقيقه بحثت في كافه الموضوعات التي تناولها نادي الاصاد الاسلامي في هذا العام وفي غيره من الاعوام يمكن دي اخر يعني اخر لقاء في هذا العام يكون مع حضراتكم في هذا الموضوع فحبينا نختار موضوع يكون مختلف شويه او يكون يعني بيقدم قيمه مضافه او يكون فكره حبار عباره عن حوار في انفسنا يعني بيحصل في انفسنا هذا الحوار يمكن مع انفسنا مع اصدقائنا اا وهو موضوع هام جدا حاليا ف فكانت هذه هي بدايه اختيار الموضوع ايضا من الاسباب اللي ادت لاختيار هذا الموضوع هو لو لاحظنا في الاونه الاخيره في تصاعد جدل حول البنوك الاسلاميه سواء في الاعلام او في مواقع التواصل الاجتماعي كثير بنلاقي حوارات بتتكلم على البنوك الاسلاميه وهل هي ناجحه هي غير ناجحه هي فعلا مصارف اسلاميه ولا هي غير اسلاميه الموضوع الحقيقه انا انا اشعر انه زاد في الاونه الاخيره ا ايضا من الاسباب اللي خلتنا نختار هذا الموضوع هو الخلط بين فكره المصرفيه الاسلاميه والتطبيق اللي هو المصارف الاسلاميه ويعني وهذا كان دائما قول استاذنا الدكتور رحمه الله عليه دكتور رفعت العوضي هو يقول يجب ان نخلط ما بين المصرفيه الاسلاميه والمصارف الاسلاميه ولكن حاليا يعني اعتقد زي ما كلنا بنلمس ذلك في خلط كبير ما بين المصرفيه الاسلاميه كفكره وكنظريه وما بين المصارف الاسلاميه كواقع وكتطبيق فا ايضا من الامور اللي بتخلينا نعقد هذا اللقاء هو ان احنا بنجد البعض من يصدرون احكام دون معرفه كافيه بوظائف البنك او بالمعايير الشرعيه او بالمعايير الخاصه بالمصارف الاسلاميه فتلاقيه يصدر حكم ان البنك ده اسلامي او البنك ده غير اسلامي او البنك ده اسمه اسلامي او مافيش حاجه اسمها اصلا معاملات اسلاميه وهو لا يعلم او ليس لديه درايه كافيه بيعني ايه بنك اصلا ووظائف البنك ايه هي و البنك بيقدم ايه او ليس لديه درايه بمعنى بالمعايير الشرعيه المنظمه لعمل المصارف الاسلاميه وايضا وجدنا ان في ضعف حقيقه يعني خلينا لا ننكر هذه الحقيقه في ضعف في الوعي المصرفي الاسلامي ليس فقط لدى المتعاملين ولا الجمهور وانما لدى ايضا العاملين يعني اعتقد احنا بنلمس هذا الامر يوميا في اعمال عملنا كلنا في هذا المجال بنجد ان ان الوعي المصرفي الاسلامي بحاجه الى زياده خاصه في او لدى العاملين بنلاحظ ده كمان في طريقه تعاملاتهم وبنلاحظ ده كمان في طريقه الردود على الاسئله التي توجه اليهم سواء كانت اسئله تهدف الى الاستفسار او اسئله تهدف الى النقد ا ايضا وجدنا في ضعف في الرد على المتشككين او المهاجمين لوجود فكره البنوك الاسلاميه او المصارف الاسلاميه خلينا نتفق ان يعني ليس كل العالم ولا كل المجتمعات بتؤيد فكره البنوك الاسلاميه او ا او بتدعمها لا بنلاجد البعض بيهاجم هذه الفكره وده لاحظناه موجود خلال هذه الفتره ويمكن موجود على طول يعني لا يخلو زمن من وجود المتشككين او المهاجمين لكن الملاحظ اكثر ليس وجود هؤلاء ولكن ضعف الرد على هؤلاء او ضعف الحجه او عدم وضوح الرد وما الى ذلك حقيقه كل هذه الاسباب هي التي جعلتنا ا نتفق على ان يكون موضوع اللقاء هو موضوع ان احنا نتكلم عن فكره المصارف الاسلاميه بين الفكره وا او بين النظريه وبين التطبيق هل هي صحيحه هل هي تحتاج بعض التحديات محتاجين نصحح بعض المفاهيم مع بعض طيب فهذه هي كانت اسباب اختيار هذا الموضوع عليه مع دكتور اسامه ربنا يبارك فيه طيب لذلك لذلك خلينا نقول كمان حاجه اللقاء النهارده هو ليس محاضره هو يعني هنميل اكث فيه الى ان يكون حوار مع حضراتكم وهنسعد يعني في في الجزء الثاني من اللقاء كما اشار دكتور اسامه بمداخلات حضراتكم سواء كانت في استفسارات او مداخلات تؤيد بعض المفاهيم اللي نتحدث عنها او تستكملها او تضع بعض الامور المكمله لها او تعرض لنا بعض التجارب او الاستفسارات التي لم نتعرض لها فنرحب بكافه هذه المداخلات والاستفسارات. طيب احنا عايزين ايه بقى من الموضوع اللي احنا اتفقنا عليه ده؟ احنا عايزين نوجه رساله الى مجموعه من القطاعات مين هي القطاعات دي اللي احنا من خلال لقائنا ده عايزين نوجه ليهم رساله المجموعه الاولى هي الناقدين اللي بينقدوا تجربه المصرفيه الاسلاميه ا فاحنا محتاجين ان احنا في نهايه هذا اللقاء بنوجه لهم رساله ترد على ما يوجهون الينا من نقد الرساله الاخرى هتكون موجهه الى الاخوه المهتمين او بهذا المجال مجال الماليه الاسلاميه او المصارف الاسلاميه على وجه التحديد ايضا نحتاج ان احنا نوجه لهم رساله محتاجين نوجه لهم رساله ليه هل لهم دور معانا في نجاح الامر هنكتشف ان هم لهم دور ودور كبير ومحوري ايضا محتاجين ايضا نوجه رساله الى العاملين زملائنا العاملين في مجال المصارف الاسلاميه ودول عايزين رساله خاصه ليهم لان هم يحملوا مسؤوليه كبيره في نجاح هذه التجربه محتاجين ايضا نوجه رساله الى المتعاملين مع المصارف الاسلاميه التعامل مع المصارف الاسلاميه هي ليست علاقه احاديه الجانب ولكنها هي علاقه مزدوجه حتى بنتكلم في المحاسبه القيد المزدوج دايما اي علاقه فيها طرفين المدين والدائن فبالتالي واي عقد في طرفين من اركان اي عقد وجود اا الايجاب والقبول موجود عندي طرفين البائع والمشتري في اي في اي صيغه ناجحه يجب يكون فيها طرفين لذلك المتعاملين لهم دور اساسي معانا في نجاح التجربه تجربه المصارف الاسلاميه والرد على الشبهات او التساؤلات التي تثار حول هذه التجربه ايضا لا ننسى ان نوجه رساله الى القائمين يعني الساده الافاضل القائمين على الصناعه ا مش فقط يعني الماليه الاسلاميه لا على الصناعه الماليه بصفه عامه سواء بنتكلم على بنوك مركزيه وزاره ماليه مشرعين غيرهم من القائمين على الصناعه او اللي بيكون لهم دور يستطيعوا من خلاله دعم الصناعه او مهاجمه الصناعه فبالتالي احنا محتاجين نوجه ليهم ايضا رساله طيب يبقى احنا كده عرفنا مع بعض ليه ايه الهدف من هذا اللقاء او ايه الاسباب اللي دعتنا لعمل هذا اللقاء وعرفنا ايضا احنا بنهايه هذا اللقاء محتاجين نوجه رسائل الى ا مين طيب عظيم تعالوا بقى نشوف هنعمل هذا الامر ازاي هيكون من خلال ان احنا هنتناول سريعا يعني يعني مش بعمق يعني باختصار ولكنه غير مخل هنتناول فكره نشاه البنوك الاسلاميه او نش اسف نشاه البنوك بصفه عامه مهم جدا واحنا بنحاول نحسن في التجربه او نرد على التساؤلات او الاستفسارات اللي بتوجه الينا في هذه الصناعه ان احنا اولا نكون فاهمين هي البنوك نشات ازاي ليه؟ لان في اسئله بتوجه الينا الان واحنا يعني في البعض يعني قراءته بسيطه كده زي حالاتي فتلاقيه بيجاوب على هذا الوضع من غير ما يكون لديه خبره هو التاريخ جه ازاي والنقطه دي هيظهر اهميتها دلوقتي واحنا بنتكلم مع حضراتكم يبقى اولا هنتكلم سريعا على نشاه البنوك بعد كده هنتكلم عن نشاه البنوك الاسلاميه هو في فرق اه في فرق محتاجين نعرف نشات البنوك ازاي وبعد كده كيف نشات البنوك الاسلاميه فكرتها كانت كانت قائمه ليه؟ هننتقل بعد كده الى الوظائف الرئيسيه للبنك ما دام احنا بنتكلم على بنك سواء بنتكلم على بنك تقليدي او بنك معاملات اسلاميه ففي النهايه احنا بنتكلم على بنك فاحنا محتاجين نعرف يعني ايه وظائف البنك والامر ده ايضا هيفرق معانا كثير جدا في الرسائل اللي احنا هنوجهها او حتى في فهم الامر او في الرد على ا التساؤلات التي تثار حول المصرفيه الاسلاميه ا بعد كده بالتبعيه بقى نبتدي ندخل في العمق فهنتكلم على هو ايه الفرق ما بين البنوك التقليديه والبنوك الاسلاميه لان احنا هنلاقي بعد كده بعض التساؤلات او الشبهات تقول ان هو لا يوجد فرق بين البنوك التقليديه والبنوك الاسلاميه طيب ما تيجي نعرف مع بعض هي ايه اهم الفروق ما بين البنوك النمطيه والبنوك الاسلاميه ا بعد كده هنبتدي نتناول بقى بعد ما عملنا الخلفيه دي ا يعني اعتقد ان هي هتكون جيده هتساعدنا على ان احنا نستطيع ان احنا نعرض للتساؤلات التي تدور حول البنوك او المصارف الاسلاميه ويكون عندنا بقى يعني قدره باذن الله ان احنا نجيب على هذه الاستفسارات بعد كده هنتكلم على اجابه بعض التساؤلات التي تكون حول البنوك الاسلاميه ثم بعد كده هيبقى عندنا رساله الينا انا ليه قلت الينا ا لان احنا كلنا لينا ادوار مختلفه يعني يعني هيكون في مننا اللي بيعمل في المصارف الاسلاميه ا في مننا اللي بيتعامل مع المصارف الاسلاميه في مننا المهتم بمجال المصرفيه الاسلاميه في مننا القائمين على ولهم سلطه واصحاب قرار في دعم الصناعه الماليه الاسلاميه والمصارف الاسلاميه لذلك قلنا هتبقى الرساله موجهه الينا احنا المجموعه دي كلنا كل واحد فينا ليه دور ليه دور مهم جدا في نجاح هذه التجربه طيب نبدا بسم الله في اول حاجه علشان احنا الهدف عايزين نوجه رسائل ونجيب عن استفسارات ففي البدايه قلنا هنعمل ايه هنتكلم على نشاه البنوك طيب هل هنتكلم عن تاريخ يعني مش مكانه ولا محله طيب هل احنا يعني احنا جديد علينا نعرف نشاه البنوك لا احنا عايزين نقول ايه في نشاه البنوك يكون ايه في ذهننا علشان بعد كده نقدر نوصل لفكره او لمرحله واحنا بنجيب على الاستف والتساؤلات ان نشئه البنوك في جوهرها نشات لتنظيم وتطوير الاقراض بفائده يعني عمليه الاقراض بفائده كان نشاه البنوك لتطوير هذه العمليه وتوليد ارباح من المال المجرد طيب هي ليه النقطه دي مهمه لان احنا سمعنا حاليا من الامور اللي خلتنا يعني عايزين نعقد هذا اللقاء سمعت كذا بودكاست الفتره الاخيره دي حقيقه يعني كان فيها اسئله هجوميه على على التجربه وبيستشهدوا بالتطور اللي حصل في النظام المصرفي التقليدي الان ويبتدي يقول لك ده نظام جيد جدا وبيخدم المجتمع وبيعمل مشروعات فانا عايز اقوله لا انتظر هو لم يكن كذلك هو البنوك الاسلاميه البنوك التقليديه لما نشات نشات عشان تطوير فكره الاقراض بفائده احنا نتذكر زمان شغله المرابين كان بيخرج مال وعليه فائده هي دي البدايه بتاعتها بالاضافه طبعا الى فكره ال الصاغه وحفظ ا النقود لديهم ولا عندهم فائض من النقود يعني هتلاقي في كتابات كثيره في هذا الامر اللي احنا عايزين نقوله منها ان البنوك الاسلاميه ما ينفعش حد يجي يقول لي دلوقتي دي البنوك دورها ا تنموي وبتدعم الاقتصاد والمجتمع و و بقول له ايوه جميل جدا بس ده قد يكون الان اصبح هدف ولكن هي لم تنشا كذلك طيب هو ده هيفرق معايا ان انا ابقى عارف ان ده كان الماضي او او الحاضر اه هيفرق معايا وهنعرف ليه مهمه النقطه دي وهتفرق معانا بعد كده طيب نيجي بعد كده بيقال ايضا ان ان الازمات الماليه العالميه اللي بتحدث كانت بسبب يعني الكلام اللي انا مكتوب ده ده بالفعل احد الكتاب الاقتصاديين الكلام ده لسه ما فيش من اسبوعين يمكن ثلاثه قالوا في برنامج ليه ان هي كانت بسبب بعض الممارسات الخاطئه وليس بسبب ان بنيان النظام المصرف التقليدي وادواته نفسها هي اللي فيها مشكله مش فقط ممارسات يبقى بالتالي الكلام ده لما يتقال لما انا ابقى عارف بدايه البنوك التقليديه نفسها بدات ازاي ابقى انا عارف ان ما تقوليش ان الازمات الماليه العالميه اللي حصلت دي كان سببها ممارسات خاطئه من البعض لكن هو النظام لو كان اشتغل بشكل جيد كانت هذه الازمات لم تتحقق لا كانت هتتحقق لان العيوب هي في النظام ذاته وفي ادواته التي يستخدمها لكن وجود ازمات او عدم وجود ازمات هو ده مش مبرر ان احنا نقول ان الموضوع جيد او غير جيد احنا الشريعه الاسلاميه ما بتحكمش بالشكل ده وده هيظهر معانا بعد كده يعني لو قال لي ده النظام التقليدي ده احسن نظام في الدنيا وبيخدم الناس ولكنه غير متوافق مع ضوابط واحكام الشريعه الاسلاميه يبقى خلاص يبقى هو غير متوافق فبالتالي احنا مش عايزين ناخد دي ذريعه ونبتدي نشوف لا ده هو كان بيخدم وكان بيعمل تنميه اقتصاديه ولا لا ده مش موضوعنا الرئيسي احنا عندنا ضوابط بتحكم المعاملات س ايا كان اهدافها بنعمل ايه لكن فيها ضوابط بتحكمها عظيم طيب ا بعد كده عايزين نقول ايه ان التطور اللي حدث ودي بقى النقطه المهمه اللي احنا عايزين نيجي لها واحنا بنتكلم على نشاه البنوك وليه قلنا ان نشاه البنوك كانت ليست لخدمه المجتمعات ولا لتطوير الاقتصاد ولا لدعم المشروعات ما كانش ده لا هو كان لتطوير فكره الاقراض بفائده وتوليد ارباح من مجرد استخدام المال ده يوصلنا لايه؟ ان التطور اللي حدث في فكر البنوك التقليديه بدايه من انها تطوير العمل المرابين ونتيجه لحفظ الاموال لدى اهل الصاغه ويصدروا سقف بها حتى اصبحت الان بتهتم بالمجتمع ودعم الاقتصاد والتنميه وان كانت ما زالت بتستخدم نفس ادواتها التقليديه يؤكد ان يوما بعد يوم ايه اللي بيحصل بقى ان البنوك التقليديه بتقترب وتخطو نحو اهداف ومقاصد الشريعه الاسلاميه ايه الكلام ده؟ يعني معناه ايه؟ يعني معناه لما يجي يقول لي وده وهيبان اكتر بتفصيل قدام ده البنك الاسلامي ا شبه البنك التقليدي فمعناها ان انا بقلده لا خالص تعالى انت وريني انت بدات ازاي كبنك كتقليدي واصبحت النهارده ازاي فهنشوف هو هنا هو مين اللي بيتبع هنا خطوات مين دلوقتي اللي بيقول انا لازم البنك يعمل دراسه ائتمانيه سليمه ولازم يتابع استخدام التمويل في الغرض المخصص من اجله ولازم يصرف الشيكات مش عارف الى الموردين مين بيقول كده هو يعني مين ده مش البنوك النمطيه دلوقتي بتعمل ده هو ده بيعمل ايه ده بيقرب لبنوك الاسلاميه يعني البنوك التقليديه هي اللي ماشيه في اتجاه تطبيق ضوابط اسلاميه او مقاصد شرعيه فما يجيش يقول لي ده انتوا بتقلدونا ده ما فيش حاجه اسمها كده ده انتوا اللي بتعملوا زينا النقطه دي مهمه جدا لا هو مين بيقلد مين؟ التطور اللي خاص بالبنوك التقليديه هو اللي ماشي في طريق اا البنوك الاسلاميه. طيب هنستفيد ايه برض من النقطه دي اللي احنا وصلنا لها؟ ان ان اجلا او عاجلا البشريه مع التطور اللي بيحصل فيها ومع الازمات اللي بتواجهها بتكتشف ان دائما ما يكون اي حل لاي ازمه هو موجود في الشريعه الاسلاميه اينما يوجد الحل توجد الشريعه الاسلاميه فبالتالي هو التطور طب هو كان الافضل بقى ناخد الموضوع من اوله ويلا بقى نشتغل وفقا لضبط الشريعه الاسلاميه لكن هي يعني دائما طبيعه طبيعه البشر ان هو يعني يجادل لا ده انا عندنا افكار مختلفه لا ده احنا التطوير بتاعنا افضل وهو في النهايه ماشي واحده واحده على خطوات ا يعني هتقرب بعد كده باذن الله الى تطبيق مقاصد الشريعه الاسلاميه لان هي هي دي فعلا الحاجه الحقيقيه والواقعيه ويمكن ده ظهر واتقال بعد الازمه الماليه العالميه الاخيره وكثير يعني من الكتاب الغربيين اشار بنجاح التجربه الاسلاميه وادوات التمويل الاسلامي وغيره يبقى احنا النهارده اول حاجه بصينا ليها على نشاه البنوك التقليديه كان ده مهم ليه علشان نعرف هي نشات بفكرتها عامله ازاي وان وجودها النهارده والتطور اللي موجود فيها ده ليس نابع منها وانما نابع من الازمات اللي بتحصل في المجتمع وبالتالي هي بتحاول تصلح حتى سوف تقترب يعني ان اجلا او عاجلا من اهداف ومقاص الشع الاسلاميه فكان من الباب الاولى ان هي تقول يلا بينا ندعم تجربه المصارف الاسلاميه وهي الصحيحه ويلا بينا نشتغل وفقا لادوات وضوابط الشريعه الاسلاميه ولكن يعني هم ان شاء الله جايين جايين في الطريق يعني ده الجزء الاولاني فيما يخص نشاه البنوك نشاه البنوك بصفه عامه وكان مهم نعرف بس التطور اللي حصل طيب ننتقل بعد كده الى فكره نشاه البنوك الاسلاميه ليه برده مهم ايضا ان انا اعرف نشاه البنوك الاسلاميه خلي بالك احنا هنا بنتكلم على ايه احنا بنتكلم ان احنا بنرد على استفسارات وبنجاوب على شبهات مثاره فمهم جدا ان احنا نكون عارفين التاريخ كل حاجه بدات ازاي قبل ما توصل لشكلها النهائي ازاي طيب نشئه البنوك الاسلاميه هل نشه البنوك الاسلاميه في حدود قراءتي يعني ممكن يكون بعض من حضراتكم ا له قراءات اخرى يفيدنا بيها ان شاء الله في مداخلاته لكن انا في النهايه بتكلم في حدود قراءتي البسيطه والمحدوده ويعني اشاركها مع حضراتكم ونسعد جدا يعني باي اضافات علميه من خلال حضراتكم طيب نشاه البنوك الاسلاميه نشات ازاي؟ هل يعني هم في الشريعه الاسلاميه او المسلمين حسوا ان هم محتاجين يكون عندهم مؤسسه مصرفيه فيلا بينا يا جماعه نجتمع ونعمل مؤسسه ماليه علشان ندعم بها المجتمع ونمول بها المشروعات ونخفض بها معدلات البطاله لا الحقيقه مش ده اللي حصل يعني في حدود القراءات اللي احنا قراناها مش ده اللي حصل هو اللي حصل ان كان النموذج البنكي التقليدي موجود يعني البنوك التقليديه كانت موجوده يعني بحكم بقى الاحتلال القوه العسكريه غيرها اصبحت هي مسيطره ومنتشره ومع الوقت ابتدت ابتدى بقى يحصل فيه صحوه في الفكر الاسلامي اللي هو هي البنوك دي اصبحت جزء من تعاملاتهم اليوميه وجزء من الاقتصاد يعني حتى هم دايما يقولوا لا يوجد اقتصاد بلا بنوك ولا بنوك بلا فوائد ويمكن هي ال هذه المقوله يعني مردود عليها كثيرا لما انشاوا البنوك الاسلاميه فبالتالي قالوا في بنوك بدون فائده ومع التطور شويه هنلاقي ان ممكن يكون في اقتصاد واقتصاد ناجح جدا وبلا بنوك اصلا يعني مع التطور ان شاء الله ده قد يحدث مش بنقول ان البنوك كانت تلغي لكن البنوك بيسموها ايه الوظائف اللي بتقدمها البنوك بتتطور يعني ممكن بعد كده زي ما بيقولوا يبقى في معاملات ماليه ولكن او معاملات مصرفيه ولكن ما فيش مصارف يعني بتقدمها ا مؤسسات اخرى طيب نرجع ثاني يبقى نشئه البنوك الاسلاميه ما كانتش النبعه من من داخل الدول الاسلاميه اللي هي عايزه يكون موجود عندها هذا الشكل من المؤسسات الماليه اللي بتجمع مدخرات وبتدعم مشروعاتها وما الى ذلك لا خالص هو كان النظام التقليدي موجود فنشات البنوك الاسلاميه استجابه للحاجه احنا عايزين بدائل مصرفيه والنقطه دي مهمه جدا ليه ان احنا هنا هم قالوا لما جينا نعمل بنوك اسلاميه احنا عايزين بدائل مصرفيه يعني الفكره مش مش من داخل الحضاره الاسلاميه هل ده معناه ان ما كانش في معاملات اسلاميه؟ لا كانت موجوده لكن بتكلم على شكل المؤسسه بالشكل ده ما كانش ما كانش موجود لم يكن متواجد وبالتالي احنا قلنا هم قالوا عايزين نعمل بدائل مصرفيه ليه واقفين على كلمه بدائل دي لان الكلمه دي خطيره جدا يعني في كتير بيستخدموا هذه الكلمه للهجوم على التجربه يعني دايما يجيب ا اي منتج نمطي يقول لك هو انت عندك بديل لمنتج منتج كذا هو انت عندك بديل لمنتج كذا طيب لما يبقى عندك بديل بقى تبقى يبقى ساعتها اسمك بن هو اول حاجه احنا المفروض قبل ما اي حد يدخلنا في فكره انا عندي بديل او لا انا يجب يعني يجب كرجل بيعمل في هذا المجال او حتى مهتم بيه ماخليش يعني لا اجعل اي احد يسحبني لخانه البدائل هو اول حاجه احنا بنوجد حلول لحاجات فعليه او لاحتياجات فعليه او بنخدم مقاصد حقيقيه ففكره فكره ان ليها بديل او مالهاش بديل يعني لو جبنا حتى مثال متطرف شويه لما يجي حد يقول لي هو انت عندك بديل للخمر طب لا ده انت ما عندكش بديل يبقى انت كده عندك مشكله لا هو انا اصلا ما عنديش احتياج للخمر ده ده دي محرمه في الشريعه فبالتالي ما تقوليش هات لي بديل ليها طبعا يعني احنا ادينا بس يمكن مثال يعني متطرف كده شويه جايب الفكره في اخرها علشان نوصل فكره ان ان ما ينفعش حد يدخل لنا من فكره انا ما عنديش بديل لا انا اول حاجه انا بشوف هل احنا كمجتمع مسلم او كافراد مسلمين عندنا احتياج لهذا النوع من المنتج او من الخدمه او من المعاملات ولا لا؟ عندنا احتياج بنبتدي نشوف نلبي هذه الاحتياجات ما دامت ان هذا الاحتياج احتياج مشروع او المنتج او الخدمه مشروعين واذا كنا هنلبي هذا الاحتياج او المنتج ده بطريقه مشروعه يبقى بنرجع اني لنشئه البنوك الاسلاميه اللي هي نشات للحاجه الى بدائل مصرفيه لكن طبعا احنا عارفين ان المال لا ينمى بالفائده وانما بالاستثمار في الانشطه الحقيقيه يعني الفكره اللي هم قاموا بيها فكره ان المرابي والمال يولد مال الفكره دي طبعا مرفوضه في الشريعه الاسلاميه وغير جائزه تماما يعني واصبحت الفكره الاساسيه هي كيفيه بناء مؤسسه ماليه مصرفيه لا تقوم على نظام الفائده يبقى لما النظام موجود حاليا اللي هو نظام البنك التقليدي وابتدت بقى الصحوه الاسلاميه ازاي نخلي النظام ده نقدر نشتغله ما دام يعني في احتياجات واصبح موجود ومتغلغل في المجتمعات ازاي نقدر نستخدم هذا النظام ولكن وفقا لاحكام وضوابط الشريعه الاسلاميه ومن هنا الموضوع ينقلنا لنقطه ثانيه وهي ا مش الفرق بقى بين الموق التقليديه والاسلاميه وهي الوظائف الرئيسيه للبنك يعني ايه؟ يعني لما ابتدى يحصل النقاش والمؤتمرات رات والابحاث عن فكره كيف يمكن ا جعل البنوك تعمل وفقا لاحكام ضوابط الشريعه الاسلاميه كان مهم جدا ان احنا نعرف ما هي اصلا الوظائف الرئيسيه للبنك علشان ابتدي اقول ان البنك ده انا عايزه يشتغل منضبط باحكام الشريعه الاسلاميه محتاج اول حاجه افهم يعني ايه بنك والنقطه دي ليه مهمه احنا كل ما بنوصل يعني لنقطه معينه بنحاول نقول هو احنا ليه كتبناها في في العرض هنا لان هي يعني كل نقطه كتبناها ا كانت نتيجه استفسار او تساؤل او رد على شبهه حصلت يعني هي العرض اللي مع حضراتكم الان هو عرض واقعي يعني الحقيقه تم تجميعه من من الواقع طيب فيبقى احنا نرجع تاني للنقطه يبقى ايه هي الوظائف الرئيسيه للبنك مهم ان احنا نعرفها ليه لان هتلاقي البعض يقول لك اا هو انت بنك اسلامي بسمع كده من ساعات هو انت ده بنك اسلامي بجد هو يعني انتوا بتطبقوا الشريعه الاسلاميه ا يعني ا لا يا ما فيش الكلام ده سواء كان بقى هو متمسك قوي بالضوابط فحاسس ان ان البنوك الاسلاميه لا تطبقها فبالتالي يبقى احنا مش موجودين او اصلا هو شايف ان البنوك الاخرى هي فبالتالي اما تيجي تقعد تتناقش مع هؤلاء الافراد تجد ان هم ما يعرفوش يعني لا يعلموا اصلا يعني ايه بنك تيجي تساله طيب هو يعني ايه بنك او البنك ده المؤسسه دي بتعمل ايه تلاقيه ما يعرفش طب يعني كيف تحكم على البنك او على المص انه متوافق مع ضوابط الشريعه الاسلاميه او غير متوافق مع ضوابط الشريعه الاسلاميه او ملتزم بنسبه كام في الم تعلم يعني ايه اصلا بنك وايه الوظائف الرئيسيه بتاعته لذلك كان مهم ان احنا نعرض الان هو يعني ايه بنك قبل ما نقول ايه الفرق بين البنك التقليدي والبنك الاسلامي بصفه عامه مش هندخل في تعريفات يعني اكاديميه او غيرها البنك بيقدم اي بنك بيقدم ثلاثه وظائف رئيسيه اي بنك بصفه عامه يعني موجوده علشان يقدم ثلاثه وظائف رئيسيه الوظيفه الاولى لاي بنك هي ايه؟ تعبئه وتجميع الموارد والاموال المدخرات يعني ايا كان هنسميها في النهايه هو وظيفته الرئيسيه عايز يعمل ايه؟ عايز يجمع الاموال اللي مع الناس اللي موجوده في المجتمع ا هنسميها بقى بيجمع موارد بيجمع اموال بيجمع مدخرات الناس ايا كان هو في النهايه بيعمل ايه بيجمع الاموال اللي موجوده مع افراد المجتمع دي وظيفه رئيسيه لاي بنك سواء بنتكلم على بنك ا تقليدي او بنك معاملات اسلاميه او غيرهم او غيرها من البنوك طيب يبقى دي الوظيفه الرئيسيه الاولى طيب ايه الوظيفه الرئيسيه الثانيه التي يقوم بها اي بنك هي اقراد او توظيف الموارد او الاموال المدخرات اللي هو حصل عليها يعني ايه يعني هو اصلا كان حصل على عمل تجميعه لهذه الاموال ليه علشان يعيد توظيفها مره اخرى يعيد توظيفها او يعيد اقراضها حسب ما احنا هنشوف دلوقتي المسمى وتبعيات المسمى لكن هي الوظيفه ان هو بيجمع بيجمع الاموال ثم يعيد تشغيلها اقراضها هنشوف دلوقتي يعني بيخرج هذه الاموال دي وظيفه رئيسيه ايا كان البنك اللي احنا بنتكلم عليه الوظيفه الرئيسيه الثالثه بقى هي تقديم خدمات مصرفيه خدمات مصرفيه يعني زي ايه زي الحوالات المصرفيه زي خزن الامانات زي تغييرات العمله الاعتمارات المستنديه خطابات الضمان يعني وسداد المصروفات حاليا يعني ايا كانت الخدمات المصرفيه ودلوقتي يمكن في توسع كبير البنوك دلوقتي بتنافس اماكن كثيره جدا في تقديم الخدمات المصرفيه زي الشراء المنتجات اون لاين وغيرها دفع الفواتير وغيرها من الخدمات المصرفيه يبقى لما يجي اما يكون بتكلم على بنك ا بيثار في ذهني على طول هذه الثلاث وظائف الرئيسيه طيب عظيم جدا يبقى دي الوظائف الرئيسيه اللي كان بيعملها البنك التقليدي طيب احنا لما ابتدينا بقى نقول احنا عايزين نعمل بنك اسلامي كنا محتاجين نعمل نعمل ايه؟ هنغير في الوظائف لا ما هو لو غيرنا في الوظائف مش هيبقى بنك مش احنا قلنا بنك بنك يعني الثلاث وظائف دي طيب يبقى عايزين نعمل ايه؟ عايزين نشوف كيف يمكن تنفيذ هذه الوظائف ولكن وفقا لضوابط الشريعه الاسلاميه التطور ده مهم ان احنا نكون عارفينه طيب لو جينا نمسك اول وظيفه من هذه الوظائف وهي تعبئه ا وتجميع الموارد الاموال المدخرات زي ما قلنا كيف تتم في البنك التقليدي؟ بتتم في البنك التقليدي ازاي؟ عن طريق عقد قرض ببساطه جدا عقد القرض ده قائم على الفائده ا يعني ايه؟ يعني انا اي ايوح البنك تقليدي افتح حساب ا بيبتدي المبلغ اللي انا بضعه في البنك باخد عليه معدل فايده ا ثابت محدد على راس المال سلفا البنك هنا بيضمن لي انا هنا عشان نبقى عارفين شكل العقد عامل ازاي عشان لما نيجي بقى نبتدي نشوفه هو في البنك الاسلامي حصل فيه ازاي؟ كل اللي احنا بنتعرض ليه الان ده علشان احنا عايزين نوصل للرد على الاستفسارات والتساؤلات عظيم. طيب يبقى البنك التقليدي قلنا بيجمع الاموال عن طريق عقد القرض اللي قائم على الفائده والفائده دي محدده سلفا وثابته وهي نسبه على راس المال والبنك هنا يضمن راس المال يضمن المبلغ اللي العميل بيضعه في البنك في حسابه ويضمن ايضا الفائده اللي هو اتفق مع العميل عليها ده بالنسبه للبنك التقليدي طيب لو احنا عايزين بقى نعمل وظيفه تجميع الاموال دي في بنك الاسلامي في بنك المعاملات الاسلاميه هنعملها ازاي هل يمكن ان احنا نعملها او لا طبعا يمكن طب عملناها ازاي او تم عملها ازاي؟ عن طريق ما يسمى بعقد المضاربه طيب عقد المضاربه ده بيمكن لي من ايه؟ من ان انا اجمع اموال ا المجتمع الافراد المدخرات الشركات ا وثم اقوم باعاده تشغيل هذه الاموال فاخذ المضاربه ببساطه المعناه اللي كل حضراتكم عارفينه اكثر مني هو شركه في الربح بين العمل وراس المال العملاء هم ارباب المال يقدمون المال الى المصرف والمصرف هنا هو المضارب او هو رب العمل يقوم بتشغيل هذه الاموال يبقى هنا عقد في البنك التقليدي جمع الاموال عن طريق عقد القرض اما في البنك الاسلامي جمع الاموال عن طريق عقد المضاربه طيب ا النقطه دي مهمه ليه واحنا بنتكلم على الرد على الاستفسارات والتساؤلات لان بيجي لنا تساؤل او استفسار يقول انا بروح البنك التقليدي افتح حساب توفير واحصل على فايده سنويه يه او شهريه او ربع سنويه او يعني غيره ايا كانت دوريه الصرف وبرده لما بروح بنك معاملات اسلاميه بفتح حساب توفير وايضا بصرف ا عائد بقى انتم مسمينها عائد نفس الفكره طب ما هنا نفس الفكره فبقول له لا هي مش نفس الفكره هو هنا الراجل لما جمع الاموال جمعها مع حضرتك بعقد قرض احنا الكلام ده هنيجي فيه بالتفصيل يعني كمان شويه بس الشيء بالشيء يذكر يعني اما في البنك الاسلامي انا ما جمعتش المال بعقد عقد قرض ولكن هو عقد مضاربه حضرتك مضارب حضرتك رب مال في عمليه مضاربه وشريك في الربح فبالتالي الارباح بتاعتك ا غير محدده نسبه الربح محدده لكن ا صافي الارباح هو كام ده يعني الله اعلم ده في علم الغيب حسب ما نتيجه النشاط هتطلع هنشوف قيمه الارباح كام وفي النهايه حضرتك هتحصل على النسبه ا اللي تم الاتفاق عليها من الارباح وليس فائده على راس المال يبقى دي اول نقطه ما بين فرق ما بين البنك التقليدي والبنك الاسلامي والرد على هذا الاستفسار لما حد يقول لي ده انا بروح افتح حساب هنا اسمه كذا وباخد عليه عائد وهنا بفتح حساب وخد يبقى يبقى فكره ان هو اسم الحساب ده طبيعي جدا يعني دي ما تبقاش شبهه تخلينا مترددين واحنا بنرد ما احنا في النهايه يا جماعه هو لما يجي يقول لي يكلمني اقول له ما هو يا حبيبي هو اسمه بنك فهو بنك يعني بتفتح حسابات ويعني بيعمل توظيف ويعني بيعمل تمويل هي دي فكره بنك ف انت متخيل ان هو بنك انت بتدخل تدخل تلاقي فيه جواه ايه الناس بيعملوا ايه يعني ما هو بنك يعني لازم تفتح فيه حساب هي دي الفكره فما تقوليش ما هو هنا بيفتح حساب هو لازم تكون بتفتح حساب لكن الاليه او طبيعه العقد نفسه هي مختلفه وبالتالي اللي بيترتب الحقوق والالتزامات اللي بتترتب على كل عقد وايضا مختلفه يعني في عقد القرض اللي هو في البنك التقليدي هو بيترتب عليه ضمانه لراس المال وللفايده المحدده على على راس المال دي بتترتب على هذا العرض على طلب فات الحساب اللي بيوقعه مع البنك اما في البنك الاسلامي بتترتب عليه لا امور اخرى بتضمن بتترتب عليه ان انا ل نسبه محدده في الارباح اللي هتتحقق اللي احنا لسه مش عارفين هي هتكون كام بيترتب عليه ان البنك لا يضمن هذه الاموال يعني اذا لم يتعدى او يقصر في توظيف هذه الاموال فبالتالي هو لا يضمنها وبالتالي ده فرق كبير جدا ما بين الحسابات هنا والحسابات في البنوك الاسلاميه يبقى ده كان بالنسبه ل الوظيفه الاولى نيجي ننظر بعد كده الى الوظيفه الثانيه لاي اي بنك اللي هي اقراض او توظيف الموارد الاموال المدخرات البنك التقليدي بيعملها ازاي؟ البنك التقليدي كما تعلمونا حضراتكم بيعملها عن طريق ايضا عقد القرض اذا معمقوله نفس الفكره ايوه نفس الفكره هو يعتبر اقترض المال وبيجمع الاموال من العملاء ثم يعيد اقراض هذا المال لعملاء اخرين طيب وفقا لايه؟ وفقا لمعدل فائده محدد سابقا يعني هو بيخرج الاموال هي صيغه واحده التي يقوم عليها البنك هي صيغه او عقد القرض ويقوم باقراض الاموال برض بفايده محدده سابقا وطبعا الفرق ما بين الفائده المدفوعه والمحصله دي بتكون ارباح البنك يبقى البنك التقليدي قلنا بيوظف الاموال عن طريق عقد القرن طيب تعالوا بقى واحنا في بنك معانات اسلاميه عايزين نوظف الاموال التي لدينا اللي تم تجميعها عن طريق عقد المضاربه لما العملاء جم فاتحوا حسابات هنوظف هذه الاموال ازاي هنمنعها ازاي للعملاء ده بيكون بيتم عن طريق عدد متنوع من الصيغ او صيغ التمويل الاسلامي وليس عقد واحد قرض زي ما شفناه في البنك التقليدي لا ده انا عندي هنا صيغ متنوعه وكل صيغه بتختلف لتتناسب مع طبيعه النشاط الاقتصادي محل التمويل وايضا طبيعه العميل نفسه بمعنى ايه؟ يعني ما فيش حاجه اسمها ان انا زي في البنك التقليدي بدي قرض لاي عميل جاي هو محتاج فلوس بدي له قرض بعد ما اعمله الدراسه لا هو الموضوع هنا بيتوقف على طبيعه النشاط نفسه اللي العميل موجود فيه هل هو نشاط تجاري هل نشاط صناعي هل نشاط حيواني هل نشاط زراعي نشاط تكنولوجي غيره من الانشطه كل نشاط من هذه الانشطه هناك صيغ تمويل اسلاميه تتناسب معاه يعني ايه تتناسب معاه المطلوب من من التمويل الاسلامي ان هو يعمل على نجاح المشروعات لذلك بيكون مهم جدا انا اختار الصيغه اللي تتناسب مع المشروع اللي تعمل على نجاحه لان في النهايه احنا الاثنين شركاء يعني البنك والعميل هم هم شركاء في النجاح مع بعض عايزين ينجحوا فبالتالي يجب اختيار صيغه لا تمثل عبء مالي على العميل وبعكس البنك التقليدي هي اي اقراض بيتم عن طريق عقد القرض هو بيمثل في الميزانيه بتاعته تكلفه اموال وعبق مالي عليه ايا كان النشاط بتاعه الاقتصادي وايا كان طبيعه العميل لكن في المعاملات الاسلاميه الموضوع مختلف زي ما قلنا زي ما قلنا مع حضراتكم بيختلف حسب طبيعه النشاط الاقتصادي فبنختار الصيغه اللي تتناسب معاه ا ثم ايضا يختلف حسب طبيعه العميل يعني ايه حسب طبيعه العميل يعني يعني احنا عارفين ان اي صيغه تمويل اي فلوس بتخرج بيبقى فيها مخاطره وبالتالي تحمل المخاطره بيكون درجات مرتبط بايه؟ بطبيعه النشاط بطبيعه العميل برده يعني ايه يعني انا في عملاء عندي الثقه فيهم بقى لهم سنين موجودين في السوق النشاط بتاعهم نشاط قوي عندهم خبره في اداره الانشطه الخاصه بهم فبالتالي يعني ما فيش مشكله خالص ان انا كب اقدر ادخل معاهم بصيغه المضاربه المضاربه انتم عارفين انت بتترك له الاموال وهو يعني ايه تطلق يده في استثمار هذه الاموال طبعا احنا عارفين ممكن تكون في مضاربه مقيده ببعض الشروط لكن خليني اتكلم بصفه عامه ان المضاربه من صيغ التمويل اللي بتحتاج ثقه كبيره في النشاط الذي يعمل فيه العميل وايضا ثقه كبيره في العميل نفسه. طيب ايه كمان عندنا ايضا في الصيغ اللي بتتناسب مع بعض العملاء لا يعني لا تتوافر فيهم نفس الثقه التي تتوفر في العميل اللي هشتغل معاه مضاربه طيب ده بنعمل ايه مع هذا العميل؟ ممكن اشتغل معاه مرابحه ولذلك هي تلاقوا ان صيغه المرابحه من الصيغ المشهوره جدا والمنتشره جدا ليه؟ ليه انتشارها ده؟ زي ما حضراتكم عارفين ليه اسباب كتيره منها لان هي شبيهه شويه يعني خلي بالكم التحول لما جه من البنوك التقليديه لبنوك الاسلاميه معظم اللي اشتغلوا في البنوك هم اصلا جايين من بنوك تقليديه فما عندهمش درايه بهذه بالصيغ الاخرى لكن فكره المرابحه كانت قريبه ليهم شويه في التنفيذ فده ساعد على انتشارها الجزء الثاني ان الصيغه نسبه الضمان فيها بتكون مرتفعه جدا لان بمجرد ما عمليه البيع بتتم ما بين البنك وما بين العميل خلاص بتتحول العلاقه الى مديونيه بقى في ذمه العميل وبالتالي وطبعا بيمضي على المستدات الخاصه بالمديونيه وغيرها وخلاص بالتالي البنك بيكون بنسبه كبيره قدر يعني يبقى ايه ضامن امواله عند العميل فبالتالي صيغه المرابحه بتكون الحقيقه مناسبه لبعض العملاء ولبعض الانشطه هنلاقي بعد كده في معانا صيغه المشاركه المشاركه بيبقى فيه ثقه شويه مع العميل ليست بنفس الدرجه الخاصه بالمضارب ليه لان انا هنا بحتاج محتاج في المشاركه لو انا ما عنديش ثقه كامله في الاداره انا ممكن اخش مشاركه فبالتالي انا بشارك في الاداره مع العميل في برض عن ايضا عندنا صيغه السلم اللي خاصه بالمجال الزراعي وفي الاستصناع الخاصه بالمجال الصناعي وغيرها يعني هو مش موضوع ان احنا نتكلم على الصيغ الان وحضراتكم يعني اساتذه فيها ولكن احنا بس بنتكلم على فكره ا ان ازاي البنك الاسلامي يوظف الاموال مش مجرد ان انا بقول ما هي الدراسه الائتمانيه واحده اه فعلا قد تكون الدراسه الائتمانيه للعميل واحده لكن اختيار الصيغه المناسبه للعميل وللنشاط بتاعه ليست واحده وانما تختلف باختلاف النشاط الاقتصادي وباختلاف العميل وخبره العميل ا نيجي بعد كده بعد ما شفنا هذا الاختلاف في تطبيق هذه الوظيفه ننتقل الى بقى الوظيفه الثالثه وهي تقديم الخدمات المصرفيه الحقيقه زي ما قلنا الخدمات المصرفيه زي الحوالات وتغييرات العمله وتاجير خزن الامانات والاعتمالات المستنديه وخطبات ضمان هنلاقي ان الخدمات المصرفيه اا يعني متقاربه ما بين البنك التقليدي والبنك الاسلامي الاثنين بيقدموا نفس الخدمات بيحصلوا على على عمولات ولكن طبعا في بعض الخدمات بيبقى البنك الاسلامي لا يحصل على عموله وانما يمكن يحصل على مصروفات وهنا بيكون مهم جدا ان احنا نوضح ان لما نيجي نستخدم كلمه مصروف مع العميل هنا الخطاب موجه بقى للزملاء العاملين في في المصارف وانا بتكلم مع العميل واقول له مصروف المصروف ليه مدلول معين ولما اقول له اجره الاجره ليها مدلول اخر وليها حكم اخر ولما بقول عموله العموله ليها معنى اخر كل لفظ في ا المصارف الاسلاميه في الشريعه الاسلاميه ا له ا مدلول وله امور تترتب عليه فبالتالي احنا مش مجرد بنقول مصروف زي الاجره زي العموله لا زي الاتعاب لا خالص كل كل حاجه لان المعالجه المحاسبيه بتاعتها بتختلف الحقوق والالتزامات اللي بتترتب عليها بتختلف ا قد تكون شرعيه في معامله وقد تكون ا غير شرعيه او غير جائزه في معامله ا اخرى يبقى الخدمات المصرفيه اللي بتقدم من البنوك الاسلاميه هي بتلبي الاحتياجات ولكن هي برده بتخضع لمعايير شرعيه ويمكن المعايير الخاصه بها متاحه واصدرتها هيئه المحاسبه والمراجعه الايوفي اصدرت عدد من المعايير بيحكم تقديم الخدمات المصرفيه طيب هنطلع من السلايد او من الشريحه دي بايه ان البنوك لما اتكلمنا عن نشه البنوك الاسلاميه لما ف ابتدت عايزه تشتغل حددت ايه الوظائف الرئيسيه للبنوك وابتدت تشوف كل وظيفه هتقدمها ازاي ولذلك انا لما بروح البنك الاسلامي او البنك النمطي والاقي نفسي هنا بفتح حساب وهنا بفتح حساب عرفت اقول له لا خ هنا طبيعه العقود مختلفه وبيترتب عليها امور مختلفه ايضا في التوظيف لما بروح من هنا احصل على تمويل والبنك الاسلامي بحصل على اا تمويل طبيعه الصيغه المستخدمه مختلفه وبالتالي الحقوق والالتزامات المترتبه عليها ا مختلفه يبقى يبقى يبقى التشابه اللي موجود واحنا بنقدم نفس الوظائف ده تشابه بديهي جدا وليس يعتبر عيب خالص ليه؟ لان انا بتكلم على بنك فلما اقول بنك يبقى لازم يكون بيقدم هذه الوظائف يبقى ما يجي حدش يقول لي ايه ما الوظيفه دي او الحساب ده زي الحساب ده طبيعي جدا عشان كده كنا بنتكلم فكره ان البعض هو اصلا مش عارف او ليس لديه وعي بمعنى كلمه بنك فبالتالي لا انا لازم محتاج اعرفه يعني ايه بنك يعني قبل ما نقول على اختلافات لا هو في تشابه الاول في الوظائف اللي بتقدم ولكن كل طرف بيقدمها بالطريقه التي تتناسب مع طبيعته طيب اا بعد ما وصلنا لهذه ال النقطه تعالوا بقى نتكلم على بعض النقاط الجوهريه اللي والبنوك الاسلاميه او القائمين على تنفيذ فكره البنوك الاسلاميه بدايه بقى من 63 و 75 لحد ما وصلنا السسنه في 25 لحجم المعاملات الاسلاميه اللي احنا كنا بنتابعه في التقارير ا هم اكدوا على فكره ان فلسفه الرؤيه للنقود مختلفه يعني ايه؟ يعني في في البنك التقليدي هو بيعتبر نقود سلعه بيتاجر فيها هياخدها من العميل لما تروح تفتح حساب جاري او حساب توفير هياخدها منك بكام وهيبيعها لعميلاني بيتاجر فيها العميل اللي عايز منه تمويل او عايز منه قرض هيديها له بكام والفرق ما بين الاثنين هو ده بيكون ارباحهم يبقى هو بالتالي بينظر والنقطه دي مهمه جدا فالس كثافه الرؤيه للنقود احنا كلنا بنتعامل بالنقود سواء بنك تقليدي سواء بنك معاملات اسلاميه افراد شركات كلنا بنتعامل بالنقود ده مش معناه ان كلنا تعاملاتنا زي بعض او كلنا تعاملاتنا صحيحه لا كل واحد بيتعامل ازاي فلسفته ايه في التعامل البنك التقليدي زي ما قلنا سلعه بيتاجر فيها نفسها اما في البنك المعاد الاسلاميه هو بنظريته لنقود مختلفه هو بينظر لنقود على هي وسيله بيتاجر بيها مش هي دي السلعه لا ده انا بجمعها منك عشان بشغلها وبشغلها في صيغ مختلفه ومشروعات مختلفه وبالتالي الارباح بيبتدي بعد كده توزيعها فهي وسيله وليست سلعه في حد ذاتها وبالتالي الارباح البنك اللي بتنشا في المعاملات الاسلاميه بتكون ناتج انشطه البنك كمضارب بالاموال بعد توزيع نسبه ارباب المال وبالتالي خلينا نقول ان اهداف البنك الاسلامي لا تنفصل عن مقاصد الشريعه يعني رغم ان هو بيقدم نفس الوظائف اللي هي اسمها وظائف المصرف او البنك لكن اهدافه كبنك ما نقدرش نفصلها عن مقاصد الشريعه الاسلاميه فالربح في البنوك الاسلاميه يعني هو ليست غايه مستقله بل وسيله لتحقيق حفظ المال دون ربا او استغلال وتحقيق العدل بين اطراف المعامله بالاضافه الى ايه؟ الى ربط التمويل بالاقتصاد الحقيقي بما يحقق عماره الارض مع الالتزام بالشفافيه ورفع الجهاله كل دي الامور يعني الفكره مش مجرد ان احنا الاثنين بنقدم نفس الوظائف فاحنا الاثنين شبه بعض ومنسمى في ان اي خلل بيظهر في بعض التطبيقات لا ينسب الى المقاصد او الفكره بل الى كيفيه تنزيلها الى ارض الواقع يبقى انا لما بلاقي بالفعل خلل في التطبيق في بعض البنوك وده حاجه ما حدش ينكرها ولا نغمض عينينا عنها لا في في تطبيقات خاطئه كلنا كلنا عارفين ونقدر نقول البنوك بالاسم اللي عندها تطبيقات خاطئه لكن هل ده معناه ان المصارف المصرفيه الاسلاميه نفسها هي خاطئه لا طبعا هي ليها اهدافها ولي مقاصدها البعض بقى عن عمد عن جهل استخدم خطا نزل الامر على الواقع بشكل غير سليم ده ده خالص لا يعيب لا يعيب النظريه نفسها او الفكره نفسها ولكن ده يوجهنا نحو ا قبول هذا التحدي والعمل على اصلاحه طيب البنك الاسلامي دي بقى يمكن الخلاصه بقى اللي احنا عايزين نطلع بيها من من النقطه دي ان البنك الاسلامي لا يقوم بوظائف مصرفيه في حزم بل يؤدي دور اقتصادي واخلاقي يربط بين حفظ المال وتنميته بما يعود بالنفع المباشر وغير المباشر على اربابه وعلى المجتمع ككل في ضوء تحقيق محافظه الشريعه الاسلاميه يعني ايه الكلام ده؟ يعني لما قلنا لما الصحوه الاسلاميه حصلت ان احنا عايزين نشتغل مصارف اسلاميه ما كانش الفكره بس ان احنا عايزين نشوف هم بيقدموا المعامله ازاي واحنا ازاي نعملها بضوابط لا الموضوع مش كده الموضوع ان الاموال اللي بيتم تجميعها من ا من العملاء او من المجتمع اللي هيعاد استثمرها دي اموال المجتمع يعني ايه؟ يعني احنا مش عايزين المجتمع يبقى مغمض عينه هي امواله دي بتستثمر فين؟ لا هي اموال المجتمع دي يجب ان هي تستثمر في انشطه اقتصاديه تعود بالنفع مره اخرى على المجتمع يعني النفع ليس هو مجرد النفع المبلغ اللي العميل بيحصل عليه العائد اللي بيحصل عليه في نهايه كل شهر ولا في نهايه كل سنه ده نقدر ده نقول ان ده المنفعه المباشره لكن المنفعه الغير مباشره ان انا كمجتمع عايز استفيد ان حضرتك عملت لي مصنع فالمصنع ده انا ابنائي هيشتغلوا فيه او اخواتي هيشتغلوا فيه عملت لي مزرعه المزرعه دي هتفرق معايا في ان انا اعمل كفايه ا ذاتيه من منتج او من محصول بعينه عملت لي ا نادي رياضي علشان نمارس فيه الرياضه يعني وايا كان غيرها من المشروعات اللي المفروض ا البنوك تستثمر فيها يبقى انا هنا وانا بحط وانا بتكلم كلم على بنوك اسلاميه هي مش مجرد حد او مكان او جهه بتجمع الاموال وتشغلها وخلاص لا طبعا هي بتربط ان لازم هذه الاموال يتم توظيفها في ا انشطه وفي مشروعات تعود بالنفع مره اخرى على المجتمع وده كمان بيحقق ميزه ايه ان حتى بعض الافراد اللي هي يعني ليس لديها فائض من الاموال تضعه في البنك هي بتستفيد بتستفيد ازاي ما هو الافراد اللي عندها فوائد من الاموال بتضعها في البنك والبنك بيجمعها وينفذ بيها مشروعات ا مشروعات في المجتمع انا بقى لما بيكون انا ما عنديش فوائد المشروعات دي بتعود بالنفع عليا لان بتوفر لي فرص فرصه عمل وبالتالي بتوفر لي دخل بتوفر لي خدمه وكل ما تتوفر بشكل كبير كل ما ما اسعارها تقل فبالتالي هنجد ان هنا المال بيلعب دور ا تحقيق مقاصد شريعه اسلاميه ان هو المجتمع ان المجتمع كله بيستفيد من استثمار هذه الاموال وليس فقط اصحاب الاموال تاني يبقى المجتمع كله بيستفيد من استثمار وتوظيف هذه الاموال وليس فقط اصحاب هذه الاموال ودي من الحاجات اللي بتفرق ما بين الشريعه الاسلاميه وغيرها طيب ننتقل بعد كده الى التساؤلات اللي بتثار حول ا البنوك الاسلاميه يعني احنا المقدمه اللي احنا اتكلمنا عنها من شويه واحنا بنتكلم على نشاه البنوك والتطور اللي هي وصلت له وهي رايحه فين وبعد كده اتكلمنا على نشاه ا البنوك الاسلاميه وبعد كده اتكلمنا على ازاي البنك الاسلامي بيحقق هذه الوظائف وفقا لضوابط الشريعه الاسلاميه تعالوا بقى احنا كده يعني ايه نقدر بقى ندخل شويه في تساؤلات من التي ا تثار يعني انا خليني بس قبل ما ادخل للتساؤلات افتكرت حقيقه بما ان احنا اصلا في بدايه اللقاء بنتكلم على الاقتصاد وبعد كده قلنا هنتكلم على المصارف الاسلاميه المزاجه تذكرت بس نقطه حتى انا كنت كاتبها في ورقه فكره لما في بعض برده الصحفيين المتخصصين بيقولوا ان الاقتصاد الاسلامي يعني خرافه او غير موجود يعني فحقيقه يعني احنا عايزين نقول ايه علشان ما نقعدش نجهد نفسنا قوي في الرد لا هو موجود ولا هو غير موجود هو ببساطه خلينا نقول هي الشريعه الاسلاميه موجوده ليه؟ علشان تنظم عمل الانسان تنظم حياه الانسان كلها مش الانسان هو خليفه الله في الارض فالشريعه الاسلاميه الكتالوج اللي هيشتغل بيه لا تنظم عمارته للارض هتكون ازاي وبالتالي اي علم هيرتبط بسلوك الانسان او هيتاثر بسلوك الانسان يجب ان هو ايضا يرتبط بالشريعه الاسلاميه او بضوابطها ده كلام منطقي يعني ناخدها بس بالراحه كده تمام يبقى اول حاجه تعال ناخدها ونقولها مره كمان اي علم اا ان الانسان وظيفته عماره الارض وخليفه الله في الارض اا والشريعه الاسلاميه ا موجوده علشان تنظم ا سلوك هذا الانسان وبالتالي اي علم مرتبط او يتاثر بسلوك الانسان هو يجب ان يخضع لضوابط الشريعه الاسلاميه طيب هنميزه ازاي لما نسميه اسلامي يعني ايه يعني انا لما اجي اقول علم الاقتصاد واتركه كده ماارفش هو علم الاقتصاد هنا واخد معاه بقى ضوابط الشرعيه الاسلاميه ولا لا فانا محتاج اقول كلمه اقتصاد اسلامي يبقى هو العلم اللي مرتبط بسلوكيات الانسان فيما يخص تنميه الموارد واستخداماتها وفقا لضوابط الشريعه الاسلاميه يبقى عشان نحسم الجدل بتاع فكره في اقتصاد اسلامي ولا لا في محاسبه اسلاميه ولا لا وكل ده كل شويه يثار كل حاجه مرتبطه بالانسان يجب ان احنا ان هي تخضع لضوابط الشريعه الاسلاميه وحتى نميزها عن غيرها يجب ان احنا بنذكر جنبها كلمه اسلام طيب دي بس عشان يعني كانت مرتبطه ببدايه برض التحضير لهذا اللقاء مع حضراتكم طيب نيجي بعد كده لبعض التساؤلات اللي اللي بتثار وهي ان لا يوجد فرق بين البنوك الاسلاميه والبنوك التقليديه يعني اعتقد ان عدد كبير مننا دلوقتي يعني يستطيع بقى ان هو يرد على هذه على هذا التساؤل بس قبل ما نرد على هذا التساؤل هو عاده لما حد بيسال بنحاول نفكر هو ليه بيسال السؤال يعني احنا ما بنفترضش في حد سوء ان ايه لكن بنفترض ان هو فعلا عنده سؤال حقيقي هو بيقوللي لا يوجد فرق بين البنوك الاسلاميه والبنوك التقليديه طب هو ايه اللي شافه خلاه يقول ان لا يوجد فرق ما هو اكيد شاف حاجه ف او شافها متشابهه فلقى كده او عنده نقص وعي يعني لازم نحاول نفكر هو ليه قال كده قبل ما نبتدي نتبرع بالاجابه والنقطه دي الحقيقه مهمه جدا ليه؟ لان في الاونه الاخيره وجدنا بعض الزملاء بيردوا على بعض الاستفسارات ا انا شايف ان الردود ما كانتش في محلها ما كانتش موفقه مع البعض ليه؟ لان احنا ما شفناش هو اللي سال السؤال بيفكر في ايه او شايف الموضوع ازاي طيب لما نيجي نقول لا يوجد فرق بين البنوك الاسلاميه وبنوك تقليديه هنلاقي ان الناس بتقول ايه اللي بيقولوا هذا الراي بيقولوا ان الفائده كده مثل العائد اختلاف اسمه يعني ايه؟ يعني انت انا بحط فلوسي هنا وبحصل على فائده في الناحيه الثانيه انت بتقول لي عائد فانت غيرت الاسم لكن انا هنا بحصل على فائده وهنا بحصل على فائده والله يا اخي يعني هو كلامه كده نظريا مقبول يعني لما بيقول لي ده زي ده طب ايه كمان تلاقيهم بيقولوا ان معدل الفايده مثل معدل العائد يعني انا هنا باخد ا 15% هنا برده هتلاقيني بحصل على غالبا 15 ا في طيب عظيم جدا ايه كمان احنا عايزين نسمعهم ليه؟ لان احنا الهدف ان احنا نتناقش علشان نزيل اي سوء ا او اي فهم خاطئ لحظه صح فده كده واحنا بنحدد الفروق ما بين ا هم بيقول تقولوا ايه الفائده مثل العائد مع اختلاف اسم معدل الفائده مثل معدل العائد طبعا يعني هي دي مشكله ان انت بتقدم اي لقاء او حاجه من المنزل يبقى دايما في المداخلات الجانبيه دي احنا كلنا متعودين على هذا الامر يعني ربنا يبارك في حضراتكم ا طيب ايه تاني في لا يوجد فرق بين البنوك الاستماعيه والبنوك التقليديه بيقول لنا ان البنكين بيقدمان نفس الحسابات ودي احنا تعرضنا ليها لما هنا بيقول لي انا بقدم هنا حساب توفير هنا بقدم حساب توفير هنا بتعمل شهاده هنا بعمل شهاده وهكذا فيبقى الاتنين زي بعض ما فيش فرق بقى طيب ايه كمان بيقول الاثنين يمارسان نفس الوظائف اه ما دي برض احنا تعرضنا لها ان هنا بتجمع نقود وهنا بنجمع نقود هنا بتستثمر نقود هنا بتستثمر نقود طب يا جماعه ما هو زي بعض اهو اا النقطه بقى دي اللي وصلتني يعني الواحد بيشوفها كتير وكنت ناسيها بصراحه بس افتكرتها النهارده وانا بتواصل مع احد الزملاء الدكتور محمد عبد الحكيم فقال لي لغه الموظفين قال لي انت بتروح البنك التقليدي تلاقيه بيقول لك قرض وفايده بتروح احيان احا يعني بنوك معانات اسلاميه او فروع اسلاميه تلاقيه برض بيقوللك قرض وفايده فالحقيقه فعلا احنا بنشوف ده كتير يعني بس كان شبايه انا افتكرتها النهارده وانا بتكلم معاك فبالتالي لما الاقي بقى كل الحاجات دي زي بعضها يبقى لا يوجد فرق بين البنوك الاسلاميه والتقليديه هي التساؤل بيطلع بالشكل ده يبقى احنا اول حاجه اي تساؤل بيجي لنا بنبتدي اول حاجه نحلل التساؤل ده لما يجي حد يقول لي ده ما فيش فرق له لا ده في فرق ده احنا عندنا هيئه شرعيه ده احنا عندنا مش عارف تدقيق شرعي داخلي بالراحه اول حاجه نفهم هو ازاي شايف ان مافيش فرق وبعد كده نبتدي بقى نجاوبه على نقطه نقطه عظيم ادي دي كده البدايه واحنا بنكلم بقى الاخوه سفراء المصرفيه الاسلاميه يبقى دي البدايه لما يجي يقول لي الفايده مستائد اختلاف اسم هو فكره اختلاف اسم دي عندنا فيها مشكله كبيره جدا لما يجي حد يقول لك ايه ده انتوا بس مغيرين في الاسم ده هي مرابحه وهي قرض ما نيجي نقول له ما هو تغيير الاسم يدل على تغيير المسمى يعني هو كده اللي بيتكلم هو هنا عنده مشكله الحقيقه فاحنا محتاجين نقول له بالراحه كده وبهدوء اختلاف اسم لاي حاجه معناها اختلاف مسمى لما يبقى في واحد اسمه احمد اكيد الراجل اللي اسمه احمد ده غير الراجل اللي اسمه محمد لحظه واحده بس عشان ا كان الجهاز بس هيفصل شحن ربنا يبارك فيكم ا طيب يبقى بالتالي الاسم هنا لما اتغير يبقى بالتالي المسمى نفسه اتغير فما تقوليش اختلاف اسم هو وهنا المشكله في ايه بقى؟ مش في اختلاف الاسم المشكله ان المتلقي ما يعرفش المعنى فافتكر ان الاثنين زي بعض ما يعرفش كلمه فايده معناها ايه ومدلولها ايه وما يعرفش كلمه عائد ايه ومدلولها ايه يبقى انا محتاج ان انا اعمل ايه محتاج اوضح لهذا الشخص معنى كلمه فايده ومدلولها ان هي محدده اللي احنا قلنا بقى الكلام اللي قلناه من شويه نرجع بقى نستفيد من من العرض النظري اللي كنا عاملين نتكلم فيه وحضراتكم تعبتوا منه ده فنقول له ان ان الفايده ده رقم محدد ثابت على راس المال ومضمون وما الى ذلك انما العائد لا ده مرتبط بتشغيل الاموال وهو بيكون نسبه من ا محدده مسبقا بس من الارباح المتولده عن ا تشغيل هذه الاموال يبقى هنا الموضوع مش مجرد اسم يبقى اتفقنا على النقطه دي خلاص ان ده ليه معانه وده ليه معنى حلو جدا ندخل بعد كده على النقطه الثانيه لما يجي يقول لي ايه طب ما هو المعدل الفايده انا لما بروح هنا بحصل على 15% مثلا وفي ال وفي البنك الاخر انا بحصل على برده يعني في حدود 15 وص انتوا يعني بتغيروها ساعات كده شويه عشان تقولوا ان هي مختلفه اقول له طيب حاضر اول حاجه لما نلاقي في حاجات مختلفه بس هو الحته دي ممكن يكون العميل حقيقه ليه عذر فيها ليه؟ لان هو ما يعرفش احنا هو التسعير داخل البنك بيتم ازاي هي مشكله هذا الامر هي دي مشكله حقيقيه احنا لازم نواجهها ولازم نعترف بيها لان انت لما تيجي تقول لي ان انا اموالك دي بستثمرها في انشطه مختلفه ا زراعيه وصناعيه وسياحيه وخدميه وكل الانشطه دي المفروض ان مش كل نشاط اقتصادي بيدي نفس العائد ده المنطق بيقول كده يعني المفروض العوائد او الارباح لما انا بيكون عندي شركه بتستثمر اموالها في نشاط سياحي اعتقد المفروض يكون غير العوائد او الارباح اللي بتبقى من شركه بتستثمر اموالها في نشاط زراعي غير في نشاط تجاري غير دلوقتي في نشاط تكنولوجي وشوفوا التكنولوجي دلوقتي العوائد بتاعتها عامله ازاي يمكن اغنى اغنياء العالم الانشطه بتاعتهم معظمها تكنولوجيه فبالتالي انت بقى بتقول لي انت في المصرف الاسلامي بتستثمر اموالنا كلها في الانشطه الاقتصاديه المتنوعه دي ونتاج هذه هذا الاستثمار بتحدد ارباحي فازاي رغم ده كله يبقى انا في النهايه المعدل العائد اللي انا بحصل عليه قريب من معدل الفائده ده موضوع حقيقي افكر اقول له صحيح الكلام صحيح لكن سببه ايه؟ سبب ان احنا عندنا مشكله حقيقه في المصارف الاسلاميه هي التسعير ازاي احنا بنسعر او التسعير بيتم في المصارف الاسلاميه وفقا للمعدلات المعلنه للبنك المركزي كله احنا كلنا بنعمل في نفس السوق فكلنا بنحاول نسعر زي بعض يعني البنك المركزي بيحط لنا ا معدل ومعظم البنوك بتمشي على هذا المعدل وحاليا المعمولات الاسلاميه او المصارف الاسلاميه برده بتمشي في حدود هذا المعدل يعني والبنك المركزي حضط المعدل الكوريدور مثلا 15% فخلاص هو بيمول ويقول لك خلاص انا عايز اكسب من المعامله دي في حدود 17% ازاي؟ طب حتى لو مشاركه اه بيقول انا هكسب كده والباقي ممكن يتنازل عنه وده جائز وفقا للضوابط الشرعيه مافيش فيه مشكله فيبقى المشكله الرئيسيه هنا ليه التشابه ده بيحصل مشكله مرتبطه بالتسعير لان احنا كلنا بنسعر تقريبا بنفس الادوات في نفس السوق وبرده ليه المشكله دي برده ممكن نقول ان هي موجوده لان عمر التجربه او عمر تجربه المصارف الاسلاميه هي مش 500 سنه هي 50 سنه 50 سنه دي ده لو حسبناها ده كمان ده لما وقفت على رجليها يعني شويه 50 سنه وبتشتغل في بيئه اصلا عالميه تقليديه فده طب يعني انا مش ببرر لهذا الامر لكن احنا بنحاول نقول اسبابه ايه يبقى اسبابه مش ان البنكين زي بعض وده اللي احنا بنتكلم فيه ان ده زي ده لا اسبابه عمر التجربه 50 سنه لسه الكوادر اللي فيها لسه اا السوق اللي بتعمل فيه هو اصلا سوق تقليدي تمام الاقتصاد اللي بتعمل فيه ادواته كلها تقليديه البنوك المركزيه هي بتحدد ا يعني او بتحط الرينج اللي كله بيشتغل عليه فبالتالي هو ده اللي بينتج عنه تشابه في معدل الفائده يبقى التشابه في معدل الفائده لا ينتج على عن ان البنوك ما فيش فرق بينهم لا لان التسعير داخلي احيانا بيبقى قريب من بعض طيب لما يجي بقى يقول لي نمسك الاستفسار الثالث جوه وهو بيقول لي ان ما فيش فرق ما بين لا يوجد فرق ما بين البنوك الاسلاميه والبنوك التخليديه لما يقول لي البنكين بيقدم نفس الحسابات فبقول له اه لان الاثنين اسمهم بنك حضرتك فبنك يعني بيفتح حساب عشان بس الجم متفقين انت متخيل تروح بنك تشتري منه ايه يعني تشتري انت هتعمل فيه ايه رايح تفتح فيه حساب ولا هتعمل فيه ايه فبالتالي طبيعي جدا افتح حساب هنا وافتح حساب هنا لكن زي ما قلنا سابقا عشان يعني لا نكرر الكلام ا ان طبيعه الحساب او العقد اللي بفتح بيه الحساب بيكون مختلف ما بين البنك النمطي والبنك الدقليدي يقول لي بعد كده البنكاني يمارسان نفس الوظائف ارجع تاني طبعا لان دي وظائف بنكيه مصرفيه فبالتالي ده بيستخدم نفس الوظائف يجمعوا اموال يستثمروا اموال يقدموا خدمات مصرفيه ولكن هناك ضوابط شرعيه لكل نوع من هذه الانواع نيجي بقى للغه الموظفين المشكاليه اللي بتقابلنا ا كتير دي لغه الموظفين الحقيقه للاسف فعلا بناجد جد ا ان ان الموظف يعني ا ليس على درايه كافيه وليس على فهم كافي فيبتدي يقول لك العميل انت عايز تاخد قرض ا انت عايز الفايده تصرفها كل شهر ولا كل ثلاث شهور ولا فتلاقي الموظف نفسه اللي بيعمل في البنك الاسلامي هو بيستخدم ا المصطلحات المصرفيه ا الغير منضبطه من الناحيه الشرعيه فده اللي بيخلي هنا المشكله في ايه بقى في المصطلح لا المشكله في اللي بيستخدمه اللي هو مش عارف اللي هو الموظف اللي هو احنا الموظفين لما بيحصل مننا الخطا ده ده اللي بيخلي العميل يقول ما ده زي ده ما ما فيش فرق ولا حاجه يبقى احنا لما نلاقي تساؤل بيواجهنا بفكره ان لا يوجد فرق ما بين البنوك الاسلاميه والبنوك التقليديه محتاجين قبل ما نجيب على هذا التساؤل ان احنا نعرف هو انت شايف ان ازاي ما فيش فرق ايه التشابه اللي انت شايفه وبالتالي نبتدي نحلل معاه ا هذه الشبهه بالتفصيل لو التشابه في طبيعه بتاعه الوظيفه فده منطقي جدا لان هو في النهايه بنك لكن اليه تطبيق الوظيفه هو اللي بيختلف والمسمى والاسم بيختلف فبالتالي بيختلف المسمى والعقد بيختلف فبالتالي تختلف الحقوق والالتزامات الناشئه عن هذا العقد وغيرها من الامور طيب اا نيجي بعد كده لتساؤل ثاني وهو اه يبقى ضعف الوعي بالمعاملات المصرفيه وضوابطها الشرعيه هو ده الاساس اللي بيخلي التساؤل ده يكون موجود يعني لما نيجي نجيب بقى زي ما الاخوه في في المراجعه الداخليه في الاوديت يقول لك عايزين السبب الجدري على لما بيجي يطلعوا اي ملحوظه في اي مراجعه يقول لك هي حصلت ليه ايه السبب الجدري بتاعها فالسبب الجدري هنا هو ضعف الوعي بالمعاملات المصرفيه وضوابطها الشرعيه سواء هنا بنتكلم لدى العاملين او لدى المتعاملين يبقى هنا الموضوع هنا هو موضوع وعي علشان نقدر نجيب عن هذا التساؤل ونتغلب عليه ا في القادم باذن الله. طيب نيجي بعد كده هنلاقي في تساؤل ثاني بيظهر معانا بيقولوا ايه؟ بيقول ان البنوك الاسلاميه هي بنوك غير ملتزمه بالضوابط الشرعيه. التساؤل ده بقى ده خطير جدا. البنوك الاسلاميه غير ملتمه بالضبط شرعيه. يعني برده قابلت بعض الزملاء في بعض اللقاءات فكان يقول يجي مثلا سيره بنك معين يعني مجرد ما يعرفوا ان انا بعمل في مجال البنوك الاسلاميه فدايما تلاقي الاسئله دي انتوا عارفين طبعا طبيعه الناس لما يكون تقابل حد دكتور طبيب طبيب بشري فدايما تلاقي نفسك بتساله في حاجه خاصه بالطب يعني على فيتامين معين لو طب لو جاللي قلم في الحته الفلانيه يبقى ايه ا لولا نفسك قاعد مع مهندس تتلاقيه عاده تساله في حاجات في الهندسه وفي البيوت وفي الاوزان وهكذا يعني ايا كان المهنه فدايما لما تلاقي حد طبيعه يمكن مش عارف طبيعه بشريه بقى في المجموعه اللي انا اعرفهم وفيها ولا في الناس كلها مش عارف طب ده بيشتغل فيكم اسلاميه طب انتوا اسلامي بجد بقى يعني تلاقي دايما الكلام ايه كده فاللي هو يعني ايه اسلامي بجد يعني يعني انت خلينا نتفق الاول حاجه انت عارف يعني ايه اسلامي مبدئيا عشان نشوفه بجد ولا مش بجد فنلاقي برض من ضمن الكلام اللي بيتقال البنوك الاسلام لا مش ملتزم الضبط الشرعيه لما يكون حد يعني ليه بعض القراءات فيقولك لا يعني هي مش ملتزمه فبالتالي انا مش هتعامل معاها طب دي شبهه طب ما نيجي نيجي نفند التساؤل ده نلاقيه بيقول ايه ما برض احنا اتفقنا في التساؤل اللي فات ان احنا بنعمل ايه بنرد على طول ولا بنبتدي نشوف هو الكلام ده مبني على ايه يعني هو لما بيقول لي هي مش ملتزمه حلو جدا يبقى انت عارف يعني ايه التزام يعني يعني ايه التزام مصرفي اسلامي ف بس انت بتقول هي مش ملتزمه فتعال نناقش بقى ملتزمه ولا مش ملتزم وهل عدم التزامها لو لو صحيح يخرجها من تصنيفها ان هي ان هي ان هي مصرف اسلامي وبنك اسلامي ولا لا يخرجها يبقى هنا الموضوع محتاج مناقشه بس مناقشه احنا كده حددنا الهدف عارفين شغل جراح بقى عرف المشكله فين تحديدا طيب فهو بيقول لي اصل البنك التقليدي والبنك الاسلامي الاثنين بيخضعوا للبنك المركزي فبالتالي الاثنين زي بعض فلما نيجي نرجع نرد عليها نقول له طيب هو انت عارف ايه هي تعليمات البنك المركزي للبنوك ا لا طب انت هل عارف ان تعم البنك او هل تتوقع ان تعليمات البنك المركزي دي تؤثر على شرعيه المعاملات المصرفيه اللي بتتم داخل المصارف الاسلاميه ولا لا؟ هتلاقيه ما يعرفش. طيب يبقى اذا انت ليه حكمت ان بمجرد ما ان البنك الاسلامي بيخضع للبنك المركزي فده يخليه ان هو هنا مش ملتزم اول رد عليه البنك المركزي نفسه هو اللي سامح له انه يبقى اسمه بنك اسلامي يعني هو اصلا علشان يقول انا بنك اسلامي لازم البنك المركزي يوافق ويدي له الرخصه دي ده دي في البدايه والبنك الاسلامي علشان يديها ما هو لو البنك المركزي شايف ان التعاملات هنا في في البنكين واحده ا كان هيقول خلاص اي بنك عايز يشتغل يشتغل واي بنك عايز يسمي نفسه اسلامي يسمي نفسه اسلامي مش تفرق معايا ورغم ذلك قال لا عشان تبقى بنك اسلامي لازم بتاخد موافقه بنك مركزي وعشان تحصل على موافقه بنك مركزي بيكون ليها اشتراطات معينه لازم تتحقق في البنك يبقى لمجرد الرد بقى لمجرد ان البنكين بيخضعوا للبنك المركزي فده يخليني اقول ان هو بنك يعني غير ملتزم ضابط الشريعه الاسلاميه الحقيقه هو القول هنا غير موفق لكن هل الخضوع للبنك المركزي دائما لا يكون في صالح البنك؟ هنقول لا على حسب في دول البنوك المركزيه فيها وضعت تشريعات منظمه لعمل المصارف الاسلاميه وبالتالي خضوعها هنا خضوع المصرف للبنك المركزي يعتبر ميزه وليس عيب يعتبر داعم وليس ا حاجه تضع في البنك لكن هنلاقي بعض الدول لا هي الحقيقه الى الان لا يوجد تشريع خاص للبنوك الاسلاميه تمام لكن هنلاقي ان التشريعات الاخرى ما بتاثرش بشكل كبير على التزام المصرف في معاملاته وهنا الامور بقى اللي لما بيحصل فيه اشكاليات او حاجه بيظهر هنا دور هيئه الرقابه الشرعيه اللي يبتدي يعرض عليها الامر ان احنا عايزين مثلا نعمل عمليه مرابحه مع احد العملاء واحنا عارفين ان المرابحه وهنجلها دي يعني هنجلها شويه نتكلم عنها يجب ان البنك يشتري ويتملك طيب بس انا مش عارف اسجل عمليه الشراء لان لما انا بسجلها بيترتب عليها ان انا بيتحسب عليا ضرايب تحسب عليا ضرايب فبالتالي وارجع ابيعها للعميل يتحسب عليها ضريبهاني فسعرها ا يرتفع فبالتالي الامر يتعرض طب هل ينفع نسجل طب هل ممكن ما نسجلهاش لكن نسجلها في الدفاتر الداخليه علشان بس نخرج من فكره ان يحصل ازدواجيه في الضريبه هتلاقي بعض الهيئات الشرعيه بيعرض عليها مثل هذه الامور بقى وهي تقرر اه ينفع ويبقى تسجيل داخلي ولكن لكن لكن يجب ان البنك يتاكد ان هو فعلا تملك تملك حقيقي حتى وان كانت الحيازه حكميه او لا فبالتالي بتبتدي الهيئه الشرعيه ب تلعب هنا دور كبير جدا في ضبط الصناعه وايجاد حلول تتناسب مع طبيعه البنك وطبيعه الدوله اللي هو موجود فيها وطبيعه تعليمات البنك المركزي وده اللي يمكن بيخلي القرارات اللي بتكون بتصدرها الهيئات الشرعيه في بعض البنوك قد تختلف عن القرارات اللي بتصدر في بنوك اخرى ليه؟ لان كل بنك بيكون ليه ظروفه اللي بيعمل فيها السيستم بتاعه ا الموظفين حجم التعاملات الضوابط الرقابيه عليه البنك المركزي الضوابط التشريعيه فبالتالي بتحاول الهيئه الشرعيه بقى هي اللي تقرر في ضوء كل هذه التحديات او هذه الضوابط المفروض يكون الموضوع يعني كيف يمكن تنفيذه بافضل شكل منضبط شرع لذلك احنا دايما بنحب نستخدم كلمه منضبط او غير منضبط متوافق ولا غير متوافق مع قرارات الهيئه الشرعيه اللي موجوده في كل بنك طيب يبقى فكره انما اقول ان البنك الاسلامي غير ملتزم لانه بيخضع للبنك المركزي مثل البنك النمطي هي الفكره الحقيقه يعني غير صحيحه نيجي بعد كده ايه تاني اللي بيخليه يقول لي ان البنك الاسلامي غير ملتزم زم بضوابط الشريعه الاسلاميه هنلاقي مثلا لما يجي بيقول لي انا رحت انا وده زميل قالها لي برده ا روح احصل على قرض احنا بنحاول هنا نجيب امثله اللي بيتقال يعني لهذه التساؤلات ا بروح انا عايز اجيب سياره فرروحت لبنك تقليدي اداني قرض سياره رحت لبنك اسلامي عمل لي مبحه سياره ال في النهايه انا حصلت على السياره سواء من البنك التقليدي او من البنك الاسلامي بس كده لا ده خد كمان ده البنك التقليدي كان حاسب عليا فايده 10% والبنك المعاملات الاسلاميه برض ايضا حسب عليه 10% شفت بقى يبقى يا انتوا الاتنين زي بعض يا يا انت مش ملتزم بالضبط الشريعه الاسلاميه سؤال حلو جوهري كده منطقي فاول حاجه لما نيجي نرد على هذا التساؤل نبتدي نقول له هل تعلم الفرق ما بين القرض والمرابحه مبدئيا يعني احنا عندنا قرض سياره ومرابحه سياره يعني في النهايه في سياره يبقى انت لما تيجي تحصل في النهايه على سياره ده امر منطقي جدا لان انت في البنك التقليدي بتستهدف الحصول على سياره وفي البنك الاسلامي بتستهدف ايه الحصول على سياره فلما تحصل على الاتنين من هنا ومن هنا على سياره ما تقوليش الاثنين زي بعض لا ده السلعه اللي انت عايزها هي اللي زي بعض انت هنا عايز سياره وه عايز سياره مبدئيا يعني هما الاختلاف فين بقى اول حاجه نقول له انت عارف الفرق ما بين القرض وبين المرابحه عقد القرض هو عقد على مال مش معنى ان البنك بيسدد للمورد مثلا مورد السياره او بيعطيك انت المال او يديه المورد معناه ان هو البنك اشترى السياره لا خالص هو البنك بس مش احنا قلنا في الاول فاكرين في اول سلايد في اول شريحه واحنا بنتكلم على نشاه البنوك التقليديه وقلنا اا ان هي تطور لعمليه المرابي وان هم يوم بعد يوم في المسيره بتاعتهم بيقربوا من ضوابط واحكام الشريعه الاسلاميه مش احنا قلنا كده هي دي الفكره هو ما كانش زمان في حاجه اسمها قرض سياره هو كان الاصل في البنوك التقريه اللي هي بتعمل ايه؟ اي عميل عايز فلوس يشتري بيها اي حاجه بتقول له خد الفلوس ما بتسالوش انت بتعمل بيها ايه اللي هو بيسموه الكاشلون او القرض النقدي او القرض الشخصي فبيحصل على الاموال وبيشتري بقى اللي هو عايزه سياره ثلاجه غساله اي شيء فكان الامر بيمشي كذلك لكن لما كان لما كان جه التطبيق في المعاملات الاسلاميه ما احنا ما بنديش اموال كاش فبنعمل ايه بنشتري سلع وخدمات فانت عايز ايه تعمل ايه بفلوس عايز اشتري بيها سياره خلاص البنك بيروح ويشتري السياره ونشوف وبعد كده يرجع يبيعها العميل فهتلاقي هنا مين هنا اللي قرب لمين ومين اللي شبه بقى مين دي نقطه مهمه جدا ان البنك التقليدي بيقرب جدا من المعامله اللي موجوده في المصرف الاسلامي وليس العكس فلما تقول الاثنين زي بعض اه هم هو ابتدوا يبقوا زي بعض ان التقليد يقرب الاسلام بس لسه ما وصلش 100% ليه لسه ما وصلش 100% لان لسه في اجراءات هو ما نفذهاش في طريقه في تنفيذ المعاملات هو لسه ما عملهاش لكن هو قرب مش احنا اللي رحنا احنا وقربنا فمهم يبقى عندنا بس الربط ما بين الامرين دول طيب يبقى اول حاجه قول له ان هنا سياره وهنا سياره طبيعي ان انت رايح تشتري سياره فلازم الاتنين يدولك سياره تاني حاجه ان القرض قلنا ده عقد على مال اما المرابح هو عقد بيع طيب ا طب هو ليه قلنا دايما الناس بتقول لك طب هو انت ما تقول عقد بيع ليه عقد مراحه ليه بتقول كلمه مرابحه مرابحه عشان هو احد انواع البيوع وده اتكلمنا عنه كتير فانا مش عايز يعني اكرر كلامي مع حضراتكم دلوقتي لكن هو في النهايه اسمه عقد بيت على سلعه تمام يعني عقد بيع يعني ايه يعني بيع شراء برض يعني ايه يعني السياره اللي حضرتك عايزها دي انت رايح للبنك تقول له انا عايز اشتري اشتري لي سياره فالبنك بيشتري بيروح للمورد وبيشتري السياره ثم يعيد بيعها انا ما بقولش من كلامي ده ان كل التطبيقات مراحات السيارات او اي نوع من المرابحات هي تطبيقات سليمه 100% وان احنا يعني بنفتري على الناس لا في بعض البنوك التطبيقات فيها غير سليمه نتيجه كسل من الموظف نتيجه عدم وعي من الموظف نتيجه ضعف في المنتج نفسه اللي عملوا المنتج نفسه في البنك اصلا مش متخصصين في المعت الاسلاميه هم جايين من البنوك النمطيه فما يعرفش فهو يعرف بس ان هو يسميه مرابح ويعمل بعض الاجراءات فبالتالي خلينا نقول ان اه في بعض التطبيقات غير صحيحه او التطبيق بتاعها مش صحيح بنسبه 100% لكن ده مش الاصل يبقى احنا يبقى بنعترف ايه؟ ان ده ليس الاصل لكن ايضا في في اخطاء ونعمل على علاجها يعني مش مش عندي اخطاء فانا اهدم المنتج لا نعمل على علاج يبقى يبقى يقول لي ده انا باخد هنا سياره وهنا سياره لا هنا ده ده عقد على مال عقد على سلعه وفي عمليه بيع وفي عمليه شراء طيب يبقى انا برضك هنا كنا بنقول ان ان الرد هنا هيختلف باختلاف السائل هو بيسال على ايه المعامله الاولى قرض اما الثانيه بيع اه ونقطه ان البنوك الاسلاميه بقى دي غير ملتزمه بضوابط الشريعه الاسلاميه وقلت لي عشان الاتنين بيخضعوا البنك طب خليني اقول لك على حاجه تانيه حل كويسه لما انت تسالني وتقول لي ا البنك غير ملتزم بضوا الشرعيه الاسلاميه طب هو احنا نعرف ازاي ان هو ملتزم بالضبط الشرعيه هل مجرد ان هو اسمه بنك س ص ع للمعونات الاسلاميه هو كده تمام قال لك لا القائمين على الامر قالوا لا علشان نقول ان في بنك ا ملتزم بضوابط الشريعه الاسلاميه لازم يكون عندي حد متخصص هو اللي يقول الكلام ده مش لا انا ولا حضرتك ولا اي متعامل اللي يقول الكلام ده ناس متخصصين اللي هم مين؟ اللي هم الهيئه الشرعيه اللي بتكون موجوده في اي مؤسسه ماليه اسلاميه يعني اي مؤسسه ماليه اسلاميه يجب ان بيكون فيها هيئه رقابه شرعيه اسمها كده هيئه رقابه شرعيه دورها بتعمل ايه هيئه الرقابه الشرعيه بيكون دورها ان هي تراجع اي منتج او اا عقد اا او ا نموذج اا او غيره بتبتدي ان هي تراجعه من الناحيه الشرعيه قبل التنفيذ وانت طبعا يكون في بعض الملاحظات لا ده المفروض التسلسل الشرعي يكون بالشكل الفلاني لا ده انت لو قلت عقد مرابحه يبقى يجب انك جوه العقد تظهر القيمه الشرائيه والقيمه البيعيه والارباح بعكس لو قلت عقد بيع فقط ممكن تقول اجماد المبلغ يعني اللي هي الضوابط الشرعيه اللي موجوده في العقود بتعرض على الهيئه الشرعيه وهي بتقر هذه العقود وهذه النماذج او هذه المنتجات ثم بعد ذلك بيتم تنفيذ المعاملات وبعد كده يكون عندنا بقى في حاجه اسمها التدقيق الشرعي في النهايه خالص اللي هو الشريعه اوديت اللي بيكون دوره ان هو يتاكد من التزام الجهات التنفيذيه في البنك او المصرف بقرارات الهيئه الشرعيه ان هم نفذوها بنفس الطريقه فبالتالي اما انا اقول اصل البنك الاسلامي مش ملتزم يعني هو الكلام الحقيقه لا اتفق معاه ليه لان في هيئه شرعيه هي دورها ان هي اللي بتتاكد من هذا الالتزام يعني لا انا ولا انت لكن لو لو في عميل مش مطمئن لمعامله في بنك اسلامي اخر في بنك اسلامي اخر لكن كل البنوك الاسلاميه غير ملتزم وضبط الشع اسلاميه ده كلام صعب يعني جدا ان هو يقال لان كده هو كده احنا مش بنطعم بس في التجربه بنطعم في العلماء اللي موجودين في كل البنوك يعني مش معقول يعني انا حتى لو مش متفق مع بعض العلماء في بعض البنوك ما في بنوك اخرى يعني ما هم اكيد مش نفس العلماء موجودين في كل البنوك يعني تمام فبالتالي لا عشان اقول بنك اسلامي موجود او غير ملتزم بضوابط شرعيه الاسلاميه او غير منضبط للبعض اللي هو بيكونوا متمسكين يقول لك لا ده ما عندوش لا هو عنده نظام رقابه شرعيه بيتكون من هيئه شرعيه واداره للالتزام الشرعي واداره للتدقيق الشرعي هي اللي بتؤكد وتعمل على التزام البنك بالشريعه الاسلاميه نيجي بعد كده عندنا تساؤل التساؤل ده اتقال بالنص كده تقريبا في احد البرامج ا واحنا بنجمع اللقاء اللي مع حضراتكم ده ا بيقول كان اللي بيسال بيقول ماذا يستفيد الناس من خدمات التمويل الاسلامي يعني يختلف عن التمويل التقليدي في الحقيقه هو كان السؤال بالنسبه لي انا ك يعني كاحد العاملين والمهتمين بالمجال كان غريب قوي يعني ايه ماذا يستفيد الناس من خدمات التمويل الاسلامي يختلف عن التمويل التقليدي ما فيش حاجه تختلف يا سيدي يعني انا ما فيش حاجه تختلف ما نشتغلش وفقا لضوابط الشرعيه الاسلاميه يعني هو لا يكفي الا يكفي ان تكون المعامله التي تتم هي معامله منضبطه باحكام الشريعه الاسلاميه عشان يكون هذا اختلاف يعني لازم يكون في حاجه ثانيه غير كده فده يعني كنت هحتاج ارد عليه السؤال بنفس الطريقه لكن يعني يبقى فكره ان طب الناس هتستفيد ايه لا هتستفيد يعني لو جينا ان احنا عايزين ندور على اجابه لا في اجابه ان اول حاجه ان التمويل في في البنوك الاسلاميه بيكون مرتبط بالواقع مش بالزمن فقط حسب السلع وحسب المنتج وحسب النشاط يعني انت عايز تقول ان كل البنوك الاسلاميه بتعمل كده لا مش كل البنك الاسلاميه بتعمل كده يعني على طول قولا واحدا كل لا مش كله في في بيمشي عادي بمعدل بيمشي بيسعر وفقا للتسهير اللي قلنا عليه بتاع الكوريدور وبيحاول يشتغلمحات اكثر من الصيغ المشاركات وغيرها في في بنود بتعمل ده انا ماقدرش اقول ان هم ان هم خطا ليه؟ لان هو في النهايه حتى العقود دي بيعملها عقود منضبطه بشع الاسلامي هو عقد بيع وعقد شراء وفي تملك وما الى ذلك يعني ما عندناش فيه مشكله يعني عشان بس ما نيجي نمسك نقطه و يقول لك ايه طب هو كله بيعمل كده ما فيش حاجه في الدنيا فيها كله بيعمل كذا خالص يعني هات اي صناعه هات اي حاجه تقوللي يعني كل الاطباء بيعملوا كذا اكيد لاقول المدرسين بيعملوا كذا لا كل المهندسين بيعملوا كذا لا ده ما يخرجش الموضوع عن صحته ان انا اقعد اعم لا مش كله بيربط بالواقع ولا بالزمن لان لان في النهايه البنوك الاسلاميه لا تعمل في معزل عن عن سياسه السياسه الاقتصاديه والسياسه النقديه والسياسه الميه الخاصه بالدوله اللي هي بتعمل فيها فدي كلها امور بتقصبط بتاثر وتتاثر بها فده منطقي وطبيعي جدا طيب ماذا يستفيد الناس وضوح العلاقه والتكلفه من البدايه يعني ايه يعني هو في البنك التقليدي ما يكونش واضح والله واضح مش واضح مش دي بتاعتي يعني في النهايه احنا بنوصف البنوك الاسلاميه بتشتغل ازاي والله لو واضح في الناحيه الثانيه دي حاجه عظيمه يعني بس هو الحقيقه لا هو مش واضح دايما ليه لما تي مثلا بتحصل على الائتمان بتلاقي اللي يقول لك معدل الفايده اللي هتحصل عليه وانا بتكلم على بنك تقليدي ورايح تاخد منه قرض عشان تمول شركه او مشروع معين فيجي يقول لك مثلا احنا هناخد منك معدل فايده 15% بس هي حاجه عظيمه جدا اه بس في عموله ارتباط 3% اه وفي عموله اقصى رصيد مدين مش عارفين فتلاقي ما بيتقالش على الكلام ده غالبا في الاول يعني ممكن يتقال عليه بعد كده ففي النهايه تلاقي ان معدل الفايده اللي انت بتدفعه هو اكبر بكتير ما كانش ده واض انا ما كنتش واخد بالي ان الموضوع كده ما كانش واضح من الاول في حين ان الصيغ المعاملات الاسلاميه المفروض ان هي صيغ بتكون واضحه ومحدده وفي العقود لان العقود دي قلنا بتكون معتمده من الهيئه الشرعيه فمعروف الموضوع اوله واخره هاخد هشتري ايه وبكام هدخل مشاركه ولا هدخل مضاربه ولا هدخل سلم ولا هدخل مرابحه وبيع وشراء الامور دي المفروض ان هي تكون واضحه طيب نيجي بعد كده ماذا يستفيد الناس تقاسم المخاطر وليس تحملها لطرف واحد المفروض ان البنوك الاسلاميه لما بتكون داخله مع عميل عمليات وشاركات ومضاربات هي فعلا حتى في الاستثناعي وغيرها هي فعلا بتتشارك مع المخاطر يعني ما بحددش عليه معدل فايده واقول له انت هتديني 15% ايا كان نتيجه المشروع بتاعك ايا كان المشروع بتاعك ده استمر ولا قفل لا احنا طالعين مع بعض ونازين مع بعض وان كان يعني في بعض الاستخدامات لما بتيجي تسعر تقول لك خلاص انا انا يكفيني ان انا احصل ا على 15% ولو ارباح زادت عن كده ا هنديها للعميل كحسن يعني اداره جايزه ليه على حسن ادارته للاموال في بعض البنوك بتعمل كده وده زي ما قلنا اللي بيخلي في النهايه في تشابه في العواد اللي احنا بنصرفها زي بعض لكن الاصل بتاعها ان في تقاسم مخاطر وليس تحملها على طرف مقابل طرف ا في ايضا ارتباط التمويل بالقيم والضوابط الاخلاقيه ودي نقطه مهمه جدا يعني معرفش احلا الناس بتغفل عنها ان ان برض الشريحه الاولى ك بتتكلم فيها على نشره البنوك كانت نشه البنوك مش فارق معاه انت بتعمل ايه بالفلوس يعني ايا كان طبيعه النشاط ممكن في بعض الانشطه تكون اصلا مضره بالمجتمع فالمفروض ان انا مامولهاش ليه؟ لان دي فلوس المجتمع فانا بمول بمولها بحاجه تضر في النهايه المجتمع عشان هو ياخد عائد هضحك عليه ما هو هيدفعهم بعد كده في امور ثانيه في مرض يجي في علاج في غيره فبالتالي التمويل التقليدي ما بيكونش مرتبط بكده اه يمكن في الاونه الاخيره في دلوقتي ضوابط بتتحط لان احنا قلنا ايه ان التمويل التقليدي واحده واحده بيقرب من الضوابط بتاع الشريعه الاسلاميه هو بيقرب عشان بس مش عارفين السهم رايح فين لكن لسه ما وصلش اللي ما زالت في انشطه دلوقتي بيتم تمويلها هي انشطه تضر المجتمعات تمام او مصانع او بتسبب تلوث او غيرها من الانشطه ده المفروض ان في البنوك الاسلاميه او المصارف اللي بتعمل وفقا لضابط الشريعه الاسلاميه لا لا طبعا تتعمل في هذه الاموال ويمكن من الضوابط علشان يشوف حتى اي مشروع هيموله مشاركه او ضربه او غيره في طبيعه النشاط نفسه هل النشاط محل التمويل متوافق مع الشريع الاسلاميه ولا لا ده ده اول حاجه بيبص عليها قبل ما يبتدي يشوف الدراسه الاتمانيه بتاعه العميل نفسه وما الى ذلك يعني طيب ماذا يستفيد الناساني من خدمات التمويل الاسلامي دعم الاقتصاد الحقيقي وتشجيع الاستثمار ا المسؤول يعني خلينا نقول لا في فايده من وجود المصارف الاسلاميه والنقطه دي تجيبنا برض لفكره يعني في مقوله بنسمعها حتى انا خفت انساف كتبتها لما حد بيقول ايه اصل البنوك الاسلاميه موجوده لتلبيه رغبات شريحه معينه من المجتمع لا حضرتك يعني هو هو لو ما فيش شريحه من المجتمع عايزه البنوك الاسلاميه مش هنعمل بنوك اسلاميه لا هي رغبه للقائمين والعاملين وللمجتمع المسلم ككل يعني انت بتقول لي انا عامل بس عشان في ناس عايزه المنتج ده لا حضرتك يعني مش هو هو يجب ضبط المعاملات ده هي يعني لو لم تكن موجوده يجب ان احنا نسعى ان هي تكون موجوده لو المعاملات منضبطه الناسعه ان هي تكون منضبطه سواء الناس ا عندها رغبه ما عندهاش رغبه عندها وعي ما عندهاش وعي نعرفها نعلمها نرفع الوعي ده يكون الهدف لكن مجرد ان انا اقول اصل هي موجوده عشان بتلبي احتياجات ده الحقيقه الكلام ده يعني ما انا ما بفضلوش الحقيقه يعني لان احنا المفروض ان احنا عايزين الناس اللي مش عارفه نعرفها لو مش عارفه ان في فرق نعرفها ان في فرق نعرفها ان هو ده هو ده الصح ان ان تكون المعاملات منضبطه اي معاملات للانسان يجب ان هي تكون منضبطه بضوابط الشريعه الاسلاميه فمش فكره بس ده انا بلبي احتياجات شريحه وما الى ذلك يعني برده فكره ان يتقال ان دكتور دكتور ايهاب ايوه ننبهكم فقط دكتور الى الوقت يعني كلام والله شيق جدا ومفيد ونعتذر ان نقطع لكم فيعني دكتور يعني لو تختموه في حدود خمس دقائق حتى نتيح المجال للاسئله ان شاء الله اه انا اسف والله رغم ان انا كنت في نيتي ان انا اترك ساعه كامله المداخلات عشان استفيد بال والا يعني ربما ربما تكون لنا حصص اخرى ان شاء الله ونتطرق الى الاجزاء الاخرى ان شاء الله طيب عظيم خليني في خمس دقائق يعني ا استكمل الجزء المتبقي وبعتذر والله ان انا اسدت في اللقاء ده عيب والله عندي بحاول ابطله يعني ان شاء الله ا والله بالعكس دكتور الكلامكم شيق جدا يعني ونحن لما نقاطعكم يعني نقع في حرج يعني الله يكرمك ربنا يبارك في عمرك يا رب طيب خلاص يبقى في استفاده عشان انا بس اللي جبت السؤال ده ليه لان السؤال ده فعلا في احد البرامج كان تم اطارته طيب اخر حاجه كانت المفروض معانا هي ان احنا هنوجه بعد اللي احنا قلناه ده خطاب للناقدين للتجربه للزملاء العاملين في المجال للاساتذه اساتذه يعني القائمين على الامر اللي بنتعلم منهم لاخواني اللي مهتمين بالامر والمتعاملين فيه كل دول ليهم رسائل كلنا لينا ادوار ليه ليه كلنا لينا ادوار لان المصرفيه الاسلاميه منظومه لا تنجح بجهه واحده فقط يعني ما فيش حد هيشتغل فينا لوحده وفي نفس الوقت هي لا تفشل بخطا فردي دي نقطه مهمه ما نقولش ان هي غيرك حاله مجرد ان في بعض الاخطاء الفرديه طيب لو مسكنا اول رساله لاصحاب القرار اصحاب القرار اللي هم مين اللي هم مسؤولين بنتكلم على بنوك مركزيه بقى وزاره ماليه مشرعين اصحاب القرار في الصناعه بصفه عامه احنا محتاجين في الصناعه بتاعتنا علشان تنجح ان احنا يبقى في اعتراف بخصوصيه الصناعه وفي فهم لطبيعه التمويل الاسلامي ان هو بيختلف في العقود بتاعته و وفي الهياكل الماليه بتاعته وفي اداره المخاطر بتاعته عن البنوك التقليديه عايزين ايضا نعرفهم ان يجب تطوير اطر رقابيه متوافقه وصياغه تعليمات رقابيه تراعي صيغ التمويل الاسلامي والمعالجات المحاسبيه بتاعتها ان هي ليها معالجات محاسبيه مختلفه يمكن احنا اعتقد في بعض اللقاءات مع نادي الاقتصاد الاسلامي كان فيها الدكتور سمحان ربنا يبارك في عمره وغيره اتكلموا على المعالجات المحاسبيه وازاي تختلف من البنك التقليدي للبنك النمطي فانا اجي اطبقها عندي الاقي اصلا البنك المركزي مانعني من تطبيق بقه او عايز معايير محاسبه دوليه طب بيقابلني الاشكاليه هسجل انا ازاي عندي الامور اللي من النوع ده فبالتالي احنا محتاجين حاجه تشريع يوفر لنا هذا الامر عشان بقى نتكلم على نجاح التجربه او عدمه محتاجين ايضا دعم ادوات السيوله ما يبقاش انا عندي ما عنديش في دوله مثلا معينه السكوق موجوده طب انا الاموال اللي عندي هوديها فين ما انت طبيعيه عندنا مشكله في السيوله فيجب ان القائمين على الدوله واصحاب القرار ان هم يوفروا لنا ادوات للسيوله علشان نقدر نستغ نستخدم فيها الاموالوظفها افضل توظيف برض موائمه السياسات الاقتصاديه مع التمويل الاسلامي سواء بيتكلم على سياسات ماليه او سياسات نقديه طيب ده بالنسبه لاصحاب القرار ا بالنسبه للتامين القائمين على الصناعه الماليه الاسلاميه طبعا هجري شويه برض لان كده يعني مش عايز اقول الماده العلميه يعني العرض التقديمي مش ماده علميه يعني هو العرض التقديمي ان شاء الله هو هيتم توفيره لحضراتكم يعني بالنسبه للقائمين بقى على الصناعه النفسيه الاساتذه اللي بتعلم منهم نرجو منهم ترسيخ المقاصد يعني قبل الصيغ وعدم اختزال التزام الشريعه الالتزام الشرعي فقط في صحه العقد بل ربط المنتجات بتحقيق العداله ومنع الظلم والغرر ودعم الاقتصاد الحقيقي تطوير منتجات يعني احنا عايزين نعمل تطوير منتجات لا تكرار نماذج يعني احنا كل كل دلوقتي بيكرر من كله وبيقلد يعني في مرحله ما ده مقبول لكن احنا دلوقتي بعد 50 سنه لا احنا محتاجين ننتقل لمرحله اخرى ايضا دعم بيئه الرقابه الشرعيه ده مهم جدا ونديها صلاحيات يطها اللي تخليها تقدر تحقق اهدافها عشان ما فيش حد يقول لنا ده البنك الاسلامي ده مش ملتزم بالشريعه بضوابط الشريعه الاسلاميه ا محتاجين ايضا بقى يعني في القائمين على الصناعه يعني بناء الانسان قبل المنتج يعني بمعنى ايه استثمار شويه في تدريب العاملين يعني ما نبقاش عاملين نستثمر ندي لهم دورات خدمه عملاء ودورات تلر ودورات ائتمال ونيجي عند ما يخص اسس المعاملات الاسلاميه وضوابطها الشرعيه وضوابط صيغ التمويل الاسلامي وايه ونغض الطرف عنها ودول يعني هم هيتعلموا مع الشغل الحقيقه ده بياثر الحقيقي كتير على تنفيذ المعاملات وبالتالي يتقال ده المعامله غير منضبطه او المعامله التقليديه زي المعامله النمطيه وايضا ان نحاول يكون في تكامل وتعاون ما بين كل الجهات العامله ا بالنسبه للعاملين بقى يعني زملائي وانا منهم كده ان احنا محتاجين نبقى عندنا فهم يعني فهم عميق لفكره قبل التنفيذ مش مجرد انا بقابل العميل وبنفذه منتج وبيوقع على ورق فاغفل بقى تسلسل شرعي واغفل تملك واغفل حيازه اصل انا بقول اصل لا ضرر ولا ضروره انا عايز اريح العميل يعني فيجي مره واحده طبعا لا يعني يجب ان احنا يكون عندنا فهم يعني للمنتج وطبيعته والاجراءات اللي بيمشي بيها دي اجراءات مطلوبه هي اللي دي ممكن تخلي المنتج تطبيقه صحيح او تطبيق غير صحيح وبالتالي ده يثير شبهه ا لدى المتعامل ا ايضا الامانه والوضوح مع المتعاملين وانا بشرح المنتج بلاش فكره يعني ان انا عندي تارجت فبالتالي يلا انا محتاج احقق تارجت معين في منتج معين فاي عميل يجي لي اقول له يلا تعالى نعمل لك مرابحه كذا ا او هات فلوسك بدل ما يعملها في حساب توفير نعملها في حساب كذا لا يعني مهم جدا انا سفير مصرفيه اسلاميه فما ينفعش اتعامل مع العميل بعدم شفافيه وعدم وعدم وضوح وخاصه في مصرف اسلامي يعني ده لا يجوز خالص يعني ا الجزء الاخير المهم برض للزملاء العاملين في المصارف التطوير تطوير الذات المستمره يجب ما تستناش حتى لو البنك لم يوفر لك تدريب او كورسات حضرتك يعني الميديا السوشيال ميديا وال والانترنت مليان دلوقتي تابع بس نادي الاقتصاد الاسلامي يعني ده كفايه جدا عندك ا اكاديميه المعهد الماليه الاسلاميه الدكتور مصطفى رفعت واخونا محمد علي ربنا يبارك فيهم في الكورسات اللي في الجمعيه المصريهم الاسلامي وغيرها من من الاماكن يعني الموضوع في فقهاء للاستشارات موجوده كل ده اون لاين كل ده موجود اون لاين ممكن تتعلم مش محتاج تصرف فلوس وتدفع علشان تحصل على شهاده لكن مهم انك تستثمر في نفسك في الناحيه العلميه انت صاحب رساله انت سفير المصرفيه الاسلاميه لازم يعني يكون المعنى ده موجود ا بالنسبه للمتعاملين بقى المجتمع اللي بيقولوا لنا للمعامله شبه بعضها او مش منضبطه جزء جزء مترتب مرتبط بحضراتكم انتوا اصلا يعني ممكن يكون المتعامل ما عندوش فكره يعني ايه بيع يعني ايه شرا يعني ايه مرابحه لا انا عايز اجي البنك مره واحده وامشي مش كل شويه تجيبني و وحاجات من دي كتير فجزء كبير لا لما تيجي عايز ياخد تمويل يقول انت هتشاركني في ارباحي لا انت هتاخد نسبه ما البنك التقليدي اهو بياخد 10% بس انت ليه عايز تشاركني في ارباحي فلا جزء كبير عايز تشتغل مع اسلاميه ليه ضوابط يجب ان انت تكون على درايه بيها مش بنقول خالص ان مطلوب ان حضرتك تكون فقيه في المعاملات الاسلاميه ولكن تكون على درايه ليه؟ لان اي عقد هو فيه طرفين زي ما قلنا فالمعامله صحتها من عدمه مرتبط بالطرفين اللي حضرتك بتكون طرف فيهم بالنسبه بقى للاخوه اللي رافضين فكره المصارف الاسلاميه وبيهاجموها احيانا مطلوب منهم بس يعني هو قبل ما يرفض يكون عنده المام باس المصرفيه الاسلاميه قبل ما ينقدها لان كثير من النقد هو عن جهل الحقيقه او عن عدم وعي فمحتاج ان هو يقرا اكت فيها ويفصل ما بين النظريه والتطبيق لان النظريه سليمه قد يكون التطبيق غير سليم فاحنا بنحاول نصححه نخليه سليم ا يحاول يساعدنا نقدم بدائل ما يقولش ده مش موجود لا تعالى نفكر ازاي يبقى موجود وازاي ننفذه اخر حاجه طيب لو المعامله مش مناسبه لحضراتكم لو انتوا رافضين الفكره مش مطلوب يعني مش اجبار انكم انتم تتعاملوا بيها خالص هي موجوده لو شايفها مش مناسبه خلاص لا تتعامل بيها الموضوع بسيط هو مش اجبار على حد يعني اا اخر نقطه نختم بيها ا فكره ان ليس كل ما في منافع يعتبر حلال يعني في حد يقول لك ايه اصله ده بيدعم اقتصاد اصله بيعمل لا خالص هي الموضوع ما هو في عندنا واسمهما اكبر من نفعهما يعني ممكن تكون في حاجه فيها نفع لكن ايضا فيها اثم فمش معنى ان يقول لك ايه ان هي بتنفع ان هي تبقى خلاص تنفع تبقى حلال او تبقى جائزه شرعا برده تشابه النتيجه ليس دليل على صحه الاسباب يعني لما قالوا انما البيع مثل الربا حل الله البيع حرم الربا يعني هو الموضوع مش داخل تقول لي ما هي دي سياره ودي سياره لا ده بيع وده قرض تمام فحتى لو تشبت النتيجه مش معناها ان الاسباب صحيحه برده لو في خطا في التطبيق لا يعني ان الفكره نفسها خطا يعني فساد التطبيق لا يستلزم فساد ا التاصيل واخر حاجه بقى ان الاجتهاد او استنباط الاحكام الشرعيه ده ليه اهله المتخصصين في الفقهاء يعني مش كل حد يتكلم في الموضوع دوت ولا انا ما بتكلمش في فقه خالص ولا كل حد حتى مدقق شرعي يتكلم فيه وبالتالي مش اي متعامل يتكلم الاجتهاد واستنباط الاحكام الشرعيه والحكم ان في معامله منضبطه او معامله حلال حرام ده للفقهاء للمتخصصين وليس لاي احد فبالتالي احنا بنشوف بيقولوا ايه واحنا بنستمع ا ونتعامل اطلت على حضراتكم جدا وبعتذر والله عن هذه الاطاله لكن لو الدكتور اسامي يسمح لي في دقيقه واحده احنا بنلخص الموضوع ان احنا محتاجين ان احنا بس نستطيع ان احنا نرد على التساؤلات اللي بتصار حول التجربه احنا كلنا مهتمين بها كل واحد فينا ليه دور سواء كان متعامل او كان عميل او كان مهتم او كان في المجتمع او كان صاحب قرار كل واحد فينا يبحث عن يحدد دوره بالضبط ويشوف يقدر يقدم ايه لخدمه هذه الصناعه ونسال الله تعالى يعني الاخلاص والتوفيق والقبول وجزاكم الله تعالى خيرا شكرا جزيلا جزاكم الله خيرا وبارك الله فيكم دكتور ايهاب على هذا الشرح الماتع النافع صراحه استفدنا كثيرا مما نصرتموه من العلم فجزاكم الله عنا كل خير وبارك الله جهودكم ان شاء الله تعالى ا دكتور نستن منكم في فتح المجال للاسئله والمداخلات تفضل يا اخي تفضل على اننا ننبه اخواننا الافاضل انه كل من يود المداخله الصوتيه ان يعرف بنفسه وان يوجز في سؤاله وان يحصره في موضوع اللقاء دكتور ليس ما يجهز الاخوه ا يعني بالنسبه الى المرابحه يعني فكثير من ربما كثير من الاخوه يعني يسالوننا يقولون يقولون ان في المرابحه هناك الوعد الملزم وهناك التوكيل في الشراء يعني البنك يوكل الزبون في شراء السلعه ثم في الاخير اذا تاخر الزبون عن السداد هناك الالزام بالتبرع وعندما يبيع البنك السلعه للعميل او الزبون يعني يشترط البراءه من العيوب يعني العيوب الخفيه التي يمكن ان تكون في السلعه يتبرا البنك منها فيقولون هذا تقريبا يشبه شبه تماما القرض بفائده يعني كيف نرد على هؤلاء؟ اول حاجه ببساطه جدا وكان يمكن في من خلال حوارنا القرض هو عقد على مال الموضوع بسيط جدا المرابحه هو بيع وشراء بس يعني انا مش عايز يعني يعني هو ده ببساطه فالمرابحه بيع وشراء لكن هو لو عايز يقول في بعض الامور في في المرابحه دي قصه ثانيه يعني في بعض الامور جوه المرابحه انا عايز اناقشها ده اوكي ده تمام عظيم جدا لكن هي المرابحه هي القرض لا ازاي مش هي القرض خالص مش عارف السؤال يعني الاجابه مختصره شويه يعني علشان دي اجابه مختصره لان انا بحب دايما اللي بيسال السؤال يدخل معايا كده في في مناقشه يعني فقول له ده قرض مرا عقد على مال ده عقد على بيع وشر ها يبتدي لان دكتور دكتور ايهاب لانه هو يرى نفس الاجراءات يعني البنك يعطيه شاك ويذهب يذهب ويسلم الشاك الى الى البائع فيعني كانه حتى لما يذهب في البنك التقليدي يعني نفس الوثائق ونفس الاجراءات يعني فكانه هنا يشعر يشعر الزبون انها نفس المعامله وهي حقيقه كما اشرتم ان هذا بيع وهذا قرض واحل الله البيع وحرم الربا لا اسمح لي بس اضيف جزئيه هو هتلاقي جزء من الاجراءات بيتشابه وده قلناه ليه؟ لان ده تطور اللي بيحصل صل للبنوك التقليديه هي واحده واحده هي بتقرب من البنك الاسلامي مش العكس فبتلاقيه هو بيطلع الشيك ويطلعه للمورد و فاجراءات التقليدي قربت للاسلامي لكن هتلاقي في فرق فرق التملك مش هتلاقي ده بيحصل في البنك التقليدي لكن في البنك الاسلامي لا في عقد في عقد بيع ما بين المورد وما بين البنك بيسموه عقد بيع بقى عقد اتفاق ايا كان اسمه حسب البنك في الدوله اللي هو موجود فيها لكن المستند ده مش هتلاقيه موجود في البنك التقليدي حتى وان كان اجراءات تسليم المبلغ واحده جزاكم الله خيرا دكتور دكتور صالح مجيدي تفضلوا السلام عليكم ورحمه الله تعالى وبركاته وعليكم السلام ورحمه الله وبركاته معكم طالب دكتوراه صلاح مجيدي اهلا وسهلا بك الله يبارك فيك انا يعني جد سعيد بتواجد الدكتور ايهاب معنا في هذه المحاضره فيك يا ونشكره على يعني هذه المحاضره القيمه وكذلك نشكر الدكتور اسامه ا خليني قبل ما ابدا في السؤال اقول الدكتور ايهاب انا طويلب لست طالب يعني يعني انا في باحث يعني في بدايه الطريق كلنا باحثين يا اخي ربنا يبارك فيك كلنا طلبه لا لا احنا نتعلم من علمكم يعني ونستفيد منكم وكما قال الدكتور اسامه يعني محاضره قيمه وشيقه ولكن الوقت ممكن دهمنا معلش كما قلت انا طويلب واؤمن بفكره المصرفيه الاسلاميه والدكتور ايهاب تطرق يعني الى واحد الجزئيه تتحدث عن خاصه يعني عوام الناس او قله الوعي يتحدثون بان لا يوجد هناك فرق بين البنك الاسلامي والبنك التقليدي يعني عباره عن اسم كذلك حتى المرابحه يعني يقول لك يعني لا يوجد فرق بين المرابحه حول القرض بفائده اييه اعتقد ان الدكتور ايهاب تطرق او ووجه رس عده رسائل الى اصحاب القرار و يعني المهتمين والرافضين ولكن اعتقد انه لم يوجه اي رساله الى الباحثين وانا واحد منهم واعتقد ان هناك يعني كثير من الباحثين معنا هنا في المحاضره فيعني سؤالي هنا للدكتور ايهاب اييه يعني ما هو الدور الذي يجب ان يلعبه الباحث العلمي والمهتم بهذا المجال في سد هذه الفجوه يعني الفجوه بين الفكر والتطبيق هذا كسؤال الاول والسؤال الثاني يعني ما هي يعني اهم الابحاث التي يراها الدكتور ايهاب يعني مناسبه ل للتطرق اليها ويعني ورد الشبهات يعني في هذا المجال بارك الله فيكم جزاكم الله خيرا دكتور صالح دكتور ايهاب لو تسمع حون نضيف اسئله اخرى وتسجلونها وتجيبون عليها جميعا لان الوقت يداهمون دكتور اذا تسمح ا ضحى احمد ابراهيم السلام عليكم نعم تفضلي استاذه ضح دكتوره ضح في الحقيقه يعني بحكم ان انا متخصصه في الاقتصاد ولكن لست متخصصه فيق في امور الفقه الاقتصاد والمعاملات الاسلاميه في الربق بالنسبه للبيع والشراء ولكن اا الدكتور اتكلم كثيرا جدا عن ضبط المصطلحات انا شايفه ان احنا برض واقعين في نفس المشكله كمتخصصين في الاقتصاد الاسلامي لما عندما نتكلم ونقول هذه مرابحه وهذا قرض من قال ان القرض حرام ربنا سبحانه وتعالى قال في كتابه الكريم من ذا الذي يقرض الله قردا حسنا احنا كمان عايزين نضبط المصطلح يا اما نسميه ربا او معامله ربويه او نسميه قرض ربوي يكون المصطلح كامل لكن لا نقول قرض ونسكت لان هناك قرض حسن يرضي الله ورسوله وبالتالي هو اسلام وهو القرض بدون فوايد اعتقد ان احنا كاسلاميين او متخصصين في الاقتصاد الاسلامي ايضا نحتاج الى ضبط المصطلحات الاسلاميه ف نعم اصدقتمنى ناخذ هذا في الاعتبار شكرا نعم واضحه الصوره الدكتور ضح الله يحفظك حماده لوباره السلام عليكم ورحمه الله وبركاته وعليكم السلام ورحمه الله وبركاته تفضل استاذ حماده طبعا بنرحب بالدكتور ايهاب وبنشكر نادي الاقتصاد الاسلامي على المحاضره ومجهوده الدائم في العمليه المصرفيه الاسلاميه كنت حابب بس انا عندي استفسار دلوقتي حضر احنا بنخاطب العامه بخصوص المعاملات الماليه الاسلاميه في عميل محتاج قرض فدلوقتي التواجه بنا اللي هو محتاج فلوس محتاج مبلغ يشتري يستخدمه في في شراء سلعه او خدمه فده عميل وفي عميل اخر معاه مبالغ من المال فمحتاج استثمار يدير له عائد يساعده في الحياه اليوميه ويساعده في ا المعيشه فلازم يكون خطاب خطاب موجه لعميل محتاج فلوس وخطاب موجه لعميل عاوز يستثمر امواله فهي دي الاشكاليه طريق هو اسلامي طب انا العميل نفسه هو محتاج ايه؟ هي المنتجات لازم تتوجه بشكل مباشر للعميل العميل اللي معاه فلوس والعميل اللي محتاج فلوس فكنت حابب بس ا يكون منتجات صريحه وباينه وواضحه للعملاء على اساس بس يبقى الامور واضحه واشكر حضراتكم بارك الله فيكم الاستاذ محمد سعيد السلام عليكم وعليكم السلام ورحمه الله وبركاته برخب للدكتور وشكرا على التواصل انا كان لي عندي اكث من استفسار ا الاستفصار الاولاني بخصوص البنوك الاسلاميه ا فكره ان انا لو شخص انا دلوقتي شخص معايا مبلغ من المال وبروح للبنك وبعمل ايداعه للمبلغ دوت الاداعه في البنك ولي تجربه حتى كمان مع المصارف الاسلاميه اللي انا بتعامل مع احد المصارف الاسلاميه هنا في مصر ا فكره ايداع المبلغ ا البنك هو فعليا بياخده ا كان الدكتور كان وضح اللي هي نقطه اللي هو ان العقد بيتم هنا في صوره مضاربه طب ليه ما يكونش وكاله؟ لان انا لما بوضع مبلغ في في البنوك الاسلاميه بيبقى في اكث من صوره مش فكره بس حساب بيتفتح لا هو في في وديعه في شهادات ادخار بتتم بالاضافه لكده برده كان عندي استفسار انا البنك الاسلامي حتى اللي انا بتعامل معاه وهل ينفع ان انا اقوله اسمه ولا لا ا البنك بنك فعليا حول شات الادخار ووفرها لي بعائد والعائد دوت ثابت فكره العائد الثابت للناس اللي هم يعني العاملين في المجال المصرفيه الاسلاميه عائد الثابت دي بتبقى يعني بتدي نوع من الشبهه بالنسبه للناس المتعاملين ان هو ازاي شهاده ادخار مش الاستثمار والمبلغ فعليا المفروض ان هو ان المبلغ دوت محطوط في البنك كثابت انا مش حابب ان انا استثمره بحيث ان المبلغ ده يكون ثابت انا مش كامل مش راغب في الاستثمار من خلاله وفي نفس الوقت المبلغ دوت بيوفر عائد ا ثابت واه في اوبشن بالنسبه لي انا ممكن متاح كعائد متغير بس فكره عائد ثابت ازاي يكون في عقد ثابت ا في حاجه زي كده ا دي برده من ضمن الحاجات اللي موجوده في المصارف الاسلاميه ا كان في برده نقطه كنت حابب استفس يعني استعلم فيها من الدكتور اعتبره ان هو نعم والله كثير من الاخوه يطرحون يرفعون اي طب اخر نقطه بس اخر نقطه كنت عايز اساله سؤال بس متعلق ببنك ناصر الاجتماعي يعني بنك الناصر الاجتماعي هو يعتبر من اوائل البنوك اظن في اوائل البنوك اللي هي كانت حتى في عقد الانشاء الخاص بها يعتبر مصرفيه اسلاميه ا بس حاليا البنك هو بيتعامل مع شارح ضخمه وكبيره جدا بس هل هو يعتبر حاليا بنك اسلامي متعارف عليه لان انا لحد دلوقتي مش شايف ان هو بيوفر فكره المنتجات الاسلاميه في حاجه زي كده نعم بارك الله فيك يا استاذ الحك الدكتور مجدي الحضري دكتور تفضل السلام عليكم ورحمه الله وبركاته وعليكم السلام ورحمه الله وبركاته اهلا دكتور الشكر الجزيل لنادي الاقتصاد الاسلامي وللدكتور اسامه وللدكتور ايهاب صديقي وزميلي في العمل تلميذك يا دكتور تلميذ حضرتك ا ان شاء الله انا يعني لن اطرح اسئله يعني او استفسارات ولكن انا عايز اكون جزء من الحل وليس جزء من من المشكله يعني ف ممكن حضرتك تجيب على بعض التساؤلات اللي تم سؤال من شويه لا لا يا دكتور لا ما ينفعش ماينفعش لا والله بجد عشان فرصه يعني لا انا اساسا دخلت برده متاخر شويه لان فرق التوقيت ما اخدتش بالي يعني في ساعه فرق فدخلت متاخر شويه ا طبعا ما لا يدرك كله ها او يعني ما لا يترك كله لا يدرك كل ما لا يدرك كله لا يترك كله طبعا في تحديات خاصه انا بسميها تحديات خاصه بالمصارف الاسلاميه ولكن في تطور من بدايه المصارف الاسلاميه من 1963 من بنوك الادخار الى وقتنا هذا الحمد ده في تطور كبير جدا وفي صيغ كتير تم العمل بها زي الاستصناع والمضاربه والمشاركه في المصارف الاسلاميه انا بس يعني بتمنى من القائمين على المصارف الاسلاميه ان احنا نعمل تنظيم او تشريع يعني او تعليمات ان احنا نحط حدود للمرابحه وحدود للمضاربه والمشاركات لان الاساس الخاص بعمل المصارف الاسلاميه عند نشئتها انها ايه جزء من المشاركات يعني هي المشاركات المشاركه في الارباح والخسائر وتقاسم المخاطر فده ما بيكونش في صياغ المدينات اللي هي المرابحات الاقرب الى المديونيات يعني او اقرب الى القرض في الاليات بتاعتها ودي بتبقى احدى يعني الانتقادات التي بتوجه الى المصارف الاسلاميه فيا ريت ان احنا نحط تعليمات او ارشادات مثلا من البنك المركزي او من البنوك نفسها ان انا احط ضوابط يبقى انا عندي في التمويل بتاعي نسبه المشاركه كذا المضاربه كذا المرابحه كذا احنا ما عندناش ش مشكله في المرابحه لان معظم المصارف بتشتغل في المرابحه دي نقطه النقطه الثانيه برض ان احنا في المصارف الاسلاميه ا برض بعض البنوك او معظمه بتميل الى التمويل قصير الاجل وليس طويل الاجل نتيجه طبعا ايه المخاطر وال وعدم الخبره لبعض القائمين فطبعا التنميه اساسا بتحتاج تمويل طويل الاجل وليس التمويل القصير الاجل ده بيبقى معظمه او بعضه استهلاكي فاحنا عايزين ايه برده ا يعني يبقى في التمويل يعني يبقى عندنا زياده في التمويل تمويل الاجل ونحط له برده ضوابط كنسبه من التمويل دي نقطه النقطه الثالثه الاستاذ صالح قال صالح مجيدي كان عايز يعني رساله للباحثين طب كل اللي اعتقد معظم الناس اللي حاضره في معانا باحثين يعني فالبرنامج كله للباحثين انا لا ده انا عايز بقى ان احنا نعمل توعيه ل مش للعاملين كمان العاملين برده هتلاقي معظم الناس اللي بيحضروا في الندوات زي الندوه دي من العاملين احنا عايزين نعمل تويه اكت للمتعاملين العملاء يا ريت يبقى في ندوات في مثلا كتيبات في يعني عايزين المتعاملين لان طبعا عشان احنا نزود المشاركات والمضاربات محتاجه فكر من الايه المتعامل نفسه اللي هو العميل اللي الدكتور كان بيقول ان العميل بيخاف يقول لك انت هتشاركني في النشاط بتاعي فيبقى عنده تخوف وعنده مخاطر لا عايزين نعمل عمليه توعيه للعاملين شكرا جزيلا هكتفي بهذا جزاكم الله خيرا دكتور سعداء جدا يعني بتدخلكم بارك الله فيكم شكرا دكتور ايهاب ربما نختم باخر سؤال الاخ سمان عزيز عبد الله طيب هو هو برض عشان حضرتك تكون مطمئن لكل الاخوه اللي سالوا حتى لو لم يتسع لينا انا هجاوب على الاسئله دي وارفعها حتى على الصفحه يعني مفيش مشكله فيكون في اوجاب الاسئله كل اللي ساله يعني الله يحفظك جزاكم الله خيرا جزانا اذا لم يتدخل الاستاذ سمان نحيل لكم الكلمه دكتور لان الوقت ضيق بقي معنا في حدود خمس دقائق دكتور ايهاب تفضلوا بالاجابه على الاسئله في حدود خمس دقائق طيب لو بدانا هبدا بدكتور ضحى ربنا يبارك فيها بشكرها على على وجودها اصلا معانا وهي عن انا اتفق معاها طبعا في موضوع ضبط المصطلحات سواء لل للعاملين والمتعاملين ا اتفق معاك جدا ولكن بس هقولها هو احنا ليه كنا بنقول كده على اعتبار ان ا تعريف كلمه قرض اصطلاحا دلوقتي يبقى هنا بيصطلح عليها لما يتي كلمه قرض واحنا بنتكلم على بنوك ان هي القرض التقليدي او القرض الربوي يعني فلذلك احنا بنقولها دلوقتي كده ولكن انا اتفق معاك ان احنا بعد كده نوضحها علشان حتى لا يحال بعد كده كل كلمه قرض ان هي ا غير منضبطه لا عندنا القرض الحسن ربنا يبارك في حضرتك يعني وملحوظتك في محلها بالنسبه لنصيحه ال الباحثين استاذ استاذ صالح صديقي العزيز والله كلنا باحثين يا استاذ صالح واهم حاجه من وجهه نظري ان انا بجد ان احنا محتاجين يعني كلنا كباحثين وانا اولكم ان احنا نتعمق اكثر في فهم الامور الخاصه بالمصارف الاسلاميه سواء الامور المصرفيه او الامور الشرعيه قبل ان نتبرع بان احنا نرد على حد فيها يعني عشان فكره ان احنا نتعجل قطاف ثمارنا ده بيؤدي لمشاكل مش جيده ده ثاني حاجه احنا ممكن نشوف ايه الموضوعات اللي البنوك محتاجاها يعني ما يبقاش بس فكره انا بعمل بحث رساله ماجستير ورساله دكتوراه عشان يكون اسم الدكتور فلان لا احنا محتاجين فانا لحد دلوقتي لسه ما نقشتش الدكتوراه بسبب ان قاعد بكتب في الرساله يعني ف فال فت فال فتشاهد لا احنا عايزين لما نيجي نختار موضوع لرساله ماجستير او دكتوراه الموضوع ده ينفع يعني يصلح ان هو يكون علم ينتفع بيه باذن الله يعني ويمتد ب ميزان حسناتنا فبالتالي نشوف نبحث ايه المشكلات اللي موجوده وده هتلاقيه موجود على مواقع كثيره جدا موجوده على التليجرام وعلى اللينكد ان وعلى الواتساب وعلى منتدى الاقتصادي اسلامي وغيره مجلس الماليه الاسلاميه بيناقشوا الموضوعات اللي احنا محتاجينها في في المصارف الاسلاميه تحتاج بحث فبالتالي ما ندخلش ناخد درجه علميه وخلاص لا ناخد موضوع هناخد الرساله وفعلا يتم تطبيقها على ارض الواقع الاستاذ حماده لما كان بيتكلم على احتياج العميل للاموال احنا هنا احيانا بنخلط ما بين كلمه ان هو مصرف اسلامي بالدور المجتمعي لا هو دور المصرف لما اتعمل ما كانش في دور المجتمعي احنا عندنا في حاجات ثانيه خاصه بالاموال اللي هي بتخدم الشرائح الفقراء او محتاجين او غيره انا عندي الذكاه وعندي الوقف وعندي غيرها من مؤسسات الاقتصاد الاسلامي بقى اللي كانوا بيقولوا لنا ده ما فيش اقتصاد اسلامي لا ده فيه عشان يحصل تكامل ما بين دورين المؤسسات لكن مؤسسه واحده لمجرد ان هي اسمها اسلامي هتلعب كافه الادوار الحقيقه ده احنا كده نكون بنضغط عليها زياده يعني ده لو انا فاهم سؤال حضرتك بشكل صحيح الاستاذ محمد سيدنا كان بيقول هو ليه ما فيش عقد وكاله وكل مض كهرباء لا في بعض البنوك عندها عقود وكاله ولو ما فيش يعمله يبقى ده اقتراح من حضرتك عظيم يتناسب مع ان يكون في وكاله بالاستثمار الصيغه تسمح ان هي تنشا يعني ا فكره وجود عائد ثابت في بعض المنتجات الحقيقه انا ما وصلتش الى علمي هذا الامر ان في عائد ثابت على وعاء الدخاري وان كان البنوك محاسبيا بتعمل حاجه اسمها معدل مخاطر الاستثمار ومعدل احتياطي الارباح دول علشان ده خاص بالبنوك الاسلاميه اللي بتحاول ول تظبط بيهم العائد ان العائد يكون مستقر للعميل ممكن يكون معدل ثابت ازاي؟ ممكن يكون رابط الوعاء الادخاري بتاعك مضاربه مقيده بوعاء استثماري بيدر عائد ثابت زي مثلا المعاملات اللي هي خاصه بالتجاره العوائد بتاعتها بتكون ثابته زي لو وعاء خاص بالمراحات فقط بتكون عوائدها ثابته فقد يكون المصرف عمل كده انا انا الحقه ما عنديش يعني معلومات المعامله اصلا هي فعلا كده ولا لا لان احنا احيانا كعملاء بنشوف المعامله بشكل ويكون يعني حقيقتها شكل اخر فانا مش عارف لكن ده لو هيحصل اعتقد هيحصل بالشكل ده ان انا هربط الوعاء الادخاري بمعامله استثماريه بتدر عائد ثابت زي المراحات او زي الايجاره ا مش عارف كان في سؤال تاني ولا كده كان كل الاسئله مش فاكر بصراحه لو في حاجه ثانيه انا يعني مع حضرتك ده اللي انا يعني لحقت اكتبه جزاكم جزاكم الله خيرا دكتور ايهاب مجالسكم لا تمل بل والاستفاده منكم جماع فجزاكم الله عنا كل خيرز واياكم وجعل ما تبذلونه من العلم بلاغا لكم الى الجنه باذنه سبحانه اسال الله عز وجل لكم الثبات والقبول والبركه في العمر وفيما تحت ايديكم باذنه سبحانه ونشكر اخوتنا الافاضل هذا التفاعل وهذا الاثراء لهذه المحاضره كما اعتذر من اخوتي الافاضل الذين لا يزالون يرفعون ايديهم للاسف ضيق الوقت داهمنا للاسف الشديد جديد ان شاء الله ستكون لنا محاضرات اخرى مع فضيله الدكتور ايهاب ان شاء الله ونستفيد اكثر من علمه في اخر اللقاء يتقدم نادي الاقتصاد الاسلامي بخالص الشكر والتقدير لفضيله الدكتور ايهاب عبد العليم على جهوده الواضحه وعلى مشاركته الفعاله في تقديم محاضره بعنوان الاقتصاد الاسلامي بين الفكره والتطبيق المصارف الاسلاميه نموذجا سائلين الله عز وجل ان يبارك في علمه ويجعل اثره العلمي متواصلا وخيره ممتدا. دكتور ايهاب الكلمه الاخيره لكم. طيب يعني في عجاله كده بجدد شكري اللي بدات بيه لنادي الاقتصاد الاسلامي ولمسيرته يعني اسال الله يعني يعين كل القائمين على هذا النادي ويتقبل منهم وبشكر حضرتك على وجه الخصوص دكتور اسامه على دعوتك ل لمشاركه هذا اللقاء وبشكر يعني كل الاخوه الافاضل اللي موجودين معانا من اول اللقاء لمجد ساعتين ا الى الان بصراحه يعني حاجه مستمرين عظيمه جدا بشكركم والله جدا وان شاء الله يعني نسال الله ان تكون هذه الجلسه في ميزان حسناتنا جميعا باذن الله تعالى وبعتذر لو في بعض الامور يعني كنت بتكلم فيها بسرعه او لم تكن واضحه لحضراتكم و وان شاء الله يعني ممكن نستقبل اي سؤال او استفسار حضراتكم تبعتوه وترسلوه وان شاء الله نجيب عنه ان كان يعني لدينا ما يمكن ان نجيب به بشكركم جميعا ونلقاكم على خير وجزاكم الله تعالى خيرا وكل عام وانتم بخير بارك الله فيكم دكتور سبحانك اللهم وبحمدك اشهد ان لا اله الا انت استغفرك واتوب اليك سبحان ربك رب العزه عما يصفون وسلام على المرسلين والحمد لله رب العالمين والسلام عليكم ورحمه الله وبركاته وعليكم السلام ورحمه الله وبركاتهعليكم